解开【保险行业】背后的秘密 — 教育基金 几种存储方式与优劣

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作者简介

梁娟华 （Joyce Liang）毕业于金融经济学专业，2006-2008任美国国际集团AIG销售经理及经济师。

她是资深投资理财规划师、培训师，专精家庭及公司财务规划，各类保险规划，保险经纪人培训，2009年创办美国丰盛金融服务公司（CBCLIFE FINANCIAL SERVICES），服务南北湾区广大客户。

前言

保险理财与人人有关，但有关保险理财的项目、规范和要求，繁琐复杂。为让读者深入了解，保障自身利益，本报自六月一日起，每周六推出保险理财专栏，特邀资深保险理财专家梁娟华撰文解析保险业与相关产品等知识及实务运用，希望对有计划投保理财的个人、公司或有志投入保险行业者有实质帮助

     多位读者来电咨询关于孩子教育基金，本期简单介绍一下存储教育基金的几种方式以及各自的优缺点。

     很多人都以为教育基金就是专门的基金产品，其实我们应该理解成是提前为孩子的教育经费做准备，理论上应该可以有很多方法来达成目的。众所周知，目前的大学教育经费并不少，公立大学的平均每年费用3万至5万元不等，私立大学更高达5万至7万元，甚至有的超过10万元。因此提前准备教育基金成为家庭财务规划的重要部分。

     首先谈谈传统的，为大家所认知的教育基金计划529。这一教育基金计划有两种方式：其一是教育储蓄计划(Education Savings Plans)简称ESP。开设这类帐户并不复杂，可以投资的方式，也比较灵活，好处是收益部分免联邦所得税，大部分州的所得税也会豁免。ESP帐户的钱仅限于教育用途，可支付学费、教材、住宿、学习用品等等。建立帐户后，可以一次性投入，也可以分期投入。如果有多个孩子，可以共用529的钱。

     其二是预付学费计划(Prepaid Tuition Plans)简称PTP。这个计划锁定本州公立大学的费用，提前一次或分期支付。等孩子上大学时用以支付学费，采用这个方法的好处是锁定学费，不用担心通货膨胀和学费暴涨。但是缺点是不灵活，有锁定该州学校的限制。

     任何年满18岁的人都可以设立ESP帐户，受益人也可以是任何人（非亲属关系都没有问题），一般情况也没有存款金额的限制。

     这类计划的优点是享受税务优惠，缺点是所投资的钱如用于非教育经费，则会被征个人所得税，并有10%的罚款。

     另外一种方法就是利用有现金价值的人寿保险作为工具，透过用最小保额，最大现金值的方式来设计人寿保险方案，以达到最大限度的储蓄功能。但是许多人并没有真正的很好利用这种方式。

     很多保险经纪人大量宣传百万宝宝，说每月100元，为孩子购买保险，意指是让孩子成为百万宝宝，并且可以作为教育基金。

     就这一做法，我个人的看法如下：从时间和复利的角度来看，为给孩子提前做规划是不错的，但是从保险角度，孩子并不需要，况且每个月$100或$200还有在扣掉保险成本的情况下，并没有办法帮孩子存到多少教育基金。

     因此我认为最好的方式是透过父母购买保险，并且最大限度的支付保费，扣掉保险成本费用后，有更多的钱用于享受保险公司所支付的利息(如终生寿险的分红或指数型弹性险的指数帐户回报)。

     利用父母购买保险有以下好处：从保险角度，父母才有责任保护孩子，万一父母有意外，孩子仍有足够的钱完成学业。父母可以投放更大的金额，真正能存到用于教育的费用。大部分保险公司都会要求，孩子只能买父母一半的保额，例如，给孩子买50万保额，则父母要各有100万。

     529计划和人寿保险的现金价值同样有税务上的好处。人寿保险以借贷形式来提取现金价值的钱。529计划的盈亏则看所选择的投资方式和投资回报，但没有保险成本费用。人寿保险的分红或指数型帐户的收益都有保底保障，但有保险成本，不是100%的钱可用于现金值的增长，而且也是一个长期的计划，一般最少要10年以上才会看到有现金价值的增长。529计划的钱被锁定用于教育并一定程度影响申请助学金，而人寿保险的现金价值可灵活运用，没有限制。这些计划各自都有优缺点，要根据自己的实际情况而定。

     如有任何有关孩子的教育基金、退休基金、长期护理、IRA、401K、ROTH IRA及各种人寿保险等个案疑问，欢迎来函咨询，提问可传来本人电子邮箱：[e-mail]或微信号：1415-613-6890或xiangyang669。所有问题将尽可能在本栏回答，也可私人回覆。

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