【新浪保险评测室】交了这么久，我们到底可以领回多少养老金？
我们都是勤劳的小蜜蜂…每天9点上班，x点下班，然后睡觉….然后… 周而复始的为人类文明做贡献…等到小蜜蜂变成了…老蜜蜂…下面我们看看还有没有“蜜”吃，以及能吃多少，吃多久…
养老金怎么存？
养老金怎么领取？
养老金到底可以领多少？
养老金划算吗？够花吗？
养老金的“游戏规则”
这里，我们说的是社保的养老金。养老金是怎么来的？怎么才可以拿到呢？
第一我们先说说怎么缴？这些钱都去了哪里？说到怎么缴，就必然提到一个缴纳基数，也就是缴纳标准。
缴纳基数=是指职工在一个社保年度里社会保险缴费的基数，它按照上一年度的所有工资性收入的月平均额来确定。
大帐-统筹账户： 单位16％=企业缴纳
小账-个人账户： 个人8％=个人缴纳
怎么领？
1）按照现在的政策，满足退休年龄，目前女性是55周岁，男性是60周岁。人力资源与社会保障部，简称：人社部前几年在研究延迟退休，貌似近期要公布方案了，不知道具体是什么时候，届时再研究这个问题……
2）缴纳满15年。如果有中断，只要累计交够就可以。
3）补缴：两种方式：
①全国不少省市都出台了相关补缴的规定，根据当地的情况，具体规定各有不同，可以在退休之前一次性补缴，或者延长缴费。
②《中华人民共和国社会保险法》第十六条的规定：参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。如果没有补缴或者延长缴费，或者补缴之后仍然不满15年，可以申请转入户籍所在地的城乡居民基本养老保险制度。
不过，这样一来，就只能领取当地最低基本养老金进行领取。预计未来在1000元-1500元左右。
养老金替代率=退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之比
我们交了那么久到底可以领多少？
嗯，前面说了那么多。养老金计算方法根据社会平均工资每年的调整、个人工资的浮动变化……我们列个公式来算算吧……前面提到一共有两个账户，一个是企业缴存-基础账户，另一个是个人缴存-个人账户：
养老金=基础账户+个人账户
基础账户=月基础养老金=全省上年度社会平均工资*（1+个人平均指数）/2*缴费年限%
个人账户领取养老金=个人账户养老金个人账户储存余额／计发月数（如下图）
下面我们举个栗子：
小新现在30岁，北京工作，月收入10000元，当时社会平均工资是8000元，预计60岁退休。在此期间一直上班，社保没有断缴，且公司始终足额为其缴纳社保。（如果社保平工资变化，所以缴费也会变）。
每个月扣社保时：公司承担养老金：10000×16%=1600元个人承担养老金：10000×8%=800元从现在到退休，小新还要继续工作30年，按照每年涨薪5%，同时当地平均工资也同步涨5%；
复习一下领取公式：
个人账户养老金领取：个人账户养老金=个人账户养老金个人账户储存余额／计发月数。这里非常好计算，就是自己交的部分。特别说明：个人缴纳部分可以继承。
基础账户领取养老金：月基础养老金=全省上年度社会平均工资*（1+个人平均指数）/2*缴费年限%
注：个人指数化月平均缴费工资指数=当年缴费工资 / 当地上一年的在职职工平均收入
开始计算：……现在社平工资8000，月薪10000
怎么交：
企业账户：10000*16%=1600 个人账户：10000*8%=800
怎么领：
统筹账户：
8000*（1+10000/8000）/2*30%=2700；
个人账户：10000*8%*12*30/139=2071
领取的=统筹账户+个人账户=2700+2071=4771
下面计算：按照每年涨薪5%，同时当地平均工资也涨5%，30年后月薪涨到41161，社平工资涨到32929
怎么交：
企业缴费=41161*16% ；个人缴费：41161*8%。
怎么领：
统筹账户：
32929*（1+41161/32929）/2*30%=11114;
个人账户：41161*8%*12*30/139=8528
领取=统筹账户+个人账户=11114+8528=19642
个人累计缴纳养老金：1,185,436元
60岁，对应的计发月份是139个月
个人养老金账户月领取金额：
41161*8%*12*30/139=8528
基础养老金账户月领取金额：
32929*（1+41161/32929）/2*30%=11114
共计：基础账户+个人账户=11114+8528=19642/月
如果按照现在的平均生存年龄，男性是83周岁。领取23年，总领取养老金≈542万
结语：
养老金划算吗？
算缴纳和领取的比例，还是很划算。大概4.5倍的样子。
按照现行的社保制度有点“劫富济贫”的意思，初衷是让大家都有饭吃。可以有一笔稳定的现金流兜底，不至于老无所依。
养老金够花吗？
第一要看个体对养老生活的预期。对生活品质的要求。很简单，从上面的比例来看，养老金大致相当于在职时候的三分之一（30%）左右。
上面的一些列计算，包括了多种假设，包括个人薪资的涨幅、社保养老金的足额缴纳、个人记账利率涨幅、社保平均工资的涨幅、养老金制度政策的变化等等。
总之，社保养老金只是我们养老金一揽子计划中的其中之一，我们还需要根据自身的情况，多学习理财方面的知识，让钱生钱，利用多种理财方式去规划好我们未来的现金流。鸡蛋不能都放在一个篮子里！█
稿件来源 | 新浪财经保险特约分析师
@小甲龙历险记
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