“死差益，费差益，率差益”--香港保险高分红的三板斧

我们都知道，在购买香港保险后，除了理赔，还可以获得分红。有分红很正常啊，可是为什么香港保险又便宜，分红又那么高？

一般来说，香港保险储蓄分红险的分红水平在6%左右，比同期银行储蓄年利率高。另外，香港储蓄分红险还具备除了人寿保障功能，这是很多其它理财产品所不及的。

很多人都会觉得保险公司的分红只来源于保险公司的投资收益，其实这说法并不全面，准确地说，分红来源于三差益：死差益，费差益，率差益。

死差益

是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；

费差益

是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余；

利差益

是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。

可见，投资收益只是影响保险公司分红的其中一个要素，当然也是比较重要的因素，但不是全部。不过保险公司的分红一般都是比较稳定的，跟投资性质的产品不同。这是因为保险公司一般会用预留的方式平滑各年的红利，尽可能避免出现较大波动。比如今年盈利8%，一般发放5%出去，待盈利不好的时候，再用预留的部分来补贴，争取每年都发放5%。

内地保监会规定保险公司最少要将盈利的70%分红给客户；香港不同公司会有点不太一样，比如保诚，在全球承诺都是将盈利的90%分红给客户。其他公司，最低的也不会少于70%。

这里港险宝宝要给大家普及一个知识——复利。

复利率法（英文：compound interest），是一种计算利息的方法。按照这种方法，利息除了会根据本金计算外，新得到的利息同样可以生息，因此俗称“利滚利”、“驴打滚”或“利叠利”。只要计算利息的周期越密，财富增长越快，而随着年期越长，复利效应亦会越为明显。（来自维基百科）

比如：

假定每年投入5万美元，连续投入5年，即总投入为25万美元。若积存生息，期间一直不提取现金，那么，

第25年，账户总价值为100万美元；

第35年，账户总价值为200万美元；

第50年，账户总价值为500万美元；

第60年，账户总价值为1000万美元；

第70年，账户总价值为2000万美元；

第100年，账户总价值为1亿美元；

了解保险的复利计算模式，也就基本对储蓄分红险为什么增值较快有一个大概理解了。

香港保险分红收益辣么高？哪些可以提取呢？怎么提取呢？

提取的意思是把保单中某一部分以现金的形式提取到手，满足自己养老、孩子教育等资金需求。提取功能使得保单发挥了理财投资属性，更大程度满足投保人变现的需求。

哪些可以提取？

香港保险公司的保单可以提取的部分一般包括：红利、现金价值、保费储蓄金等。

红利提取

红利是最常见的提取项目，分为两类：周年红利和期满红利。周年红利随时可以提取，而期满红利只是在退保或理赔的时候才能提取。

保费储蓄金提取

保费储蓄金是上次保费多交或者预交的部分，在保单里统称保费储备金。

现金价值提取

现金价值是保单的退保之后能拿到的钱，在某些香港保险产品里也是可以提取的。

怎么提取？

1）提交材料  

保单持有人需要预先根据自己的需求填写一份提款申请表格。

2）公司核批

香港保险公司在收到提取材料后，从保单中扣除相应的金额，并邮寄支票。如果要求把支票转交给顾问的，客户需和顾问单独联系，另行安排邮寄。

PS：有的朋友会担心支票不安全，容易被他人窃取。请放心，发出的支票都是划线支票（银行只能入账到保单持有人的名下）

3）入账

客户收到支票后，去当地的银行兑钱即可。如果有香港账户的话就更方便了，赔款和领取直接进入自己的香港账户中，这样收款最快最方便。

综上所述，买储蓄分红险，还是去香港亲自跑一趟吧！充裕未来2，隽升，富通传家宝，都是不错的选择。天气炎热，买好这些就回家吹着风扇等分红咯。

参考阅读：

来源：港险宝宝整理自网络。

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