注意！注意！“保险+信托”财富定向、有效传承超级组合来袭。。。

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注意！注意！“保险+信托”财富定向、有效传承超级组合来袭。。。

2017-11-06 Carol 港险宝宝PRO

前方驶来一艘“财富传承”之船！

不！这哪里是船！是一个超级组合！

“保险+信托”财富定向、有效传承超级组合！

如果这是梦，请不要叫醒我！

“保险+信托”的模式兼具了保险与信托的双重优势，不仅具有资产独立、定向传承、破产隔离等功能，而且保单及保险金信托的设立门槛较家族信托低很多，可以满足更多客户多样化的需求。

“保险+信托”模式介绍

“保险+信托”模式即客户在保险公司购买大额保单的同时与信托公司签订信托合同，将该保单设立保险金信托。保险与信托的结合既可以体现保险低门槛、高杠杆的优势，又可以让客户享受信托私密、定制服务，是目前最适合高净值人士的财富传承方式之一。

保险金信托介绍

保险金信托是指委托人将保险金或者保险金债权（请求权）信托给受托机构,由受托人依保险金信托合同的约定管理、运用信托财产,并分配收益给受益人。

保险金信托的法律支撑

信托设立相关法条

信托公司尽职管理

信托公司的继任

“保险+信托”的功能

“保险+信托”的破产隔离功能

根据《2017中国私人财富报告》显示，中国创富一代的企业家占高净值人群的40%。企业家在企业经营过程中可能出现用股东个人账户周转公司资金、以股东个人或家庭资产设置担保，为公司贷款、融资或直接提供资金支持等企业资产与家庭资产混同的情况，导致股东个人或家庭资产承担无限连带担保责任，甚至家庭资产散尽的风险。

专业律师建议企业家提前安排，避免财产混同，如定期分红：定期从公司分红，将个人资产与公司资产相分离；完善企业财务制度：账目清晰、资产交易手续齐全，减少关联交易；家庭财富提前传承：提前将部分财产赠与子女。

“保险+信托”的婚姻资产隔离功能

我国的离婚率逐年增长，对于创一代而言，离婚带来的影响还会超越家庭，波及一批“躺枪”的无辜者，如其他合伙人、股东、投资人、管理层、企业的员工等。而对于富有远见的财富家族，则更需要为家族的二代以及未来的家族成员筹划考虑，防范被“盯上”的风险，以避免家族成员个人的婚姻问题为整个家族带来负面影响。

保险金信托按委托人意愿管理与处分资产、资产隔离的功能使其具备天然的隔离婚姻风险的作用。信托实现了财产所有权与控制权的分离。委托人不仅能够按照自己的意愿配置财产。且当离婚时，因对财产没有所有权，该财产不予分割。

“保险+信托”的隔代传承功能

中国部分高净值人士已至耳顺之年，他们极其喜爱自己的孙辈，希望能直接将部分资产传承给孙辈，但往往孙辈尚未成年，不能保证孙辈能管理并使用此笔资产，也担心孙辈因为条件优越而不能自己努力奋斗。

设立保险金信托，可以按照委托人的意愿设定受益人达到某年龄后，信托公司可以向其披露其保险金信托收益内容。可以约定受益人领取受益金的条件，如考取大学本科时、结婚时、第一次购房时、罹患重大疾病时、企业经营达到一定条件时等等。通过保险金信托进行隔代传承，可以避免继承纠纷、监护人挪用、夫妻分割、死后无法控制、孙子挥霍等问题。“保险+信托”是财富传承规划的重要工具。

保险金信托除了以上三项功能，还拥有定向传承、正向引导、养老规划、保障生活水平、指定多位受益人、循环投保等诸多功能。

“保险+信托”财富传承案例

赵总是一位年轻有为的老板，有一位贤惠的妻子和两个可爱的孩子，一个2岁，另一个刚刚出生不久，父母与岳父母均身体健康，但是年事已高。赵总担心自己经常出差，若万一发生风险，家人生活堪忧。他希望提早进行风险规划，尽可能照顾到两个年纪尚小的孩子、贤惠的妻子、以及双方的父母。在与妻子商量后，赵总决定以自己为投、被保险人购买信诚人寿终身寿险，并设立保险金信托。

保险金信托规划方案：

保险金信托受益人为赵总父母、岳父母、子女、妻子；

四位父母可以每月领取固定生活费，若发生重大疾病可以领取医疗费；

两位子女和妻子可以每月领取固定生活费；

子女上学后每年领取学费，分幼儿园、小学、初中、高中、大学不同阶段费用不同；

子女结婚可以领取结婚礼金；

子女创业可以领取创业基金；

妻子50岁后可以每月领取养老金。

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