你的宝宝可能买了个“假保险”，谈儿童保险配置攻略！

2018-03-04 港险宝宝PRO

很多有小孩的父母，在孩子一出生就想着给孩子买上各种各样的保险，但是，保险又不是鸡腿，可以随便买，买的不合理，就是一份“假保险”。所以今天就借这篇文章港险宝宝来和大家聊一聊，小孩的保险，究竟该怎么买。

港险宝宝碰到过非常多的宝爸宝妈咨询给孩子买保险的事儿，大致的问题无外乎：

我要给孩子买终身重疾吗？
我要给孩子买教育金吗？
我要给孩子买定期寿险吗？
怎样才能在有限的预算内预防宝宝的大病风险？
宝宝时常感冒发烧住院多怎么办？

不难理解很多家长爱子心切，为了让宝宝健康长大，保险是必需的，但如何买却成为很多家长困惑的问题。

很多家长在挑选保险的过程中，肯定听过类似下面的话：

这个保险既有保障，又可以给教育金，还有养老金，孩子一辈子只用买一份保险，就是这个了！
xxx，一份保单多重保障，我们公司的王牌产品，最适合给宝宝买了！
这个保障是白送的，60年以后全额返还交的钱，有病治病，没病存钱！

听起来很棒，但实际上就是个四不像。理财不理财，保障不保障，看着什么都有，出了事根本赔不了什么钱。那么，宝宝的保险究竟应该如何配置呢？港险宝宝认为应该遵循以下几点原则。

自己健康，才是孩子最大的保障！

这个问题其实已经是老生常谈了，但仍旧需要强调一下。妈妈们总想把最好的都给孩子，也意识到孩子的成长路上可能会遇到各种疾病和意外发生，却常常忽略了：

宝宝最大的风险其实就是父母给不了Ta正常的生活。

所以，给孩子买保险前，先看一下自己的保险是否已经配置充足了。至于什么样才算充足，港险宝宝之前就已经总结过，具体指的是：

1. 重疾保障是年收入的10-20倍；
2. 医疗保障至少得100万；
3. 身故保障为年收入的10倍。

等自己的保险买齐了，再根据合理预算给孩子配置保险。另外，再强调两点：

1）父母买的保险，受益人最好填孩子。因为受益人才是保险最终保障的对象，而非被保人本身；
2）孩子买的保险，如果能附加投保人豁免，一定要添加，因为真的很重要。

万一父母不幸发生合同约定的保险事故（如身故/重疾/全残）时，后续保费不需要交纳了，小朋友的保障不受影响。投保人豁免，相当于为保险买了一个保险，双保险。香港友邦的最新重疾【加裕智倍保】，就是很适合的产品了。请看视频：

https://v.qq.com/txp/iframe/player.html?vid=z1333osjhbk&width=500&height=375&auto=0

优先考虑意外和医疗

小孩子贪玩，好动，自身不能分辨危险，也没有自我保护的能力，发生意外的概率很高。根据2014年一组关于儿童意外伤害的研究数据表明：

1—12岁都是意外的高发期，我国每年约有20万0岁-14岁儿童因意外伤害死亡。因此，小孩应该首先配备意外险。再者，小孩子因为身体机能还没发育成熟，抵御疾病的能力也很弱。特别是现在空气污染严重，食物安全问题也屡有发生，小孩子拉肚子、感冒、发烧都很常见。特别的是最近的流感刷屏，吓死宝宝了。并且，小孩子看病一般都很贵，也比成人麻烦。根据2013年，中国卫生调查报告中的患病率和各年龄段的占比：

0-4岁小孩子生病住院的概率是35-44岁的2倍，也远高于45-54岁的患病概率。因此，在社保之外，小孩子再配备一款医疗险也非常有必要。当然，如果医疗险本身就包含了意外责任，会是更好的选择。

高保额短时间＞低保额长时间

配备完意外和医疗后，最好还是给孩子再搭配一款少儿重疾。

在具体选择上，保哥建议短期的消费型重疾。
因为总体来看，小孩子患重疾的发生率并不高。

消费型重疾险保费低、保额高，更适合儿童重疾这种小概率但大开销的情况。预算不多的情况下，几百块都可以买到50万以上的定期重疾保额，千万不要用两千块去买一个20万的终身保额，钱花了还不管用这才是最大的浪费。

前几天就有一位妈妈，非要给4岁的宝宝买一款终身重疾险，问港险宝宝性价比如何。

她说：小孩子现在买很便宜，只需要4000元，到了30岁再买就需要10000元。

看起来似乎很合理。但她忽视了很重要的一点：时间价值。

0岁的4000元和30年后的1万元，哪个更值钱？
再者，市场上的保险产品也在不断调整优化，30年后有更好的选择怎么办？

所以，不管是意外还是医疗，港险宝宝都建议购买短期消费型就行，保费低，保额高。之后如果市面上有好的保险产品，也可以再做选择。至于重疾，一定要买足额，15万美金，也就是100万人民币保额最常见，产品比如香港友邦的【加裕智倍保】，至于什么教育金、养老金，其本质就是理财，因此教育金养老金肯定单独买，比如香港友邦的【充裕未来3】就是不错的选择，连大明星袁泉都去配置了1500万呢。