离婚了，保单怎么分？

2018-03-19 港险宝宝PRO

相关数据显示，2012年离婚率为17%，2014年20.9%，到2017年已达到33.2%，六年间翻了一倍，也就是说现阶段每三对去民政局领取结婚证的同时就有一对来民政局办理婚姻解除手续。以至于有人喊出“我们不是已经离婚就是走在离婚的路上”这样奇葩但是现实的口号。

去年，电视剧《我的前半生》引起了社会对“离婚”的广泛讨论。离婚这件事，不再像过去那样羞于提起、讳莫如深，它变得越来越常见。尤其是现在大家购买保险的意识越来越强，每个家庭都会有很多保单，甚至很多会选择夫妻互为投保人。

那么，万一离婚了，保险应该怎么办呢？今天，港险宝宝就跟大家聊聊离婚和财产分割那点事。

主要内容如下：

买了保险，离婚应该怎么分？
什么是夫妻共同财产？
哪些不能分？
保险理赔款，属于共同财产吗？

买了保险，离婚应该怎么分？

离婚除了是情感的分裂，还会导致家庭财富的分割。自古有云：清官难断家务事，所以想把离婚后保险如何分讲清楚，需要我们分几种情况综合来看。

先看一个保险行业术语，叫做保全：

简单理解就是对保单进行变更。联系方式、缴费银行卡、家庭地址、受益人都是可以进行变更的。甚至连投保人，在双方同意的前提下，都是可以进行变更的。

下面通过 3 种情况，来看保险分割的问题：

1. A 先生是投保人，太太是被保险人：

退保：可以选择退保，然后双方平分。优点是简单明了，缺点就是退保损失比较大。
变更投保人：由于离婚后双方不再有保险利益，那么是可以变更投保人的。这种情况下，本质就是保险合同的转让。在变更投保人之前，需要双方商定一个都认可的价格，支付保险合同的折价给另外一方。

2. A 先生是投保人， A 先生也是被保险人

在结婚后使用夫妻共同财产购买的保险，就算 A 先生自己给自己投保，那么离婚的时候也需要分割的，情况和上面的比较类似：

退保：可以选择退保，然后双方平分。优点是简单明了，缺点就是退保损失比较大，两败俱伤。
支付补偿：根据保险的现金价值，一般是将现金价值的 50% 支付给对方，相当于把这个保单转让了。
协商分割：夫妻双方也可再协商其他的分割方式，更加灵活多样。

3. 保险理赔了，理赔金归谁？

很多人会好奇，如果保险理赔了，那么理赔款属于个人财产还是夫妻共有财产？港险宝宝了解到，根据《婚姻法》《继承法》的规定：

保险利益主要表现为保险金，保险利益具有特定的人身关系，应属于夫妻一方的个人财产，不属于夫妻共同财产。

简单来说就是：被保险人为自己的重疾险、意外险等人身保险，如果自己还活着，那么保险理赔金属于自己的个人财产。

A 先生与太太结婚后，太太为 A 先生投保了一份意外险。天有不测风云， A 先生由于发生意外导致残疾，获得 20 万的理赔金，那么这 20 万就属于 A 先生的个人财产，而不是夫妻共同财产。

所以由此可见，很多销售人员经常提到的“保险属于个人财产，离婚时不可分”，主要适用对象为获赔的保险金，并没有传说中的那么神奇。

什么是夫妻共同财产？

在上面的内容中，港险宝宝反复提到了夫妻共同财产的概念。接着今天的话题，我们再看看什么是夫妻共同财产？离婚之后哪些可以分，哪些财产不能分？

《婚姻法》关于共同财产的定义：

夫妻共同财产是指夫妻关系存续期间一方或双方的各项合法收入，以及由该收入转化而成的各项财产和财产性权利。具体的应包括：

夫妻双方各自的工资、奖金；生产、经营性的收益；
知识产权的收益；
继承或接受赠予所得的财产；
一方以个人财产投资取得的收益
男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金等。

为了方便大家理解，爱签单通过房产和股票两个常见的例子，大家可以了解一下：

1. 离婚时房产的分割：

我们知道在国内房产是个人财富的重要组成部分，那么离婚了如何分房子就是很重要的事情。而且现在很多父母也会在儿女买房的时候提供资助，所以情况就会更加复杂，具体看一下：

婚前个人全资购买房子，不属于夫妻共同财产。
婚后一方或者双方出资买房，无论产权登记在谁名下，都属于共同财产。
婚后一方父母出首付，产权登记在子女名下，如果夫妻共同还贷，那么首付部分属于个人财产，而不是共同财产。

2. 离婚时股票的分割：

现在很多人都炒股，结婚后购买的股票自然属于共同财产，那么结婚之前就已经买的股票呢？这里面要分两种情况：

持有不动：如果 A 同学婚前买的股票一直没有操作，那么离婚时无论股票涨幅多大，增值部分都属于 A 的个人财产。
频繁操作：如果 A 同学婚前买的股票，婚后进行了多次的操作，离婚时股票增值部分属于夫妻共同财产。

有效的婚前财产隔离工具介绍

婚前协议

最简单粗暴的办法，就是和伴侣协商后，在婚前进行财产公证并签署婚前协议。但是，在现实生活中，因国内投资人这方面的意识较为薄弱，因此困难比较大。

专户专用

为个人建立婚前财产账户和婚后财产账户，专户专用，资金进出留下证据。上述看似简单的操作，实际上包含了两个关键的操作“证据保留”和“财务隔离”，不仅所有的婚前存款属于个人财产，而且用婚前账户购买的房子、车子等也都属于个人财产。

代持协议

父母给子女资产的时候签订代持协议，证明子女手上资产的所有权是父母而非子女。这样将来父母过世，子女也无需再交高昂的遗产税，但是实际操作中风险也是很多的，比如：代持人身故，资产算遗产；代持人恶意处置等。

巨额保单做嫁妆，终身守护子女

年金险是财产隔离的一个有效工具。父母作为投保人为子女配置大额保单，生前受益人写子女，让子女每年领取足够的生活费、满足富足的生活；身故受益人写父母，避免保单所有权外流。其中领取账户都是专用账户，这样就可以实现：保单资产是父母财产，子女婚变对保单归属无影响；子女定期领取的生活费也是子女的个人财产，和配偶无关。香港友邦的【充裕未来3】计划就是一个不错的选择。

设置信托

资金按设立人的意愿进行分配，比如加载保单的保单信托。

以上就是关于婚前财产隔离的小妙招。古语说“尽人事听天命”，白头偕老是每个人的美好愿景，但现实并不总如人愿。所以，既然“感情”的问题不可控制，那就起码做好自己的财富规划。即使，无法一生只爱一个人，那也做到一生都是小富翁吧。

写在最后

由于生活中情况比较多，今天的文章没办法概括所有的情况，但是作为思路借鉴应该是没问题的。

一个稳定的良好的婚姻关系，不仅对孩子成长有帮助，也能有利于事业发展。军功章有我的一半，也有你的一半，就是这个道理。

祝大家爱情事业双丰收：）

推荐阅读：

1. 「充裕未来3」 OR 「盈聚未来」, 傻傻选不清楚......

2. 「盛世传家宝2」、「充裕未来3」，傻傻选不清楚......

3. 三月的香港，最美的季节，闻起来都是「充裕未来3」的味道。

4. “胸大不让摸，胸小不让说。”——再谈香港保险与内地保险