“当你不得不离开的时候”--谈中年男性的保险需求

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中年男人，当你不得不离开的时候：

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一则新闻

34岁小伙子吴岭，因为咳嗽一直不好来到省肿瘤医院检查，结果查出中晚期肺癌。他一听说药物治疗的每个月药费两三万，直接就摇头拒绝了。他告诉管床医生，他是家里的顶梁柱，他不想自己走后父母和孩子没有依靠，他得把钱留给家人，小伙子后来选择了省钱的原始化疗方法。”讲起这个病例，医生李晓玲十分感慨，“小伙子非常孝顺，查出肺癌没马上告诉他爸妈，而是回农村老家，给两位老人交纳了养老保险，孩子1岁半，听说也给孩子交了一份教育基金，他把家里事都处理好，才又返回医院住院治疗的……”

中年男性的特点对应的保险需求

1、顾家、保障财富安全的中年男性可以选择定期寿险

寿险是：当受保人在保险期间内身故或者全残，保险公司给付保额作赔偿。

顾家的中年男性为了能够让家人有高质量的生活、子女接受良好的教育，会努力工作赚钱以维持家庭运转。

他们是家庭的顶梁柱，一旦不幸早逝，对于家庭来说，除了心理伤害以外，还会留下长久的财务伤害。

解决这一问题最好的保险方式便是购买一份足额的定期寿险，当中年男性不幸早逝后，可以获得足额保险金的赔偿，而这些赔偿金可以帮助家庭的生活水平维持在正常的水平。

当购买一份保额与未来工资收入总额相当的定期寿险后，便可以保证未来家庭的总收入不会因为不幸早逝而中断，强“收入替代效应”的定期寿险是家庭财务有力的稳定器。

2、工作压力大、健康状况堪忧的中年男性可以选择健康险

健康险以重疾险和医疗险为主。

重疾险是指当受保人发生保险事故约定的重疾时，按照保险合同的约定给付保险金额。

医疗险是指当受保人因疾病或意外事故而发生医疗费用支出时，在扣除社保或其他途径 41 36146 41 14939 0 0 1476 0 0:00:24 0:00:10 0:00:14 2888得的补偿金额后，保险公司对余下的部分给予保险合同规定的费用补偿。

对于中年男性来说，重疾险+医疗险的组合是预防健康风险的利器。一旦罹患重疾，医疗险可以实报实销手术费和住院费等医疗开支，重疾险的赔付可以补偿自己收入的损失、康复费用、家人的误工损失等。

如何选择合适的保险产品

总的来说，按照以下两个因素去选择产品大致不会错：

• 产品的价格：价格代表着产品的良心，我相信大部分的人还是希望花更少的钱获得更多的保障。

• 承保公司的实力：代表着产品的信用评级。实力越强，保险公司偿付能力越好，产品责任不能兑现的概率将会非常小，同时服务一般也会更优。

具体而言：

定期寿险保障方案的选择

1、如何选择定寿的保险金额？

保险金额是当保险事故发生时保险公司赔付的钱。过低的保险金额不能完全对冲身故/全残对家庭的财务风险，过高的保险金额又会承担较高的保费，可能会造成一定的经济压力。

对于中年男性来说，可以将家庭责任量化成实际需要的钱来确定保险金额，房屋按揭贷款的余额、子女教育、老人抚养等等是应该考虑的因素。

2、如何选择保险期间？

对于整个家庭来说，中年男性是顶梁柱，处在人生中最“死不起”的阶段。按照这个逻辑，可以参考以下几种方式选择保险期间：

• 有经济收入的时期。定期寿险能够保证家庭收入不会因为个人死亡/全残而中断；

• 背负高额房贷的时期。选择和房贷还款年限匹配的保险期间可以保证房贷按揭不被中断；

• 子女和父母需要赡养的时期。选择和供养子女、父母时期匹配的保险期间可以保障老人孩子的生活质量不会大幅度下降。
  

3、如何选择产品的缴费期间？

长期缴费相对短期缴费来说优势是非常明显的。一方面，长期缴费可以减轻单期的缴费压力；另一方面，长期缴费每一期缴纳的保费少，在保障的前期，获得的保障杠杆比短期缴费更高，哪怕只交了一期保费，出险后所获得的保险理赔金额也是一样的。

参考：孩子出生第一时间就给孩子买保险？妈妈们是怎么想的？

重疾险保障方案的选择

1、如何选择重疾的保险金额？

一旦不幸罹患重疾，一方面治疗疾病需要支付医疗费用和术后的康复费用，另一方面，重疾的康复周期很长，由于不能工作，也会有一定的收入损失。

因此，重疾险的保险金额按照重疾治疗费用 + 年收入的2-3倍的总额来购买比较合适。

2、如何选择保险期间？

重疾发生之后，不管是在何时治疗和康复都需要大额的医疗费用支出，因此重疾险可以选择终身的保险期间。

而在我们有工作收入的这段期间，重疾治疗除了需要支出医疗费用以外，还会有一定的收入损失，因此我们可以将有工作收入这段时间的保险金额做高。

通常来说，购买一份与治疗康复费用相匹配保额的终身重疾险，再加一份与2-3年收入相当保额的定期重疾险，是不错的购买选择。香港友邦的【加裕智倍保】就是香港保险重疾险的性价比之王，有空可以了解一下。

3、如何选择产品的缴费期间？

同定期寿险的缴费期选择一样，道理是相同的，越长越好。一旦罹患重疾，后期未缴的保费将会豁免。

参考：香港保险，为毛有的交5年，有的交25年？哪个划算？

医疗险的选择

医疗险多为一年期的产品，其保障责任为报销自付的住院治疗费用。医疗险的选择可以按照以下几个维度进行参考：

1、是否限制社保内。建议购买不限社保报销的医疗保险。很多情况下，一些进口药、特效药、医疗设备、医疗服务项目都不在社保的报销范围内，这部分是扣除社保报销之外自付的主要部分。

2、免赔额、报销比例和最高限额。在两款医疗险价格差别不大的情况下，尽量选择免赔额低、报销比例和最高限额高的医疗保险产品。

3、保障责任。一般来说，医疗保险保障住院医疗费用和特殊门诊治疗费用，如果能够更多保障一般门诊和住院前后门急诊的费用，相对而言就会更好。

4、境外医疗保险。如果经济能力许可，可以考虑亚洲区甚至全球的医疗保险。比如香港友邦的【至尊明珠高端医疗险】，因为国外先进的医疗设备、新研发的药物可能要经过一段时间才会进入国内。有一份境外医疗险，意味着选择余地大了很多。

写在最后

港险宝宝认为，责任是男人的脊梁，是男人顶天立地的支柱，买保险就是因为不放心，既然不放心，那就在自己能力范围内，不留死角。

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