Q1:“现在投资收益这么低，我能不能用保险抵御通胀？”

Q2:“如果我买了100W的保额，那30年后这100W能起多大作用？”

类似这些问题，相信大家都关心，那今天就讲讲通胀与保险。

一、通胀是谁都逃不过的税

巴菲特在1977年就说到：通货膨胀是一种税，这种税比我们的立法者所制定的任何税种都更具毁灭性，并且任何人都逃不掉。

关于通货膨胀，想必大家肯定都有个基本的认识。通俗来讲就是货币购买力下降，今年的100块在深圳能买5斤猪肉，10年后可能就只能买1斤了。

每个人都不可能不受通胀的影响，因为你不可能不消费。我国的通胀率，一直就是个不可深挖的雷区，每年官方都会给出一个公开的基本数据，但有些民间老百姓和一些学者总觉得实际情况更严重。

上图是近些年官方公布的通胀率数据。通胀率也称物价变化率，是货币超发部分与实际需要的货币量之比，02、09年出现的负值表示短暂性的通货紧缩，10到15年的通胀率平均为2.9%，呈逐年走低趋势。

对个人而言，通胀最大的影响就是家庭财富的缩水。

如果手上都是现金，而没有能够升值的房产、收藏品、股票基金，那么未来不紧缩你手上的钱一定就会缩水，这就是通胀的力量。

如何避免通胀影响家庭财富呢，有3种方法：

1、举债（利息要低，最好是无息）；

2、消费（把钱都花掉，无胀可通）；

3、增值速度跑赢通胀率（例如买股票基金之类，但不要去碰e租宝、p2p之流）；

举债肯定是不现实的，对于天生爱存钱的国人来说，把钱都消费掉也行不通，唯一可行的便是投资了。

二、保险能抵御通胀吗？

▲准确来说，保险并不能完全抵御通胀。

上面已经说到，能跑赢通胀的、而且实际可行的只能是投资的增值速度超过通胀率，保险作为一种非债务性资产也是跑不过通胀的 。

按照3.5%的通胀率，100W在30年后折现也就大概不到今天的40W，那既然如此，现在的100W保额在30年后又有啥用呢？

这个问题也不复杂，长期险采用的是均衡费率，这其中就考虑了通胀，也就是你每年交的保费都是一样的，不会像物价一样逐年上涨。不然你第20年交的钱，就不会跟20年前第一次缴费一样了。

退一万步讲，即使保险公司把钱收上去，那不也被通胀，“钱不值钱”了。所以，这钱其实就是挪腾了个地方，你放在银行、放在家里都是会贬值的。

更何况保险的核心就是对人的保障，要是在保险期出了事，那就可以申请理赔。如果要是肯定未来不会出事，那么根本就不用买保险。

三、分红重疾险能抗通胀吗？

为了迎合用户担心通胀的心理，保险公司推出了分红型重疾险，通俗来讲就是保额会增长或返还。很多线下保险代理人在推销分红重疾险时，都会强调它能抵抗通胀，分红险到底能抗通胀不? 

例子1：

受保人：30岁女士 ，保额：15万美金 ，缴费时间：25年

AIA—加裕智倍保 ，年缴保费：3139.5 美金

1、赔付

        此计划表示，如上诉女士发生保障规定的严重疾病时或意外导致全残时，将获得原有保额赔偿15万美金（100%），以及（首十年内）首十年额外赠送的50%保额，合计22.5万美金保额赔偿加红利，可见下图：

2、分红

        这也是一款分红产品，也就是说，无论是否出险，当缴费年限超过五年，就会开始有分红，分红将会在理赔、身故或者是退保时可支取。如下表：

         当客户100岁时，账户的价值为1498171美金，已经是本金的19倍了，轻松抵御医疗通货。

          当然，有人说活到一百岁在目前的医疗水平未必很常见，但是对于人均寿命已经在80+的一线城市，看看85岁这一行，账户总值得为606550美金，是本金的8.2倍，此时如果觉得保不保都可以了，就可以选择退保拿来做养老补贴，如果觉得还需要保，灵活提取的周年红利53785美金，也可以带来一笔不错的备用金。

例子2：

受保人：0岁小弟弟   ，保额：15万美金 ，缴费时间：25年

AIA—加裕智倍保 ，年缴保费：1378.5 美金

        同样，如上诉小弟弟发生保障规定的严重疾病时或意外导致全残时，将获得原有保额赔偿15万美金（100%），以及（首十年内）首十年赠送的严重疾病合计22.5万美金的保额赔偿加当时的红利。

        不过，您很容易发现，年龄越小，价格越便宜，到100岁时，账户中有3646679美金的余额，达到的杠杆是基本保额的24倍，本金的105.7倍。所以，重疾一定要越年轻买越划算呀！

不过对于预算足够、收入较高的朋友，倒也可以考虑下分红型的保险，每年一定利率的分红倒也不失是个理财收入的好来源。相對內地的分紅收益好很多吧?

四、如何抵御通胀？

保险姓“保”，最终的本质在于保障，而非理财投资，所以根据上面抵御通胀的方法来看，就是消费，具体在保险上就是买够高的保额，实现保障（保额）的最大化。

1、我们可以通过保险组合的方式提高保额，比如、医疗险、重疾险、寿险之类的都买好，从而更全面的应对未来各种风险，能够有效的对冲通胀。

2、同时，也可以采用终身型重险+定期寿险、或是“动态加保”，在保障期限内再次投保的思路，多次配置把保额做高。在这里强调预算不多的话，就不要买什么分红、返还之类的保险，买保险的核心就是对人的保障，而不是通过保险公司获取更高的利息。

五、总结

在实际生活中，跑赢通胀的最好方法还是投资，只要增值速度大于通胀率即可。但现实是投资这块的不确定性和风险更高，很多人都玩不转。

去年乐视崩盘的时候，网上就有个段子：“精英死于乐视、中产死于e租宝、屌丝死于p2p”。虽然是段子，但其实也反映一个现实：资本市场里，聪明人总有方法能拿走散户的钱。

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