导读：
最近很多人的情绪，又被一样东西给带动起来了，那就是：人民币对美元汇率。很多朋友在咨询港险宝宝：人民币兑美元这波下跌会持续多久啊？未来人民币汇率会咋样？要不要配置点外币或资产啊？
5月21日，离岸、在岸人民币兑美元双双下跌，离岸人民币兑美元跌破6.38关口，日内跌150点。在岸人民币兑美元跌破6.39关口，日内跌150点。美元指数自4月中旬以来累计上涨5.4%，为2015年11月来最大涨幅。
离岸人民币兑美元
在岸人民币兑美元
这已经是连续好几个交易日人民币对美元汇率下跌了，现在很多人都会关心，人民币兑美元这波下跌会持续多久啊？未来人民币汇率会咋样？资产该如何进行配置？
在经济学中，汇率是影响一个国家的国际竞争力的重要变量之一。
很多发展中国家与中国会有贸易往来：当他们从中国进口物资的时候，需要在市场上卖出本国货币以便买入人民币进行支付；当他们向中国出口物资的时候，中国的买家就在市场卖出人民币购买该国货币进行支付。
那么当人民币升值的时候，对方国家的货币往往相对贬值，而货币贬值有利于出口（这种情况下，中国的买家为购买相同货物而付出的人民币更少）。而人民币贬值就会导致相反的情况。
对于人民币汇率走贬也威胁到新兴市场的资产这一说法，这是因为人民币一旦停止升值，将通过打击一些发展中国家对华贸易的竞争力而令他们感到更多挑战。
世行驻伦敦首席全球外汇策略师Hans Redeker给出的解释是，人民币升值和美元下跌（如果美元贬值，新兴市场国家那些外债就会变得更便宜）是理想状态。当这两种情况并存的时候，那就是完美“世界”了，出口和融资都将变得更加容易。对于新兴市场国家来说，这种状态下通过更多出口赚到了更多外汇，使得国家收入增长，而外债负担同时在减轻。
随着全球经济复苏放缓、美欧债务危机升级对贸易和资本流动造成的负面影响，以及新兴市场国家自身的高通货膨胀，一些部分新兴市场国家出现了贸易赤字和财政赤字并存的严重问题。
而在2018年，特别是4月中旬以来，情况变得更加严峻：美元大幅反弹，仅4月最后两周就涨了将近4%，人民币兑美元汇率则从4月初以来跌约1.2%。市场出现了极大的变化。
彭博社报道称，去年预测人民币汇率最准确的分析人士Prestige Economics LLC创始人兼总裁Jason Schenker上个月转变立场，不再看涨人民币。这是Jason Schenker自2016年以来首度结束看涨的观点。他还表示，尽管难以看到人民币大幅贬值，但人民币想要升值也很难，中国短期内让人民币贬值的概率不大。
从目前来看，这种美元反弹、人民币走贬的态势很有可能会维持下去。
虽然CFTC最新数据显示，对冲基金和投机客在5月1日当周将美元净空仓削减了55亿美元，是今年迄今为止最大减持规模，但净空仓仍高达183.2亿美元「净空持仓=净空头（空头－多头）的持仓量」。相比之下，过去十年平均每周仅为净多仓53亿美元。
路透社称，接受其调研的66名受访者中，超过三分之二的人认为此次美元反弹走势的持续时间不会超过三个月，其中有20%的人预计反弹会在一个月内结束。但是，上文提及的Hans Redeker认为，人民币兑美元的升值路径可能不会反转，而是停滞。毕竟，中国需要更高的货币汇率来支撑消费。
由此我们可以看出，虽然大部分人并不认为美元能一直往上涨。但是短期之内，美元的“霸权主义”依旧会保持强势。
另一方面，人民币升值可能对于其他新兴市场国家是个好消息，但对中国自身的出口行业绝对不利好。去年，我们就经历了一大段人民币汇率上涨的时期，那段时间境外旅游还是很爽的。但是大家对于“外升内贬”的感觉可能也不是太好，特别是自己做生意的朋友相信会有更深的体会。无论看好美元还是看好人民币，做好自己的资产配置，对冲风险保值才是王道。
人民币贬值并不可怕，凡事有弊有利，不可气馁，打起精神，在个人或家庭理财方面要更加注重资产的均衡配置及更加多元化的投资，从而来抵消潜在风险。
1、均衡资产配置
每个人和家庭都需要根据投资需求，将投资资金在低风险、低收益与高风险、高收益之间进行均衡分配。对于家庭资产配置的合理比例，家庭收入的40%用于买房或其他稳健型的投资，30%的收入用于家庭生活开支，20%用于家庭备用金，10%用于家庭保险。
2、多元化投资
现今投资品种多，每个人和家庭需要根据自身的财务情况及风险承受能力，把资金投入不同的投资品种中，多元化投资，这样可以降低投资失败的概率，最终实现收益最大化。
1、直接购买外汇
购买外汇，俗话说的换汇，这很简单就跟我们平时出国旅游换外汇一样，你只要通过任何一家你的国内银行帐户，在手机银行或者网银就可以操作。这对于一般老百姓来说是最简单直接的海外资产配置方式。其实这种方法早在90年代人民币可以兑换美元的时候就有很多家庭实施了。
不过，由于大规模的资产外流导致的外汇兑换限制，目前一个人一年只能兑换5万美金的额度，您可以选择让您的家人都开一个银行帐户，比如父母不需要理财的，帮他们开帐户，也能增加一些储蓄，目前普通百姓只能用这种蚂蚁搬家的模式。
2、开设美股账户
国内很多券商都可以开设美股账户，比如“xx国际”等等，不过股市本来就是高风险投资，且又要学习美股市场，又要倒时差，更加提高了风险，不过开一个帐户无妨。美股的前提是先有美元，一年五万美元的额度。
3、开个沪港通
在全球资产配置中，香港市场也是重要的一块。目前沪港通覆盖的港股并非香港市场全部股票，如果想要更深参与到港股中，在券商国际开设港股账户也是个不错的选择。
4、海外置业
这是我们中国人最熟悉的海外资产配置方式。九十年代北上广发达地区有人开始移民海外，即使我们看到了“北京人在纽约”的辛酸，时至今日修养成社会的高阶层富裕人群，甚至是中国创新经济的顶梁柱们都是那群人。有报道称在过去一年中，中国人在美国购买房地产的金额占到美国房屋销售总额的12%。
5、购买香港保险
在美元走强的背景下，除去上述几种方式之外，到香港买保险的投资者越来越多，出现香港保险热。
香港保险产品具有严进宽出的制度，其相应的制度较为完善，不仅保险费率较低，并且其全球的资金配置使得红利率较高。不少高净值客户看重它的美元资产配置和离岸资金的安全性，以及高于债券、可以避税等特点。
而且香港保险可以以港元或美元计价支付和理赔，非香港居民同样可以购买。香港保险不仅可以用内地银行卡或信用卡购买，购买大额理财投连险等产品还可避开5万美元的外汇限制，因此作为理财而选择有一定收益的保险类型成了内地投资者避险的方式之一。
“香港保险”作为一款“保险”，首先已经能够定位到这些「优秀消费者」。“香港保险”是一份“海外保险”，是消费者为优化家庭资产配置、为未知风险预留更多解决方案的一种选择。
外币（尤其是美元）作为我们日常生活中很有可能会用到的货币（如子女未来的海外教育、海外就医、家庭出国旅游、购买进口商品等），在如今这个全球经济一体化的时代，更是一个家庭在优化资产配置过程中必不可少的一项资产投资。
我们来看一个小例子：
家庭A与家庭B最初都拥有100万人民币。两个家庭都希望未来送子女到海外读书，预计花费20万人民币。
家庭A看涨美元，将20%的资金换为美元资产，即持有80万人民币与20万人民币的等值美元；
家庭B则看跌美元，更倾向于持有人民币。
情景1：
10年后，美元与人民币的汇率与最初相同，两个家庭的购买力没有任何差别。
情景2：
10年后，美元对人民币涨20%，则：
家庭A为子女出国留学准备的美元购买力没有改变；
家庭B则需要花费24万（20万×120%）人民币来支付子女的出国留学费用，损失4万。
情景3：
10年后，美元对人民币跌20%，则：
家庭A为子女出国留学准备的美元购买力没有改变；
家庭B仅需要花费16万（20万×80%）人民币来支付子女的出国留学费用，节省4万。
为家庭配置了外币资产，可以减少家庭资产由于特定需求所引起的的价值变动。在三个情景中，无论美元对人民币是涨或跌，家庭A的购买力都没有变化，而家庭B则因为美元对人民币的涨跌有额外的损失或收益。生活不是赌博，平稳的增值才是健康正确的理财方式。
相比于对保险重要性的认同，对资产多元化配置重要性的认同，对于消费者而言，则需要更高的“金融素养”与一定的财富积累。
没错，“香港保险”作为一款“海外保险”，在已经定位到「优秀消费者」的基础之上，又进一步定位到了中国最有发展潜力的「中产阶级家庭」。
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