这个投保组合80%家庭适用：「定期寿险+重疾险+医疗险」

相信很多人知道这样一件事，即19世纪末20世纪初意大利经济学家巴莱多在很多研究中发现的一个规律：社会上20%的人占有80%的社会财富。

而对于其余80%的家庭而言，怎样才能让自己的财富增值？还能抵御风险冲击？保险这一理财工具的运用绝对至关重要！

如果再细分，对于很多普通家庭而言，“定期寿险+重疾险+医疗险”的三重组合，更能确保家庭不会发生倾覆性的经济风险。

定期寿

定期寿险：家庭顶梁柱优先买，不论在与不在都能守护一家周全！

定期寿险是指在合同约定的期间内，被保险人如果死亡或全残即可获赔。而一个家庭的经济支柱，尤其需要优先购买，防止一旦顶梁柱倒下给家庭带来的颠覆性风险。

【保额预估】

1.生命价值法

可以用一个人的生命价值做依据，来考虑应该购买多少保险。具体可分3步：估计以后的年平均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、自我消费等费用，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是生命价值。例如：一个人30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。而且，假设他年收入保持不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。则这个人的生命价值是：5万元*(60岁-30岁)=150万元。也就是说，这个人应该购买150万元保额的保险。

2.家庭需求法

家庭需求法的原理就是通过假定不幸现在发生，计算事故发生后家人生活所需费用总和，即将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除现有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。基本计算公式是：家庭总负债（房贷，孩子上到大学所需教育费，赡养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等）-家庭总资产（储蓄，有价证券，投资性房产，已有人寿保险的保额，配偶未来工作所能得到的收入）=寿险的总额度。

3.收入倍数法

又称为“双十法则”，指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的十倍，保费支出占家庭税后收入的十分之一。第一个十：保险的保额一般是家庭税后年收入的十倍。其意义在于，确保发生变故时，缺少经济收入的家庭在十年内生活水平不发生变化。第二个十：每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。保险属于安全层面的需求，保险的初衷是风险的转移，是为了更好的、无忧无虑的生活，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会给生活带来较大压力，与初衷背道而驰，因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

建议：还未在内地购买任何人寿保单的朋友，可以就香港人寿保险高保额、高收益、保费便宜的优势到香港购买。没条件的就只能选定寿了。

参考：香港保险定期寿险｜ 中产阶级最最安全的庇护所

重疾险

重疾险：给生命更多的机会！保额可相当于年收入的5倍

重大疾病保险简称重疾险，一旦确诊后保险公司予以一次性赔偿，意义在于第一时间救命、患病期间的收入损失补偿、康复费用。

要知道，一旦罹患重大疾病，一定会发生以下情况：

1.需要一大笔钱去治疗【治疗费】；

2.没办法正常工作没收入【收入损失费】；

3.家人很可能需要请假照顾【家人陪护费用】；

4.出院后也要很长时间补充营养休养身心去康复【康复费】；

5.如果孩子还小、父母已老、房贷要还，一系列开销仍无法停止【责任开支】

而如果购买了重疾险，保额充足的情况下，以上问题则可以得到较好解决。毕竟谁都知道，一旦没了钱的烦恼，患者的治疗进度势必较好，而家属的处境也不会太艰难。

【保额预估】

首先，应对大病的治疗费用，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），至少在10-50万元左右，如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用更为昂贵；

第二，病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用，包括康复、营养、护理等成本，这一部分的费用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治疗后，病人至少还需要两年的康复时间，但不少家庭出于经济考虑，在病人没有好好恢复的前提下，就匆匆回到职场工作，其实还是埋下了隐忧；

第三，则要考虑弥补收入损失，特别对于高收入阶层而言，大病治疗期间，收入损失巨大，若能有高额的重大疾病保险金给予补偿，则轻松不少。

建议：香港重疾险更成熟、保障范围更大，最好在香港购买重疾险。

参考：「守护健康危疾加护保」—保诚全新重疾险，6大升级，118种疾病，420%赔付，保费豁免，强势登场。

医疗险

医疗险：弥补社保不足，减轻疾病导致的医疗压力

虽然上述已经提到重疾险，但需要承认的是重疾险有一定的理赔范围，罹患病症必须在保险责任范围内才能获赔。

而医疗险则没有病种限制，也就是说覆盖范围要比重疾险广很多！此外，医疗险和重疾险的不同之处还在于，前者解决治疗费用，后者解决收入中断。

近几年，保额达上百万元的医疗险层出不穷。对于三十多岁的人士，一年保费大约三百多元，一顿饭的价格就可以买到上百万元的保额，而且不限医保用药，可以覆盖药费、治疗费、手术费、ICU床位费等，对于医保是非常有力的补充。

建议：普通医疗险在内地买，高端医疗险在香港买。

参考：AIA【 至尊明珠医疗计划5 】—— 高达5000万终身医疗保障，可全额返本的高端医疗险！

有条件的家庭，建议增加一个储蓄险

储蓄分红险主要以教育金、置业、养老金为主，所以资金存续期都较长，一般都在10年以上。

从收益上来看，香港产品的的年复利收益在7%左右，保证收益2%左右，而国内产品年复利收益4%左右，保证收益也在2%左右。所以保证收益是差不多的，主要是分红部分差异较大，比如都是1万元的初始资金，分别购买香港或内地的储蓄分红产品，50年后的收益分别为29.5万和7.1万，可以看到差异是相当明显的。

适合人群：

1.有移民计划，资产海外转移需求的人。

2.财富增值，配置多币种抵御人民币贬值，避税。

3.为孩子准备教育金，让孩子出国留学、婚嫁、创业无忧。

4.为自己准备养老金。

建议：单从收益上看，就知道香港储蓄分红险更具优势，因此更适合香港买。

参考：「充裕未来3」。

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