友邦PK保诚、智倍保PK加护保、港险优势PK不足

港险宝宝PRO 2019-03-22

前言

在香港，保险公司林立，竞争激烈。截至2017年12月31日，香港保监局官网的数据显示，香港保险市场上共有159家授权保险公司，其中，经营长期业务的有47家。

目前而言，香港人寿市场上的巨头主要有两家：一家为香港友邦保险公司，一家为英国保诚保险公司。近年来，内地人去香港购买保险产品最多的也是来自于这两家公司。今天这篇文章，主要就是介绍一下这两家保险公司、分析各自旗下主打的重疾险产品，最后再谈一谈关于香港重疾险的优势和不足。

友邦 PK 保诚

一、公司简介

（来源：保险公司官网）

友邦（1919）在亚太区有近百年历史，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，业务覆盖亚太地区18个子市场，国际权威信用评级机构标准普尔对其评级为AA-，2017年偿付能力充足率高达404%，经营稳健。

英国保诚成立于1848年，历史悠久，是英国最大的人寿保险公司，业务涉及美国、英国欧洲及亚洲等地，服务网络遍布全球，国际权威信用评级机构标准普尔对其评级为AA，2016年偿付能力充足率高达501%，经营稳健。

二、市场地位

2017年，在个人新单业务总保费收入排名上，友邦和保诚稳居香港保险市场份额的前两位，并且二者相加的总和，超过了整个市场份额的三分之一。

以上，就是两家公司的简单介绍，友邦和保诚在香港市场上竞争非常激烈，两家均是历史悠久，实力较强，并且市场认可度很高的保险公司。但是，公司好，不代表旗下的保险产品一定就好，买保险最重要还是要关注产品本身和合同上的保障内容，因为这些才是将来理赔的依据。所以，下面就详细对比和分析一下两家的重疾产品。

智倍保 PK 加护保

1.保费费率

以相同的缴费年期25年，7.5万美元保额为例，看看英国保诚守护健康危疾加护保与香港友邦加裕智倍保的费率表：

在费率方面，保诚PEU更胜一筹。以0岁男性为例，友邦CIE的总保费比保诚PEU高13.4%。

4.保障对比

1.涵盖病况

保诚PEU涵盖病况比加护保少3项，但实际重疾囊括比友邦CIE多2项；友邦更多是侧重于轻症。

2.多重赔付

友邦和保诚的额外2次癌症赔偿（80%保额+80%保额），包括癌症的持续、扩散、复发和新癌，两次癌症之间的等候期为3年，癌症与其它重疾之间的等候期为1年，除此之外，保诚还比友邦多了个额外2次中风/心脏病赔偿（80%保额+80%保额）。总结一下：

友邦：癌症/其它重疾—癌症（2次），可以获赔。保诚：癌症/其它重疾—癌症（2次）/中风/心脏病，可以获赔。

3.早期赔付

友邦早期疾病可以赔5次，直至100%保额赔完；如果早期疾病在首次癌症多重赔偿之后才确诊，预支保额将从第二次癌症多重保障的赔偿中扣除，这个保障不设等候期。保诚限定每人所以保单下只能理赔最多5万美元。保额买的高是可能会碰到限额的问题。

4.良性肿瘤切除手术赔付

这是保诚最新首创的目前市场独有的额外赔偿。诚CIE的良性肿瘤切除额外赔偿，涉及到非常多的医学知识，要注意有一些在不能理赔之列：卵巢囊肿，子宫内膜样异位囊肿，血管瘤，脂肪瘤，非硬瘤等都不理赔。此外，医生检查确诊良性，可以不切除的肿瘤切除了不赔。

医生不能确诊是良性恶性，选择切除，同时切下来发现是良性的才能理赔。如果事前就肯定是良性而无需切除也切了，是不能赔的。

5.癌症理赔标准

在网上很多人针对保诚定义所写到的“扩散”作文章，我只想说于癌症定义而言，在没有要求扩散到什么程度的情况下，两家保险公司的癌症理赔定义是一模一样的。

6.现金价值

以0岁男孩，保额10万美元，25年缴费期为例：

相同保额、相同缴费年限，虽然友邦加裕智倍保保费会更低，但是保诚守护健康危疾加护保的身故理赔及退保价值会更高。

其它方面：

（1）友邦的原位癌/早期恶性肿瘤延续赔付20%保额会占用后续额外癌症赔偿的保额，即：

（2）友邦的健康程式类似于内地平安保险「平安Run」，被保险人达到运动的要求或等级，即可获得额外赠送的一定比例的保额。

（3）保诚良性肿瘤额外5%或10%保额赔偿保障，具体内容为以手术切除于乳房、卵巢或子宫（只保障子宫内膜息肉）的受保良性肿瘤：5%；以手术切除于肾上腺、骨、肾脏、肝脏、肺、颅内神经或脊神经、胰脏、脑垂体或睾丸的受保良性肿瘤：10%。

升值情况：不同于内地重疾险的是，香港的重疾险自带分红，保额并非一直不变，可随时间增长，理赔保额为：保证金额+非保证红利，对于非保证红利的实现情况，香港保监局2017年的GN16新规要求香港各大保险公司在其官网披露分红保单过往5年的分红实现率。参考《“带分红，保费便宜，保额高，跑赢通货膨胀......”，香港重疾险的魅力不过如此！》官网查到的友邦和保诚过往重疾险的分红实现率如下：

友邦：

保诚：

以上，就是关于友邦和保诚各自主打的重疾险的详细解析，两家产品不相上下，各有各的特点，但是如果不强调豁免功能，保诚在综合比对上会好那么一点，可以根据自己的需求和偏好进行选择。

香港重疾险优势 PK 不足

就像世界上本就不存在绝对完美的人一样，没有任何一种保险产品是绝对好的，香港保险也是如此，他有自己的独特优势，但也有不足的地方，所以我们选保险的时候要跟找对象一样，要清楚对方的优点和缺点，认可优点的同时，还能接受它的缺点，这样才算买的明白。

香港重疾险的不足

价格劣势：近年来，内地保险市场迅速发展，各大保险公司不断更新重疾产品，有很多大家可能没听过名字的保险公司的重疾险价格要比香港重疾险的价格要低。

轻疾劣势：友邦和保诚这两款重疾险的轻疾都是占用重疾保额的，且轻疾获赔之后，还需要交剩下保额对应的保费。内地热销的重疾险几乎都是轻疾不占重疾保额的，即轻疾额外赔付，并且轻疾赔偿后，后续没交完的保费也不用交了，保障仍继续。

理赔时效：投保香港保险毕竟属于异地投保，所以在理赔时效性上没有内地投保有优势，内地保险条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果，从这个角度看，内地更加人性化。

汇率风险：因为香港保单以美元计价，如果想要在国内医治，就要兑换回人民币，所以兑换回来的理赔金要受美元涨跌影响，美元跌了，就要承担一部分汇率损失，相反，美元涨了，也会有一部分汇率收益。

以上，就是这篇文章的全部内容了，看过之后，如果都理解了，相信聪明的你已经心中有数啦。最后，购买香港保险，我还有以下几点小提示：

如实告知：为避免以后理赔出现纠纷，造成不必要的损失，在购买保险前一定要做好如实告知!一定要做好如实告知!一定要做好如实告知!重要的事情要说3遍。