“加费？除外？”这样的香港保险重疾险还要吗？！

港险宝宝PRO 2022-03-31

进入2018，国人的保险意识却在近几年才开始提高，因此出现了一种特殊的现象：许多客户在投保时身体已多少有些健康问题了。

对于这种现象，便衍生出一个新问题：保险公司是否受保？/客户能否成功投保？

核保

首先，要科普一下买保险时最为关键的一个步骤：核保。严格的核保是日后成功理赔的最重要保证。

什么是核保呢？
核保就是保险公司对投保人进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。（决定投保人能否通过核保的最重要的条件就是身体健康状况。）

四种核保意见：

正常通过：这种情况适用于健康身体，或者客户虽然存在一些健康问题，但经过评估，认为之后发展成重疾或引发相关疾病的风险不大，因此正常过；
加费通过：客户本身存在健康问题，经评估认为风险相对较大，所以，保险公司会让客户加一些保费，正常承保通过；
责任免除：保险公司经评估，认为客户某个部位发生重疾的风险比较大，因此不愿意承担这部分的责任。比如最近很多客户申报自己有甲状腺结节或肿大，因为近年甲状腺癌理赔率逐年暴增，保险公司会针对甲状腺癌做责任免除，个别严重者甚至延期；
延期或拒保：这是最严重的情况，说明客户健康状况已经不容忽视，发生重疾的风险非常大。不过延期和拒保还是有区别的。延期一般只是暂时性的，并不是说客户之后都没有机会投保了，如果客户健康状况好转，还是可以再次来申请核保，之后通过的可能性还是有的。

那么问题来了，如果在投保之前就已经出现了一些身体状况，该怎么办呢？

三个案例

案例1：A女士因乳腺增生和子宫良性肌瘤到医院求诊并治疗。2年后，她计划为自己购买全保，在顾问的帮助下最后的核保结果为：只有医疗和重疾不保乳房，但子宫及身体其他部位的保障没问题。

分析：由于生理结构关系，许多女士或多或少会有一些常见的小状况（即子宫或者乳房问题），这些问题在专业投保处理下可以增加保险公司承保的机率。但有一些不大不小的情况却十分尴尬棘手，例如乳腺增生。

乳腺增生早期通常虽然只有一些普通的胀痛，但增生存在时间越长，变成乳腺结节、纤维瘤甚至是乳癌的风险则越高。对于保险公司来说是一个高风险的存在，因此投保时乳腺增生这一部分很大可能会落入不保事项。同时由于该健康问题“不大不小”（增生不适合手术治疗，结节或者肌瘤都可以手术治疗），所以通常医生都会建议客人冷处理——即不用理会。

案例2：B先生因为饮食不注意而有脂肪肝，这种情况下投保时需要客户空腹验血。而由于B先生验血检测中的一种转氨酶不及格，所以在投保全保时结果如下：医疗和重疾搁置受保，但人寿和意外都同意承保。

分析：香港保险公司对核保这块十分严格，如果因为身体健康问题会出现搁置受保（postponed）甚至是拒绝受保（decline）等情况。

案例3：C女士在其他保险公司投保重疾时因为遇到不负责的中介人（为了快速赚取佣金而没有问任何身体状况下就帮她投保了），没有申报身体状况通过了核保。

随后C女士找顾问咨询时发现C有地中海贫血基因，顾问和C女士分析了这方面的风险后把该情况重新申报给保险公司，保险公司后续答复为加价。但有经验的顾问知道地中海贫血携带基因是可以通过验血来决定是否加价的（如验血结果达标的话则不需要加价）。在顾问的帮助下，C女士进行了验血检查，结果为：将保障除该状况外的其余部分，同时还避免了加价。

分析：不是任何健康问题都一定会拒保或加价，具体还是应当配合专业顾问的建议去操作，将很好地增加承保的机率。也可以看到，找一个专业的顾问是十分重要的。

总结：其实保险公司是一个商业机构，打开大门做生意。如果能做成一单生意，签成一张保单，甚至，客户还会介绍客户，何乐而不为呢！

但它如果看得长远，真心承担客户的家庭责任，认真履行承诺，就不得不判断清楚它所作出的每一个承诺所承担的风险。

保险，其实是一种建基于互助的工具，它的原理是风险概率的计算。每一个人的理赔，都是大家在用保费承担。若是保险公司为身体状况不那么理想的客户也标准承保，其实，是所有的投保者承担了风险，理赔若是多起来，保险公司必然提升保费，其实受损失的，是大家（除非这家保险公司并没有打算认真理赔）。从这个角度来看，我们其实应该为这样的一家认真负责的保险公司而感到安心——它宁可承担短期失去客户的风险，也要为每一个投保的客户负长期的责任，因为它是真的想着，认真履行理赔的承诺的。

认真做核保的保险公司，值得尊敬。

“加费、除外”，还要吗？

其实遇过的各种案例数不胜数，在此就不一一列举了，如果是案例1或3的情况，因为身体健康问题在投保后保险公司给出了反要约——不保身体的某个部位或者加价的情况。很多朋友会纠结、不爽：我最需要保的地方都不保了，那这份保险我买来还有什么意义呢？

这事儿，如果你真的理解了逻辑，静下心来想想，其实挺可怕的。保险公司之所以给出不保事项或是加价，是因为它判断我们的风险高。

它之所以觉得风险高，是根据历史数据判断，有这样的小毛病的客户，理赔的几率比普通人高出许多。其实我们现在的每一天，都是我们余生之中最年轻的一天，随着时间推移，未来的身体状况，并不会比现在更好，却有极大概率会比现在差。

目前我们的不保事项，可能只是一个或者两个器官，但，人身体有那么多个器官，我们是否应该为了一个器官，而牺牲其他那么多器官的风险？

在以控制风险为最大优势的保险公司看来，我们今天的风险已经够大了，但它都仍然愿意承保，你难道真的要拒绝这个机会吗？有不保事项或加价只是一个小问题，真正大问题是拒绝受保。事实上很多不保事项只是暂时的，在这里拿高考类比一下吧。

有一班级的孩子经过努力学习参加高考（核保），都成功地考进了大学（通过核保），但有一个孩子（某部位）因为各种情况（健康问题）而高考落榜（成为不保事项）。

如果因为一个孩子落榜而不让其他成功的孩子上大学，而是一定要等全部孩子都能考进的时候才让上大学，不仅严重耽误了其他孩子的前程，同时也增加了读书的成本。再说最不能保证的是今年能考进大学的孩子在下一年就一定能考进吗？万一下一年更多孩子都不能考进那么怎么办呢？

同样的情况，因为一个部位不保而耽误了其他健康部位的保障，就像高考的例子一样得不偿失，再者每推迟一年投保的保险成本还有健康成本都将提高。

再者香港保险有appeal（申诉）机制，当不健康的部位痊愈一定时间后，可以通过申诉机制去申请保回已经痊愈的部位。如案例1中乳腺增生的情况，有些女士通过调理痊愈一段时间后，可以通过申诉机制申请保障回此部位。当然具体情况还是需要根据客户的身体健康情况而定。

那么如果遇到加价的情况呢？加价证明了发病的风险更高，也有很大机会会比其他人更早用到这方面的保障，还有什么比买了很快便能用到的保障更划算呢？

无论是有不保事项或者是加价受保，都是身体比普通健康人更需要保障或是会更快用到保障的信号。一旦这信号出现，我们需要更快地完成投保动作来加快保障自己。如果身体情况再变化，一旦变成了decline（拒绝受保），这样很可能一辈子都买不到保险了。

一点建议

如果把身体健康问题隐瞒不申报可以吗？答案是大写的不可以！保险是为了避免风险，而不是买一个假的希望。倒回去看看案例3和总结，这个看似美好的泡泡立马就破灭了。

如果投保前身体已经有一些健康问题，又想给自己或家人添一份保障，应该怎样做会比较好呢？

1，一定要选择大型的保险公司去投保，特别要看有效保单的数量，越多越好。因为大型保险公司的保障资金池也特别大，有足够的能力去承担风险，相对来说承受能力越大，承保的机率也会越高。

2，选择一个专业负责的顾问去进行投保。只有专业负责的人才有足够的知识知道如何处理各种状况，提高保险公司的承保机率。

3，越早投保越理想。最好是在身体健康没有问题时就完成自己和家人的保障。这也是为什么宝宝一出生就可以帮她备好保障的原因之一，此时的身体健康风险是很低的。

现在，此刻，余生之中最年轻的一天，就是你此生投保结果最好的时候，随着年龄和健康状况的变化，投保只会变得越来越难。

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