孩子出生后，给孩子的“四金” 一定要准备好！

港险宝宝PRO 2023-01-31

我们每个人有“五险一金”才感觉安心，而孩子要有“四金”我们才能放心！

随着二孩政策的放开，越来越多的家庭都有了两个小孩。当然，随着社会的进步，养孩子不单单只是衣食上的满足，他们的教育、婚嫁以及今后的发展都是我们做父母的所关心的问题。那么该给孩子准备哪些钱，以何种方式给，就成了我们必须知道的事。

给孩子必须要准备的四笔钱！

一金、教育金

俗话说得好，对于教育孩子：“给一口饭吃，他会长大；给一个思想，他会伟大！”如今养育孩子不再是简单的多一副碗筷，而是“重金成城”的教育投资。

可怜天下父母心，每一位家长都希望自己的孩子能够“成龙成凤”，在经济条件许可的情况下，每位家长都希望给孩子最好的教育，以期在以后的社会竞争中占据有利地位。但是，随着社会的发展，与小孩教育有关的费用越来越高。

据调查数据显示，在孩子的总经济成本中，教育成本仅低于饮食营养费，占子女费用的平均比重为21%；但自高中起，教育费用在子女总支出中的比重超过饮食费用，约为34%，大学阶段为41%。由此可见，孩子的教育金必须提前规划。

您的孩子初中会在哪读？高中会在哪读？公立还是私立？将来有没有出国留学的打算？……这些您有想过吗？有没有认真规划呢？我们应该根据自己子女成长的不同特点确定子女教育的方向、调整子女的教育金规划。

比如，孩子有画画的天赋，还是弹钢琴的天赋？喜欢舞蹈还是喜欢编程？他的理想是当个科学家还是企业家？——每个孩子的培养方向不同，花费也不同。可见，子女教育的费用弹性很强，因此更要早做规划。宁可多做准备一些，不能到时候两手一摊，说：对不起，孩子，爸爸妈妈没钱，你自己想办法吧。

以我为例，我在女儿刚出生时就给她做了规划，除了给她买很多的健康险之外还给她准备了一笔教育金。现在，我孩子要去英国留学，这笔钱就发挥了很大的作用。她出国留学的大笔费用不会对我现有的生活品质产生任何影响，我也不会因为家庭现有资金的暂时短缺而产生让她放弃这次机会的想法。所以，我很感谢自己当时的这个决定。

当然，很多人不知道子女的教育金该如何准备，如果突然抛出一个50万、100万的计划，很多人可能接受不了，那我们现在一起来算一下，孩子的教育金应该备有多少？

80后表示：真是什么都赶不上；

90后表示：真是完美避开了所有福利。

80、90后的新手父母们还要问：既然都全免了，那孩子的教育金还要买吗？

答案是：当然要！

虽然现在义务教育有国家政策的补助，但是孩子大学教育需要家长们提前规划。由于子女资质不同，大学教育费用差距很大。尤其越来越多的父母希望孩子能享受到国际化的教育，送孩子出国留学。参阅《出国留学“撞上”人民币贬值，「美元保单」来一套？》

可是

以家长送孩子去美国读本科为例，4年留学费用需要150万。为了让孩子的未来更有保障，提前规划大学教育金非常有必要。不但能专款专用，还能抵御通货膨胀的！参阅《暑假来了，你的「充裕未来3」提取能支撑起孩子的假期吗？》

二金、婚假金

女儿是父母的贴心小棉袄，但不可避免要到结婚的年龄离开父母的身边。很多时候女儿不会继承家族产业，父母会在其出嫁的时候准备一笔不菲的婚嫁金。

儿子是要成家立业娶媳妇的，房子是最大的问题，除了房子还要有价值不菲的彩礼钱。

但是我们都知道，婚姻的不确定性非常多，比如说：你给女儿在银行里存了一大笔钱，希望她能在婚后经济上不受限制，有底气。但是恰好她先生创业，很有可能这笔钱就会被挪用。但如果说我们买的是保险，那他就不那么方便挪用了，因为保险虽然可以保单贷款，但是必须由投保人提出申请，而投保人是父母，被保险人是女儿，掌控权还是在父母手上。

再看这样一个案例：

一家资产规模上亿的家族企业，儿子婚后，父母将企业交接给他，不料在孙子3岁时，媳妇要求离婚，因而陷入到企业财产分割、孙子归属权的纠纷中。这种纠纷持续时间长，牵扯大量的精力，以及当事人的心情，导致出现很多决策性失误，以致于企业不能正常运转。银行和供应商见状纷纷来催债、催贷，最后资金链断裂，曾经的豪车、豪宅都被查封，他们的生活都成问题，很是遗憾。

再来学一学新《婚姻法》：

依据《中华人民共和国婚姻法》第十七条：夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：

(一)工资、奖金；

(二)生产、经营的收益；

(三)知识产权的收益；

(四)继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；

(五)其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。

《中华人民共和国婚姻法》第十八条，有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；

（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；

（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；

（四）一方专用的生活用品；

（五）其他应当归一方的财产。

所以，你需要通过保险给子女准备一笔确定的，能陪伴她（他）终身的现金资产，不管婚姻外和婚姻内如何，这笔细水长流的资金，都是爸爸妈妈留下的不被分割的财产，是父母永远的爱的陪伴。

继承的尴尬又有多少，可以参阅《想继承存款、房产？先证明“你妈是你妈”！提前做好财富传承规划，方能保护子女的继承权。》

三金、创业金

财富没有永恒的主人，企业主在经营企业的过程中会面临诸多风险，所以即使我们现在有钱，也不能保证十年后会怎样。而且由于两代人的成长经历，生活时代差异巨大，所以我们的创富方法不一定适用于孩子。我们都希望孩子有高的起点，但你有没有考虑过在孩子事业初期，给孩子准备一些创业金，让孩子做自己喜欢又能做的事呢？

比如王健林给独生子王思聪五亿元作为创业基金，让他练手，于是成立了普思投资，目前这家公司做得很棒，他个人也在日前获得《2017中国顶级投资人排行榜TOP50》第37名。反过来，让王思聪像王健林一样白手起家，他就未必能够做好。所以，一笔足额的创业金对孩子来说是可以决定他事业的起点和发展方向的。

四金、重疾保障金

儿童重疾险是必须买的，而且越早越好。

插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够，买低。

首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下来就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。一位保险界的前辈，也是资深精算师，曾经这样说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个即刻有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？

所以重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，以50万为宜。为节约成本，可以减除医保专为重疾所设定的报销额度。但是医保重疾的额度各地有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。但是未成年人没有针对重疾的医保报销，所以建议保额买到50万元以上。

有人会认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。笔者认为，保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务的问题。

第二，关于重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

第三，关于儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。很多家长会考虑到返还的问题，其实大可不必，你必须牢牢记住，儿童重疾险要解决的是保障的问题，而不是储蓄的问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以小编的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。

保险可以帮你实现“四金”的准备

不论是教育金、创业金还是婚嫁金，都是为孩子的人生道路护航，是一帆风顺时的锦上添花，也是遭遇困难时的雪中送炭。那保险为何是锁定这些资产的最佳选择呢？

保险是可以保证的资产

保险最大的优点是安全性。它可以抵御风险、提供保障、支付理赔、还能帮您强制储蓄，保证规划的顺利实施。

保证达成心愿

上面谈到的“三金”，那是父母必须为孩子准备的，不可能等孩子要上学了、要结婚了、要创业了，你跟他说家里没钱了。那么，怎样才能保证有这笔钱呢？可以通过保险来规划。因为，保险产品具有强制储蓄功能，定期支付保费，积少成多。而且，保费的豁免功能也非常必要，若家长发生意外或罹患重疾而失去缴费能力，你不用再交保费，合同依然有效，给孩子的钱一分不少。所以说只有保险能让我们做父母的安心。

保证本钱安全

另外，在经济发展迅速的今天，企业家都担心投资风险，而保险产品在股票、债券、基金、信托等金融产品中，是风险最低、安全系数最高的理财工具。你永远不用担心它会亏本，它只会使您的财富保值增值。

保证安全传承

保单的受益人可以指定，受法律保护，因此可以完全按照您的意愿确定传承对象、传承时间和传承方式，不会被别人窃富。

保险是现金资产

保单的第二大优势是收益性和流动性。

您每年交给保险公司的钱其实会源源不断产生“利润”的。如果有需要，我们可以用保单贷款解燃眉之急，企业主在经营过程中遇到资金流转困难的问题，也可以用保单贷款来解决。

保险是不可分割的资产

您的保单受多个法律的保护，《合同法》、《继承法》、《婚姻法》、《保险法》等。

还是谈谈婚姻问题吧。据官方公布我国离婚率12年连续递增。当然，离婚是谁都不愿意碰上的麻烦，但它却是我们需要提前防范的风险。

按照中国现在的国情，做婚前公证的人还是少数，所以离婚时的财产分配总会引起一场恶战。《婚姻法》明确规定结婚后，婚前财产的收益归夫妻双方所有。比如股票收益，房租收益，企业经营收益，只要经营所得都是夫妻共同所有。而保险收益不是经营收益，特别是婚前保险，保险费由父母支付，所以它是属于孩子个人的资产不需要与他人分割。

写在最后

在任何时候，我们都要了解，世界充满变数，意外是客观存在的，不以人的意志为转移。我们可以去冒险，但我们不能拿孩子的未来去冒险。

运用保险强制储蓄的特性让我们在孩子小的时候就给她（他）存下一笔确定的、安全的钱，这比你现在给孩子买好吃好喝，买很多的名牌衣物或是玩具都更有意义，更加实在。

所以，给孩子的“三金”，从现在开始准备吧！

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