九卦 | 从趋势到必然 将生态融入银行

作者：曹飞（九卦金融圈专栏作家）

编辑：殷宜家 杨文华

如果说金融与场景的融合只是生态圈银行的第一步，那么接下来助力产业升级、赋能商业业态将是生态银行战略推进的必然趋势。
生态银行主要将会给银行带来的以下两个方面的转变：
一是经营理念的转变。生态银行是一场技术革新，它意味着银行不再仅仅是一个营业场所，而是一种随时随地、无处不在的服务。商业银行只有提高认识、调整思路、升级理念、及时跟进，将生态银行视为金融革新的下一个“风口”，将API作为经营发展的战略性资产，将模块化、平台化、差异化的开放型服务能力作为获客导流的“护城河”，才能把握金融科技时代的发展脉搏，才能在激烈的市场竞争洪流中站住脚跟。我们说淘汰银行的不是互联网，而是掌握了互联网的银行或者是掌握了银行的互联网企业。

二是产业格局的转变。生态银行产品通过与第三方的轻松集成，为生态型数字金融注入强劲动能，推动产业格局向包容开放、合作共赢的方向前行。首先通过共享，拓展业务布局。生态银行模式能够利用第三方合作伙伴关系拓展商业银行传统业务受理范围，增加用户基数，扩大服务半径，提升产业影响。其次通过开放，优化竞合关系。在合作共赢理念的引导下，金融科技公司、商业银行、平台服务商等开放银行产业参与各方不断开辟多元合作渠道，探索新型数据融合商业范式。

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如何看待 “生态银行”

（一）生态银行是银行生态圈的2.0版本
以往银行生态圈建设主要聚焦在零售业务领域，如果我们将生态圈理念放大，可以将生态银行看作是银行生态圈的2.0版本。打造生态银行的最终目的无疑也是银行为了提高自身竞争能力，为所有类型客户提供更加全面、高效的服务。

- 供应链、产业链金融就是公司业务条线的生态银行体系建设。

- 数据大集中可以理解为信息技术条线的生态银行体系建设。

- 流程优化可以理解为运营条线的生态银行体系建设。

- 全面风险管理体系建设可以理解为风控条线的生态银行体系建设。

传统零售银行的代发工资、发薪贷、定向单位职工住房按揭。中小企业条线的核心企业供应链金融、超市供应商应收账款融资、税易融乃至信用卡收单商户等等，都是银行在构建、完善自身的金融生态圈。

生态银行理念并不是对以往零售银行、贵宾理财、社区银行等发展理念的颠覆或抛弃，而是根据新的外部市场环境（共享经济）、竞争环境（互联网流量寡头的出现）、技术变革（5G），和银行自身发展定位基础上的一种重新解构。

与以往相比我们的过往既定政策，目标不变、靶心不散、频道不换、力度不减。

（二）理性看待跨业态合作
开放银行时代的竞争，不再是“你死我活”的“零和游戏”，而是通力配合的“正和博弈”。
银行不仅要在APP中引入其他业态，同时也要积极的融入到非金融业态企业的生态圈内，做到你中有我，我中有你。当银行主动融入到行业供应链中，那么这个供应链就是银行的合作伙伴，而且是银行的主要生态场景。
银行不仅可以将电子账户的服务变成一个产品，还可以将一个账户生态切割成若干个产品。比如把电子账户的产品分为识别客户、资金通道、以及冻结和存管等账户本身的服务等。生态圈中的合作伙伴在场景中需要什么，就提供相应的服务。银行要有信心、有勇气成为一个节点，在风险可控前提下无需掌控所有的流程。未来，也许客户感受不到银行的存在，看到的只是对公客户（电商、或者各类商场）等等，但银行依然在其中提供着服务。银行不用单纯把互联网流量金融企业看作竞争对手，而应将其看作是有更多业务合作切入点的对公客户。

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对于生态银行建设的几点建议

（一）持续完善线上生态圈场景功能
一是通过Ｂ端合作，持续拓展自身 APP 生态圈场景功能和服务能力。可从金融、生活服务、社交、电商、餐饮、娱乐、出行、旅游等人们日常生活各方面入手，开展与相应领域金融科技公司的深度跨界融合发展，打造一站式应用服务平台，构建具备强大场景支撑的 APP 生态圈。此外可从 C 端客户切入，通过与卡组织等金融科技公司的联合产品开发，尝试将他行客户导流到自身 APP 生态圈，同时不断提升客户体验和服务时效，不断壮大 C 端客群规模。

二是通过金融科技赋能，夯实 APP 生态圈“基础设施”。从界面优化、渠道整合、风险管控、客户服务、智能投顾等全方位，与金融科技公司开展跨界合作，为 APP生态圈提供强大、高效、安全的金融科技支撑，稳步提升自身生态圈的客户体验和服务质量。
（二）联接ＧＢＣ端，打通线上、线下生态圈双循环
一是充分发挥作为区域性本土金融机构领头羊的优势，连通政府（G）、企业（B）、个人客户（C）生态圈，并让三者形成良性循环，互相牵引。以搭建普惠金融生态圈、小微金融生态圈名义与各级地方政府机构单位（工商、税务、社保、医保、公积金、公安）等管理机构深化政务合作关系，在提供全方位对接相关单位和系统政务或类政务融资需求基础上，打通G端各级各相关政务机构间信息壁垒，协助组建各地市普惠金融生态圈信息平台，在各行APP渠道、线下网点渠道全面支持各项本地政务业务在线办理、缴费等，将每个营业网点打造为一个深入社区的政务服务平台。
藉此，一方面可以全面深化政务业务合作关系，另一方面迎合当下政务改革工作需要。最终使得中小银行可以获得掌握C端本地居民、B端小微企业除日常消费外的主要个人信息和财务、经营情况信息数据库。并可基于信息数据库数据进行更精准的客户准入筛选、风险评估及相关产品创新活动，打造一个覆盖主要经营区域GBC端的政务、企业、个人的完整的普惠金融生态圈。

事不求易者成，事不避难者进。转型争在朝夕，落实难在方寸。中小银行打造生态银行体系要善于抱团取暖、融合发展，坚持全局视野、包容心态、融合理念尤为重要。

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