一文详细说明家庭必须配置的保险方案详解

   我是医药博士说保险：毕业于中国科学院广州生物医药与健康研究院，获生物医药博士学位，曾在广州医科大学基础医学院任教，现为自媒体保险经纪人，致力于保险科普，并为朋友们配置适合的保险方案，推荐适合的保险产品。立志做一位对客户有温度，对保险有情怀的自媒体保险经纪人。可阅读“医药博士说保险”公众号的官宣文了解我更多。需要购买保险的朋友请私信、留言或扫下方二维码加我微信，“也可以直接“医药博士说保险”公众号浏览我的保险商城”。请记得置顶“医药博士说保险”公众号以免让我失散在茫茫人海。

   人身保险种类比较多，对保险了解不多的普通消费者，到底哪些保险必须配置，很多人不太明白，今天我用简单的语言给大家讲明白。人身保险主要分为：医疗险，重疾险，意外险，定期寿险，终身增额寿险，年金险，教育险，两全险，万能险等等。医疗险是用来报销门诊及住院费用的。重疾险是当不幸罹患重大疾病时，保险公司按照当初投保时购买的保额一次性赔付一笔钱，可用于重疾的治疗费，康复费，护理费以及弥补重疾后康复休养期间导致的收入损失。意外险是用于赔付意外伤害导致的门诊及住院费用，以及意外导致的身故及残疾赔偿。定期寿险是用来保障身故后，一次性按照保额赔偿一笔款项，用于家庭后续的保障，比如房贷，孩子的抚养及教育费用。增额终身寿险主要功能是用来实现财富的稳健增值，传承，风险隔离，部分增额寿险还有对接养老社区。年金险主要用来养老，保障我们从保单约定的年龄开始每月固定领取一笔养老金一直到身故。教育险本质上是年金险的一种，属于快返型年金险。两全险，万能险相对而言，购买的人要少一些，下回再讲述。

     从上面了解了各险种的基本概念后，我们再来说一下家庭成员必须配置的保险方案。配置保险之前，我们一定要搞清楚保险配置最重要的两条原则：先大人后小孩，先健康险再财产险。很多人配置保险的时候总认为孩子是家庭的未来，孩子最重要，首先要给孩子配置好齐全的保险，而往往忽视了自己的保险，其实这种做法是错误的，因为父母本身才是孩子最大的保险，如果父母没有保险，没有足够的经济去支撑因为疾病治疗导致的费用，孩子有再多的保障也面临父母缺失的风险，而先健康保险再财富保险，说的就是你只有健康保障齐全了，能够抵御住因疾病治疗的风险及灾难，你才有机会去享用财富保险带来的财富增值。

      一、保险配置方案第一步：家庭的顶梁柱，应该必须配置：重疾险，医疗险，意外险，定期寿险

   年轻的爸爸妈妈往往是一个家庭当之无愧的顶梁柱，承担着家庭的重担，上有老下有小以及房贷等多重压力，如果家庭的顶梁柱不幸倒下，整个家庭有坍塌的风险，孩子未成年，需要抚养费及教育费用，老人需要养老费用，还可能面临着房贷未还清。因此，家庭的顶梁柱一定要必配：1、重疾险，用来弥补重大疾病导致的昂贵治疗费用及康复费用以及康复期间不能工作导致的收入损失；2、百万医疗险，用来报销因为住院导致的医疗费用，包含医保目录范围外的治疗费用及医保报销后剩余的个人自付部分，以及院外特药费用；3、意外险，用来报销因意外伤害导致的门诊及住院治疗费用，以及一次性一笔赔付因意外导致的残疾或身故保险金；4定期寿险，当家庭的顶梁柱万一倒下了，一次性一笔赔偿款，用来保障后续的房贷，家庭的生活费用，孩子的教育费用等。

       二、保险配置方案第二步：家庭的小孩，应该必须配置：重疾险，医疗险，意外险

     孩子是家庭的希望与未来，孩子的健康保障是我们为人父为人母最在意的事情，让孩子健康快乐的成长是我们每一位宝爸宝妈的最大心愿。但孩子因为年幼体弱，身体处于发育成长阶段，或多或少总会有一些住院，特别是一些重大疾病比如白血病，重症手足口病，往往是幼儿阶段高发，因此，孩子需要配置：1、重疾险用来弥补重大疾病导致的治疗费用，康复费用及护理费用；2、百万医疗险用来弥补住院导致的医疗费用，3、意外险，孩子处在成长中，磕磕碰碰在所难免，比如常见的摔伤，骨折，脱臼，烫伤，小刀割伤，猫狗抓伤咬伤等等各种意外伤害，需要意外险来弥补各种意外伤害导致的医疗费用支出。

      三、保险配置方案第三步：家庭的老人，应该必须配置：医疗险，意外险，防癌重疾险

       老人往往随着年龄的增长，身体健康状况慢慢的在走下坡路，再加上老人由于身体机能的下降导致反应能力下降和骨质疏松等，因此老人发生一些意外伤害比如摔伤，骨折，烫伤，跌倒等往往相较青壮年风险大很多，而癌症的风险又是随着年龄的增长危险性逐渐增大，但因为50岁以上的老人购买重疾险会导致保费与保额倒挂，性价比不高，因此一般不推荐老年人购买重疾险，可以购买性价比更高的防癌重疾险。因此，老年人需要配置：1、医疗险，用来弥补住院导致的费用；2、意外险，用来弥补老年人各种意外伤害导致的医疗费用的支出；3、防癌重疾险，用来弥补患癌后导致的癌症治疗，康复费用及护理费用。

四、保险配置方案第四步：增额终身寿险，年金险

       当我们有一笔积蓄的时候，我们会担心，存进银行会因为通货膨胀而贬值；投资股市及股票基金又有本金损失的风险；银行理财产品现在不仅收益下跌而且已经不再保本，再加上最近河南等多地村镇银行的暴雷事件导致了银行理财产品更加失去了吸引力；货币基金及国债虽然稳健，但是收益不断下跌，跟银行定期存款高不了多少。那有没有一种方式，能够既保障资金的安全性，同时又能够稳健的增值，并且还能实现财富的传承，增额终身寿险很好的解决了这个问题，我们可以以孩子为被保险人，父母作为投保人，这样实现保单持有年限能足够长，投入后，现金价值能够永远以锁定的无限接近甚至超过3.5%的复利一直增长下去。时间越长，换算成银行存款的单利会越来越高。

     另一方面，当我们老了退休后，可能对自己的养老保险账户每月能够领取的养老金不太满意，那我们可以现在开始，购置一份养老年金保险，可以在年轻的时候每年固定投入一定的金额，通常保单约定女性55岁开始，男性60岁开始，每月领取一笔养老金一直持续到去世为止，并且保证领取25年，防止有的人还没有领够25年人都不在了。

    通过以上的讲解，我相信大家在为家庭配置保险时不会再迷茫了，每一类保险产品到底该怎样挑选，怎样比较，可翻阅我之前发表的原创分析文章了解更多，也可以私信我直接与我联系探讨。当你需要配置保险，或者需要了解保险，请直接私信我或扫描下方我微信二维码联系我。

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