30岁左右的人，一年200-300元左右的保费，就能获得一份年度200-400万的医疗保障，让很多人觉得，光买个百万医疗，就足够转移重疾的风险了。但百万医疗险只是「阶段性」（目前市面上保证续保最长年限为20年）的保障；更大的问题是，患重疾后，住院费用只是花销的冰山一角。举个例子，早期肺癌手术住院费用普遍是3-8万元，这部分费用百万医疗可以报销，但手术完毕出院后的康复费用往往才是大头，手术后要静养3-6个月这期间不能工作薪水的损失，需要吃孢子粉蛋白粉中草药调理的费用（中草药一剂药100元左右，一天一剂，一般建议服用1-2年，虫草就更贵了），注射胸腺法新的费用（430元一只，一周两支，一般建议注射1-2年），还有复查及问诊费用，这方面的费用加起来一年保守估计不低于10多万元。这些费用加起来比单纯早期肺癌的住院手术费用高多了，而且这些因为全部都不是住院医疗费用，因此百万医疗都不报销。这些费用全部要靠重疾险来弥补，就是罹患重疾后，按照保额直接赔付一笔钱给到你。人一生平均罹患重疾的概率是72.3%，这个概率是惊人的高。
重疾险的赔付方式是给付型，而百万医疗险是报销型。举个例子。35岁的A投保了一份百万医疗险，同时投保了一份50万保额的重疾险，几年后不幸患了肺癌。我们来说理赔，先说重疾险。重疾险是达到约定病种，不管你实际治疗费用是多少，都一次性赔付约定的保额。于是重疾险对A直接赔付50万，拿到这50万，可以自由支配。而百万医疗险的赔付方式，就是精打细算了。治疗癌症时，必须去百万医疗险约定的「二级及二级以上公立医院普通部」。还要扣掉医保报销过的费用，剩下部分的住院费用全部报销。而且百万医疗遵循补偿原则，只报销你花的医疗费，额外康复费，护理费一分也不报销。它就像一个称职但坚决不加班的员工。责任范围内的，全帮你解决，可一旦超出范围，就不是他的职责了。这两大险种是互补关系。用百万医疗险去解决治疗费用；再用重疾险去覆盖患重疾后的收入中断、后期护理、康复等费用。但不少朋友会觉得，重疾险价格贵，不如百万医疗险划算。真是这样吗？ 百万医疗险只能解决阶段性医疗费用。目前市面上能保证续保年限最长的产品，也不过是20年。投保20年后，还能不能续保，产品是否停售，保单合同条款全部是同样的一句话：经保险公司审核同意，方可.......。而且，百万医疗险采用的是自然费率——保费会随着年纪增长，越来越贵。首先，我们来比较保费，我们以市面上标杆级的20年无条件续保的百万医疗险太平洋医享无忧为例，来看下他的保费。60岁开始每年保费就得3千往上，70岁开始每年保费就得4千往上，80岁开始每年保费就得6千起步。以30岁男性为例，一直续保至80岁，那么他共交12.5万；一直续保至90岁，就得交22.3万。这还没完，百万医疗险是可以调整费率的。保证续保年限长的产品，会在条款写明，一旦赔付率超标，就有权调整费率。如果一直买下去，累积下来的保费会比我们想象中贵很多很多。而重疾险则能保障终身，且是均衡费率。投保时就算好了保障一生所需要的的总保费。以30岁男性为例，买50万保额的超级玛丽6号，保终身，不加附加险，交20年，年交6755元。算下来保障一生总计所交保费为13.5万元。是不是算下来比你一生所交百万医疗总保费还要低？第二点，重疾险有项很人性化的功能，那就是豁免保费。部分重疾险还可以附加投保人豁免。若在交费期间，一旦投保人和被保险人任何一人得了重、中、轻症的任何一种，就会豁免余下年的保费。豁免的保费等同于已经缴纳。这种设计特别适合夫妻互保重疾险，两口子中只要有任何一人患重中轻症的任何一种，两张保单余下年的保费都豁免不用再交了。我们就有很多出险的客户，用到了这个保障。优质的重疾险，杠杆还是很高的。第三点，重疾险是长期险种，会有一笔不小的现金价值。百万医疗属于消耗型保险，交一年保障一年，当你一直没有患病没有住院，那所交保费就全部被保险公司收走了，也没有现金价值返还给你。而重疾险是有现金价值的，不附加身故的重疾险，现金价值会随着年龄的增长先逐年递增，大于在70多岁的时候现金价值达到顶峰，会比你所交总保费还要高几万块，然后再缓慢下降，举个例子，30岁的男性投保了超级玛丽6号重疾险50万保额，20年总计缴费13.5万元，假如这个人活到90岁寿终正寝，但一生都没有出险也没有住院过，那么他这一生所交的百万医疗费用一分钱也拿不回来，但重疾险可以作退保处理，返还现金价值，现金价值通俗点讲，就是我们退保后能拿到的钱。90岁时重疾险保单现金价值为17.3745万元，毕所交总保费还多了差不多4万元，等于说保障了一生，本钱返还了还拿到了4万多的利息。当然百万医疗险不会限制病种，报销范围更广，这是重疾险无法达到的。总而言之，百万医疗险和重疾险是相互补充的，同等重要的。
可能有人会说，那我自己存笔钱，专门预防大病风险，可以吗？如此说的大部分人，既高估了自己的理财能力，又忽略了重疾险前期的杠杆作用。我们来看《2021Q3中国家庭的财富变动趋势》：
研究表明，中国普通家庭平均理财年收益2.5%就能超过平均水平；收益3.5%就可超过绝大多数家庭。专门为重疾攒一笔钱，我姑且认为你理财能力强，能以3.5%的复利稳定增值。那我们以接近3.5%复利（注意是复利哦，不是家庭财富报告里面所说的单利哦）的增额终身寿模拟存钱，然后和重疾险对比。30岁男性，买达尔文6号，以「50万保额，保终身」，交20年，每年7090元。而后，用同样的钱，买目前收益最高的金满意足（以接近3.5%复利增殖），两种方案对比可见下图：
重疾险的保额一路领先，直到第46年，金满意足的现价才能达到基础保额。专门为重疾存一笔钱，按照3.5%的稳定利率算，需要持续46年不动，才能达到重疾险的保额。这46年间，一旦不幸患重疾，或是中轻症，存钱就远不如重疾险杠杆高。而且真能做到为了无法预测的重疾风险，存一笔钱，且保持40多年完全不动吗？
医药博士说保险点评：重疾险往往会出现一种现象，就是理赔后的人都会捶胸顿足感慨当年投保的时候买少了，造成如此反差，主要是我们在事前，无法真切体会，因重疾所带来的收入中断、护理等费用，到底意味着什么。一旦有家庭成员倒下，治疗费和收入中断等问题的叠加，对一个家庭摧残有多么大。
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