攻略 | 2018年信用卡申请全攻略
又是一个冬天，南方想请愿供暖、北方出门就从头裹到脚，而今年的信用卡寒冬也一样。这篇「信用卡申请全攻略」已经是这个系列的第七年、第十一篇文章了。
2018 年经历了很多，从年初招行的高端卡风波，到年中广发里程卡降级，再到年末的一系列官宣公告… 2019 注定是越收越紧的，蓝翼也在犹豫是否还有写年度总结的必要？但问的朋友依然不少，其中多是想检验下自己的配置是否合适，也有想要再办两张补上某些权益的，所以还是整理了一篇供各位参考。
其实最大的难度是如今卡实在太多……单卡效用被压缩，大量的联名卡分散了需求，而每个人都需要结合自己独特的需求来选择合理的卡片配置，不像前两年靠两三张卡就可以轻松应付，最多也就是个套卡组合。
希望各位看完这篇文章，能够瞬间找到你想拥有的下一张信用卡，或是能在有朋友问「推荐办什么卡？」的时候，一“文”以蔽之。
本文将试图解决以下四个问题：
新手入门：
才接触信用卡的各位朋友用什么卡？
一卡走天下：
有哪些信用卡，可以走到哪里刷到哪里？
术业有专攻：
根据用途，找到属于你的那一张卡
高端秀：
做人要有追求，今年哪些卡的年费值得交？
新手入门
这部分，献给准备办第一张信用卡的新人，适合刚刚入门看着眼花缭乱什么都想办的朋友。
对于新入坑的各位，一口气同时办理多张信用卡并不是一个好的开始。在银行看来，一个信用历史不长的用户在短期内申请多张信用卡，存在较大信用风险。申请信用卡这件事，需要细水长流，慢慢地和银行做朋友。
新手入门姿势
当自己没有信用记录的时候，如何让自己的入门姿势更准确一些呢？第一步自然是进件，以下是几种常见的进件方式：
个人进件：用户主动到银行网点申请
集体进件：银行工作人员上门批量申请
客户经理推荐：银行推荐优质客户，一般为在行内有存款的客户
邀请进件：在现有信用卡用户中筛选，邀请其办理更为高级的卡种。
抛开最后一条，其他三条都可以翻译成正确的办卡姿势。在办理第一张卡的时候，请务必选择正确的姿势来进件。尽量避免网申、地摊等申请姿势，以免影响后续申请。
第一张信用卡没必要追求所谓的 “权益超值” 或是 “额度超高”，而要注重服务体验。因为第一张信用卡如果给了你不好的使用经历，说不定直接就弃坑走上了花呗、现金分期、小额贷之路…
服务体验分两方面，一是开卡感受，二是用卡体验。
开卡感受：对于新人而言，最直观的就是银行授信——也就是一般说的 “额度”。这个值代表银行对你的信任程度，虽然蓝翼一直认为额度不重要，但如果被发个 500 元的买菜卡，谁也不好受。
如何增加银行对你的信任？方法有两种：
第一，在发工资的银行申请信用卡。工资行能调取你的 “出粮 ”记录，一般来说，三个月的工资流水就足以让银行对你的收入情况做出一个判定。如果想申请的信用卡不在发工资的银行，那么可以考虑打印三个月的工资流水去办卡。
第二，当银行过来公司/单位团办的时候办理。注意一定要是公司行政出具证明那种哟，银行上门扫楼这种不算。
用卡体验：主要也就是用卡遇到问题时银行的客户服务了。在蓝翼打过交道的银行中，招商银行的客服对于常见问题的熟悉程度，以及对于问题的解决情况都属于业内翘楚。因此新人从招行入门，是个不错的选择。交通、浦发两家银行也不错。
新手入门，适合用什么卡？
第一张信用卡申请之后，不建议短期内申请其他银行信用卡。因为信用记录需要长期养成，如果短期内大量申请多行信用卡，银行可能会认为风险较高。建议第一张信用卡至少用个三个月到半年，再继续迈上申请之路。
完成第一阶段积累，就可以试着申请「套卡」了，然后开始主力使用它们。
在2016年的攻略中，蓝翼向各位推荐的入门卡中采用了 “套卡”，效果相当好。毕竟目前海淘和出境游越来越简单，因此一张银联单币卡+一张美元单币卡是更好的选（tao）择（lu）。
浦发-美丽女人卡+无价世界卡
浦发美丽女人卡最大优势是新户开卡奖励高，可以拿到 88 的奖励金/两张电影票/80 块钱的话费这些，蓝翼只恨自己早早办了浦发卡，那时还没有新卡激励……
然后 MasterCard 的无价世界卡也是一张颜值出众的世界卡，不仅这样，它还推出了每笔 1% 返现活动，不限交易金额或次数。新户持卡人使用无价世界卡，每季度累计交易满 3000 元超过部分可返最多 100 元。而总消费金额满 1 万元，再额外一次性奖励 5%。
交行-优逸白 1+1
去年就传说交行在白麒麟外要推出一张小白金，果然没有让大家失望。从4月上线起颇受好评，针对年轻客群的消费习惯和成长空间都有了新玩法。
这张小白金门槛相对较低，只要有稳定的工作，连续缴纳三金或者有大专或以上学历就都不难了。
此外，配套的万事达卡美元卡可以享受双倍积分，银联卡在持卡人生日当天，餐饮娱乐类消费可享受五倍积分最高 10 万分。再加上交行的核心玩法境外 10 倍积分，合理分配消费就能攒到不少积分。
同时，交行还提供了龙腾的 3 点境外贵宾厅、境外取现免手续费，现在基本入门必备的免货币转换手续费必然也包含在内啦。
交行-魔都优逸白
交行在把优逸白打造成一个平台，除了标准版，还有 Kindle 版和魔都版，对于生活在上海的朋友来说，魔都版优逸白很值得申请。
活动是这样子的：
如果你没有交行信用卡，可以享受周一到周五每日首单乘坐地铁只要一分钱！立减优惠上限 100 元，有效期到激活次月的 4 日为止，通勤族办卡后一个月的地铁费基本直接省了一半。而在之后一年内，只要上月这张卡累计消费达到 3000 元以上，仍然可以参加下月的立减，直至核卡日起的第 12 个月结束，每月力度都是 100 元。
那么老户持卡人有没有权益呢？其实也是有的。上月消费累积达 3000 元以上的，当月 5 号至下月的 4 号之间，可享周一至周五每日首单乘坐地铁立减 50%。当然立减优惠依然是 100 元，有效期到激活次月的 4 日……交行历来厚道，这次也不例外。蓝翼觉得如果你是一只身处魔都的地铁狗，就果断申吧。
并且，这张卡作为交行的小白金卡，一样可以享受到优逸白的待遇。缺点就是目前交行还把它放在上海试点，其他地区的同学别急。从 metro 大都会 App 里看其实还有很多内容，比如沪杭甬互联互通… 蓝翼猜下一站会是杭州。
交行-沃尔玛
没错，又要说到这棵常青树了。讲到这里实在是感慨——时间真快呀，最初推荐应该是 2012 年，那还是招行 ae 金可以免费申请且可兑换里程的年代，到 2013 年就不行了，然而同辈的沃尔玛卡依然还在年度推荐榜单里。虽然今年条款上有微小调整，但在蓝翼看来，依然是一张好卡。
首先我们来看一看它的权益：
店外线下消费，每元累积 1 分。沃尔玛店内消费我们分开来说：
周五显然就是交行最红星期五，要参加这个活动需要满足：上个月通过支付宝微信消费，一笔就行。上个月累计消费为 3000 元到 1 万元，那你可以每周消费 500 元(返现 25 元)。上个月累计消费为 1 万元以上，那你可以每周消费 1000 元(返现 50 元)。这个月的每周五在沃尔玛单笔消费满 98 元就可以啦~
而店内周六到周四则是另外一个活动。上个月刷交行信用卡任意消费累计满人民币 3000 元的情况下。次月的周六到周四带着沃尔玛卡，结账的时候满 98 元，下一个月会直接送刷卡金，2.5% 毛毛雨啦~注意总返现额度每周累积不得超过 25 元，每月累计不得超过 100 元。
其实蓝翼依然觉得店外刷卡还保持着绝对的优势，每年刷 10 万分就可以拿到 927.5 的沃尔玛卡，但是店内的刷卡优惠就相对一般了。
一卡走天下
看到这里，初来乍到的朋友是不是恍然大悟，原来信用卡有这么多的学问。接下来咱们来聊聊——哪张卡能最好的解决 "一卡走天下"。
浦发-美运白
入门一两年的朋友说到这儿应该都会自然而然的想到浦发美运白，这张卡从上市以来就像一匹黑马，头两年靠着撒钱这一招登顶神卡，逼得其他银行节节败退。如果希望有一张可免年费的高端卡，这卡仍是最佳选择，甚至不用加上「之一」。
美运白今年 11 月调整时调整了部分权益，蓝翼已做过整理。现在这卡可以给你：
年费：首年免年费，次年可通过 20w 积分兑换年费。
消费权益：多倍积分：可购买支付宝、微信支付消费 5 倍积分（10元/月）。
资产增值：可享 7-10 倍积分特权
里程兑换年上限 3+10w
商旅权益：每年 5 次中高端车型接送机权益；全年无限次且可携伴 7 次的机场龙腾贵宾厅或龙腾合作餐饮商户的免费使用；可用 5w 积分兑换星级精品酒店，19 年 3 月底前可使用 2 次，4 月后将调整为每月消费达标可抢兑此权益，具体细则未公布；可按 12:1 的比例兑换四大航里程，目前上限为 10w 里程（海航 6w），1 月后调整为 3w 上限。
其他的延误险、旅行险、自助餐买一送一、酒店住二付一和平时的钻属好礼这些就不多说了。
可以说是“权益全面且均衡、倾斜快捷支付“，对于用卡小白或者希望年费可免无脑刷的朋友来说，依然绝对是最省心的选择。但仍需提醒大家注意，浦发已经过了撒钱做口碑的阶段了，每月花 10 元购买的 5 倍积分权益，已经可以视作某种程度的 “刚性年费” 了。但这 120 元的支出目前还是性价比很高了。
另外，浦发的红包活动也已经持续三四年了，玩法虽然变了许多次，但仍旧是蓝翼唯一不反感的 “诱导分享” 式营销。
如果办不下浦发美运白，不妨退一步，招商经典白在招手。
我们看一看权益：
年费：主卡：1 万分兑换年费，年费后收。附属卡：5000 分兑换年费，年费后收。
积分奖励：生日 10 倍积分 / 卡，每持卡人生日限 1 万分。
商旅权益：每年每卡 6 人次 CIP，包括国内 40+ 城市，国际 20+ 城市；每年 4 次 “300 精选酒店” 加两次境外酒店；可按 1500 分 :2000 里程的比例兑换三大航里程，按 1800 分 :2000 里数的比例兑换亚万里数，上限为 5 万/年；延误险则更为 3 小时定额 500 元，每超过一个小时加 200 元，八个小时封顶 2000 元。
运动/健康权益：12 次高尔夫练习场；每卡每年 1 次体检 + 1 次洗牙
可以说，这张卡权益也是相当均衡的，除了要刷卡搞定年费之外，不过每年生日时给自己清空下购物车也是别有一番风味。其中送到的每卡每年 1 次体检 + 1 次洗牙推荐大家一定记得。
小结
可以看出，这两张卡最大的特点就是稳，相信大家也可以看出。不过对比来看美运白优势还是比较明显的。
术业有专攻
如今联名卡 + IP 卡们大举进入，银行为了促发卡、讲故事几乎快到了来者不拒，而一直以来盼望着银行背书的大小品牌、App 们也是多到发指，在眼花缭乱的情况下如何选择适合自己的卡简直成为了一个大数据问题。
不过有些核心诉求依然是蓝翼被问到最多了，那就从网购、境外、里程、机场等几个角度出发挑选出了最能打的卡，抛砖引玉~
网购
渣打臻程卡
谈到线上支付，有很多人可能会忽略渣打臻程白金卡。其实蓝翼很早就讲过，线上主力可以考虑渣打臻程，境外也同样可以用套卡中的 Visa Signature 无脑刷，常年 10% 的比例还是很不错的。
年费：主卡：2500 元年，次年起刷 15 万有积分消费免。另外合格优先理财客户（50w 存款）通过客户经理申请可减免首年费。
迎新礼：卡片获批后 90 天内消费满 9 次，每次满 299 元，即可获 54 万积分（推荐选这个）或其他箱子、书包之类的礼品。在线申请可额外获得 150 元京东券。
消费权益：如果你满足了银联每月 8000 元的消费，则每周二网络消费可以享受 5% 返现，金额不超过 200 元。同样，如果你满足了 Visa 每月 1000 美元的消费，则可以享受 10% 返现，金额不超过 200 美元，其中网络消费返现不超过 50 美元。
积分可按 36:1 里程的比例兑换国航、东航、亚万、新航里程，其中境内线下可以 3 倍积分。
每天前 8 笔消费还有微信红包，可以拿到 0.88-888 元刷卡金、30 元京东券或是 8-80000 的积分，蓝翼身边真的有锦鲤朋友开到 58888 这种数字。
商旅权益：一年 4 次机场高铁专车接送，而且标配是豪华车或商务车，在浦发可是要扣点 1.5 的那种呢。PP 和龙腾可以自由选择其一，前一段很多朋友问哪儿还有靠谱 PP，此处就是所剩无几的选择了。
蓝翼觉得渣打臻程的确是一张好卡，不过由于它的发卡范围相对比较窄，你的城市是否覆盖还要自己去了解下。今年为了吸引储蓄客户，还有存款达标条件下无门槛 20% 境外返现之类的优惠，各种外汇的理财也都很灵活，是时候了解一下外资银行了~
境外游
交行-白麒麟
交行白麒麟也是出名已久了，最早的吸引点莫过于 10 倍积分，同时交行的最红星期五活动也给了它很多加分。
年费：主卡：1000元/年，25 万分兑换年费，新户核卡 45 天内刷 3 笔 168 元免首年。
消费权益：可以通过 5 积分兑换一个红包（内含 20 元）一个刷卡金（内含 20 元）还有积分加倍（上限 10000 元）
最红星期五
持卡人可享 5 笔均不低于 500 元，当月内境外线下 POS 消费 10 倍积分奖励，上限 20 万。
美元账户消费 3 倍积分，生日当月人民币消费双倍积分，生日当日 5 倍积分。
商旅权益：每年享 6 次沃德境内机场贵宾室和 6 次龙腾全球机场贵宾室，主卡 + 三张附属卡都有；主卡延误 2 小时最高 500 元，4 小时最高 1000 元；每次延误（包括航班延误和托运行李延误）赔付金额不超过该笔购票金额的 50%，年度赔付上限为 2000 元；每年 6 次酒后代驾服务。
建行-muse
这张卡从发布就捕获了一众姑娘的芳心，有珠贝光泽的白色卡板目前也可以申请了。作为一张建行的金卡，申请难度并不算大，权益中最吸引人的莫过于海外购物的返现了。除了银行阶段性的比如 “笔笔返现 8%” 外，muse 卡在未来一年的主要权益是以活动体现的，目前会持续到 19 年 9 月的两个活动都是让妹子很想尖叫的。
14 家品牌商户刷卡返现 8%，每卡每月上限 600 美元，涵盖的品牌从几乎从不打折的 Chanel、Hermes、Louis Vuitton，到女孩儿们梦寐以求的 Tiffany、Cartier，真的是一线大牌全集合，不过注意一定是境外的品牌专卖店线下刷卡才行，百货店或者奥特莱斯是不参加返现的。回想起这一年来视频里的服装配饰，感觉损失一个亿……
五大境外连锁免税店返现 8%，在十一和春节两个长假（2 月和 10 月）返现 28%。是的，没看错28%，每卡每月上限 300 美元。免税店包括了 DFS、DUBAI DUTY FREE、HEINEMANN DUTY FREE、LOTTE DUTY FREE 和 WORLD DUTY FREE。热门的免税店们基本都涵盖了，在明年代购数量骤减的情况下，小长假出境游时囤箱货就靠它了。La Mer 在招手~
听说不少办卡的其实都是男士，然后送了副卡给夫人，这样在夫人出去玩刷卡回来后还能少还点。
快速攒里程
中信易卡小白
在今年普遍骤减里程兑换上限的趋势下，快速攒里程的要义便是可以兑换的里程上限相对可观，一枝独秀应该就剩中信易卡小白金了。
年费：首年 480 元刚性，次年起可以用 6 万积分兑换。
积分：作为一张借贷合一卡，可享在中信日均存款 0-5 万为 3 倍积分、5-20 万 6 倍积分，20 万以上 9 倍积分。
里程：年度兑换上限 5 （亚万）+ 15（国内四家航司），按存 20 万来看比例可达 2.78:1，业界良心。
对于总觉得招行 5w 和浦发美运白 3w 的上限太少的刷卡大户们来说，目前市面上最靠谱的就只剩下中信了。不过蓝翼也不止一次说过了，明年任何时间中信下调兑换上限都不让人意外。
机场权益类
机场相关的权益无非接送机、CIP、休息室、延误险，当然，今年还开始出现了航旅类 App 带小额返现的联名卡。机场权益现在基本上已经是各家信用卡都标配的权益了，每个人对于差旅类的需求差异非常大，从一年飞上百次到只有一两次全家出游的机会，再到自己所持的不同航司的贵宾卡……综合配置下来，蓝翼今年最想说的其实是别看到权益就以为自己用得上。按各家银行规则调整的趋势，再想靠出售权益来赚钱的基本上都被堵死了，手持年费卡而用不上权益的话实在是有些浪费。
单独的接送机、CIP、休息室、延误险整理出来都不少，今年基本上也都写过，公众号历史文章搜索，就不占年度总结的篇幅来对比了。
如果说每个权益最推荐的卡，接送机次数增加后的浦发美运白、无限次 CIP 还可带人的农行精粹白、目前配发无限龙腾卡已经多到数不过来了估计大部分人都有，最后延误险可以考虑飞常准联名卡。不过延误说起来也就是特定时节，蓝翼应该有三四个月全部正点了，不知道是不是因为全商务航线使然。
高端秀
最后来说说真·高端卡们，毕竟做人还是要有追求，今年哪些卡的年费值得交？
浦发超白在顶端卡中算是遥遥领先了，更可贵的是还可以通过积分兑换年费。
年费：可通过 60w 积分兑换年费。
消费权益：可购买支付宝、微信支付消费 5 倍积分（10元/月）。
线下境外：每个月可报名境外刷卡金，享单笔消费 10%，每月最高获赠 3000 元。
可按 10:1 的比例兑换四大航里程，目前上限为 30w 里程。
资产增值：可享 7-10 倍积分特权；里程兑换年上限升至 30+20w
商旅权益：每年 8 次中高端车型接送机（国内）权益；每年 4 次中高端车型接送机（国际）权益。全年无限次，且可携伴 3 人的 PP 免费使用。
酒店权益：4 间夜"星级酒店"或者 2 间夜"高阶酒店"，免费；五星级酒店健身每个自然月 10 次，免费。
另外观影也值得提一提，刚刚用这项权益兑换了两张上海白玉兰广场的 CGV，周六周日的每张票价格为 118 元，每月超白可享 6 张免费。
可以说，这是一张接近于完美的卡。除了浦发一直在不断收紧办理它的条件……蓝翼认为这也是必然了。
而今年招行无限和中信世界卡都有所下降。
招行无限卡把酒店健身权益从 8 次/月砍到 1 次/月（刷 1000 美元/年可恢复），同时 6w 分开礼也没了，按照最新的公告 2019 年 4 月 1 日开始附属卡也需要年费了，持卡的朋友记得赶紧先办上两张压压惊。
而中信世界卡把配发的无限龙腾可带人次数降到了同行最多 3 人，对于真的有刚需拖家带口的，那就再多带张卡吧，不过在凤凰知音改革后明年应该要迎来高端旅客锐减了，估计这张卡的持卡人数量也会有明显变化~
总结
坦白讲，最近这几年信用卡的同质化已经到了很难有总结的状态。当每张卡都试图在标配所有权益的时候自然也就到了权益们普遍降级的时候。
蓝翼和身边好友都在精简持卡配置，虽说冬天到了春天也许不远，但气候变化大趋势下谁知道哪天海岸线会淹到哪儿？极端天气横行谁又能保证即将面对的不是一个长冬？说起来，谁最初办卡的时候不是为了更好的消费、更好的生活呢，明年争取多展示世界的美、多推荐实惠好物。希望大家都能不忘初心，信用卡其实只是个工具，没什么圈儿。“薅羊毛”的同时多想想自己的日薪、时薪，也许会发现自我提高才是整只羊。
这篇算是送给大家迟到了一天的圣诞礼物吧，还有上次的两只 Brown 熊，获奖的朋友是 于 和 猜猜看。记得评论留地址哦~
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