解码招行2016-2019年报致辞 窥探“金融科技银行”之路
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2020年3月20日，招商银行2019年年报发布。
不出所料，行长致辞依然文采斐然、金句频出，让人击节赞叹。
出乎所料，当日招行股价跌破30，收于29.8，距离历史最高点40元跌去近三成。然而距离上市之初，已翻了近三倍。
年报是窥视上市企业的显微镜。行在当下的业绩在冷冰的财务数据里，赢在未来的“诗与远方”却在片言只语之中。
中文是高语境文化，一字、一词、一句都需细细品味。
2019招行年报致辞中的那些金句——
有勇气抛弃规模情结，赢得结构制胜的先机……
科技是唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量……
面对数字化世界，我们在不断碰撞中成长，而最大的成长就是，招行整个组织逐步找到了数字化转型的感觉……
在数字化时代的浩瀚星空中，我们看到了自己的无知和渺小……
我们躬逢盛世，躬身入局，像一个懵懂少年，怀着好奇和敬畏之心，努力寻找属于招商银行自己打开数字化大门的那把钥匙——开放与融合……
开放与融合的最底层，是文化的蝶变……
想，都是问题；做，才有答案……
文以载道。
特别最后一句，直击诸多金融圈人士的心灵，在击节赞叹之余，千种愁肠，万种感慨，化作毫不犹豫地转发朋友圈。
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一千年前，欧阳修在赠与另一位唐宋八大家的诗中，赞誉其文“翰林风月三千首，吏部文章二百年”。那是李白与韩愈的世界。
获赠的大家也是一位改革家，他的名字叫王安石。
好文章词句其外，精气神其中，一千年来未曾改变。在中国30余家上市银行的年报中，招行年报的行长致辞是为数不多能刷屏的“爆款”。
把四年年报串起来细嚼，最好的注脚来自招行2019年另一篇红文。里面引用了费加罗的婚礼中的名句——若批评不自由，则赞美无意义。
从2016到2019，致辞诠释了自我反思的人文精神，这是硬核内容外触及心灵的硬核所在。
从2016到2019，四份致辞共计10549字，通过词云分析，抹去银行、金融等常用词，三大高频热词是客户、科技和转型。
2016至2019致辞词频分析图
客户、科技、转型链接四年光阴，投射下一家商业银行成长为“金融科技银行”的心路历程。
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罗马不是一天建成，但是没有久久为功、一脉相承，罗马是建不成的。
对于金融科技，致辞中，2016只是判断“移动互联网将成为下一个十年深刻改变人们生活方式的最大因子，金融科技将会重新定义商业银行的经营之道”；2017提出打造“金融科技银行”；2018深刻认识到“行业变局的决定性变量来自科技……围绕客户体验、面向金融科技，重新审视银行经营管理的一切，全面开启数字化转型”；2019“最大的成长是，招行整个组织逐步找到了数字化转型的感觉……努力寻找属于招商银行自己打开数字化大门的那把钥匙——开放与融合”。
在招行四年金融科技的起承转合中，有三大关键举措：
—— 一切围绕“客户体验”
2017年，招行发布App6.0，推出全新交互设计CMB UI。这是中国银行业第一个，也是迄今为止唯一个面向公众的APP体验设计标准。虽然这种标准已成苹果、华为、阿里等互联网企业的标配。当然，招行对客户体验的认知不止于此：“以客户体验优先的原则重新审视内部管理”、“深度融合科技与业务，以科技敏捷带动业务敏捷，创造最佳客户体验”、“把客户体验作为前行的北斗星，一切工作都以提升客户体验为准则”、“财务数据是服务客户的自然结果，客户体验才是根本性、决定性因素”、“从交易思维转向客户旅程，重新定义银行服务逻辑和客户体验”……
—— 开放的银行
2016年已骄傲宣称“招商银行手机银行、掌上生活App 已是行业翘楚”，但是后来依然举全行“洪荒之力”，聚焦“移动优先”，推进“网络化、数据化、智能化”，以更开放的心态、更长远的眼光，构建商业银行业务的生态体系，向开放的用户体系转换，把招商银行 App、掌上生活 App 从交易工具转向经营平台，力求赢得新一代年轻人的信赖。此外，开放招行服务 API（应用程序编程接口），期望在5G时代以嵌入产业链的方式发展互联网供应链金融业务。
—— 对公金融数字化新蓝海
2016年明确提出发力公司金融、同业金融“两翼”的批发业务领域。2017年11月，推出网上企业银行第十代产品U-Bank X, 提出要要通过开放智能化的互联网服务，提供全渠道场景化的支付结算产品，要用区块链技术重塑的全球现金管理平台，并以大数据金融支撑产业互联网新生态。2019年开始探索从企业数字化服务切入公司客户的产业互联网建设，从资管生态化服务切入同业客户的生态圈建设。对于一家零售银行，科技武器成为对公金融“降维打击”的利器。
支撑举措最重要投入是“人”和“钱”。
从2016年开始“要不设上限地寻求数据、科技人才”， 2017 年开始上年税前利润的 1%（7.9亿元）专门成立金融科技创新项目基金，2018年又提高到上年营业收入的 1%（22.1亿元），2019年投入金融科技的整体预算额度不低于上一年度集团营收的3.5%写入了公司章程。
诚然，投资金融科技就是投资未来。
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其实，上述云云，只是能看见的招行“金融科技银行”。
看不见的是，招行三十年如一日的“实用型”科技建设文化——关键驱动并非来自技术，主要来自客户和市场。
早在致辞的N年之前，招行有两件江湖往事常被提及。
上世纪90 年代，国内多数银行尚未联网，要实现全国范围内的通存通兑是天方夜谭。1995 年，招行在国内率先推出了“一卡通”业务，这是其最初的零售基因，为其日后零售业绩的腾飞、私人银行初始高净值客户奠定了基础。
1999 年 11 月，经人行批准招行成为国内首家提供在线金融服务的商业银行，并被中央电视台列为 1999 年中国互联网十件大事之一。从此，借助网络的力量，一家地方性银行开辟了全国性市场。
从“一卡通”到“网银”，与其说是科技的里程碑，不如说是发展倒逼的开山之举。
另有三个剪影，可窥招行实用型科技文化一二。
多年来，一年一度人行银行科技发展奖是中国银行圈科技发展的晴雨表和风向标。招行自2012年首次参加人行科技发展奖活动，至今累计获得一等奖1个，二等奖16个，三等奖18个。光看数量不算多，但是理念先进、效益显著却是其鲜明的特征。这是招行“实用型”科技的一个剪影。
和所有的商业银行一样，招行在应对互联网交易的高并发压力中，开始了技术架构战略转型。不同于很多银行的X86选择，招行核心系统的架构转型之路选择了AS400集群。据称这是为了倚重AS400的高可用性和易维护性，发挥自身数十年在AS400管理、开发、运维方面的知识积累优势。这是招行“实用型”科技的另一剪影。
还有一个剪影，草蛇灰线、伏线千里。也许会出现在下一年的致辞中。
2019年致辞中表示“期望建立中台赋能前台、前台反馈推动中台迭代的循环，推动招行组织自我进化。”
意愿的背后是行动。
2019年12月，招行更名改组总行战略规划与执行部，成立“金融科技办公室”，定位为全行金融科技的统筹管理与推动部门。招行原来的IT架构是 “一部三中心”，总行技术部加数据中心、研发中心和测试中心。改革后，招行保留了测试中心和数据中心，撤销了原研发中心，新设零售应用研发中心、批发应用研发中心、基础设施研发中心、数据资产与平台研发中心。从 “一部三中心”改为“一部六中心”，新设的四个中心分别针对零售、公司、IT基础和数据治理。
业务与科技融合已成商业银行数字化转型的共识，但是真正走向组织变革促进融合的不多，招行按业务类型、服务客群将研发团队重新配置，并更加强调IT基础建设和数据服务两项最重要的企业级数字化基础，一切无疑再开先河。
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2018年的致辞中说——银行业未来变局的决定性变量来自科技。
尝试解读——
因为银行这门古老的生意，本质上贩卖的是风险，解决的是信息不对称。任何技术都不是为银行而生，但是技术因其数据处理、分析预测以及解决信息对称方面的特性，在金融行业总能散发光芒。犹如“货币天然不是金银，但金银天然是货币”。
林林总总新技术中，招行致辞中字里行间最看好5G。
2008年冬天，29岁的邓超正在武当山拍《倚天屠龙记》，脱下道袍接了一条广告。广告词展示一个奇幻的未来：走到哪儿，都能上网。中国电信为此付出1.2亿，让邓超和天翼一夜间布满大江南北。
2009年中国颁发3G牌照，称为3G元年。
2013年岁末，工信部发布4G牌照。两个月后的春节，微信红包上线，吾国吾民用4000多万个红包，为春节增加了数字化民俗。
2019年，工信部发布5G牌照。相比于“3和4”的年代，人们质疑5G的，不是速度而是场景。北邮B站up主“老师好我叫何同学”，上传了5G测速视频。在5G覆盖的青青校园，何同学下载音乐、观看视频，进度条瞬间全满。视频结尾，他说：“希望五年后，再打开这个视频时，会发现速度是5G最无聊的应用”。
相信五年后，有趣的5G应用中有银行的身影。
势之所向，其锋成王。
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