保险业服务社会治理丨究竟是谁的保险？

保契锐评

冬雪初晴，北京的“互碰快赔”和广东的“耕地地力保险”俨然成为保险业烹茶对饮最好的谈资。

一南一北，几乎同一时间，北京的“互碰快赔”和广东的“耕地地力保险”都以保险业服务社会治理的能力提升的形象出现在主流媒体视野中。

但细思之下，二者的角度却泾渭分明。

从媒体公开报道来看，“互碰快赔”一方面提升了公司的服务效能、降低了运营成本，有助于中小公司市场竞争力的提升，另一方面，则通过技术上的互联互通，大幅降低了事故处理时效，有望进一步通过保险的方式，缓解城市拥堵，进而促进民生福祉。

但广东太平洋产险的“耕地地力保险”却是一个内行看门道外行看热闹的事件。地力的提升是自然环境改善的大方向，但农业发展的历史告诉我们，地力提升的前提或者主要措施首推休耕。

从媒体公开报道看，湛江耕地的平均租金在600元/亩左右徘徊，而此次耕地地力保险的保额却在900元/亩，且只要指标提升便可得到太平洋产险的保险赔付，重要的是，农场仅需承担保费的20%。

如无意外，当地农场只要休耕一季便可拿到900元/亩的保险赔款，换言之，当地只要不耕种，就会有收益，收益的来源，则有两部分，一部分是为政府补贴的部分，另一部分则是保险公司赔付。

对于北京的“互碰快赔”而言，政府只是居间整合资源，并不会产生特定的利于输送，但具体到广东太平洋产险的“耕地地力保险”则更像是以全体投保人的利益来为一地政府的特定政策执行以及特定利益主体的纠错过程买单。

为此，保契在为北京“互碰快赔”点赞的同时，却不得不问，广东太平洋产险的“耕地地力保险”到底是谁的保险？保险的公益属性与资本属性的界限在哪里？政商界限的伦理底线是否适用于上市公司？

曾经名满全球的著名赛车手迈克尔•舒马赫在回答“赛车最关键的技术是什么？”时说“刹车”。

开车最快的世界冠军往往也是刹车技术运用最优秀的。

作为社会瞩目的朝阳行业，在经历了漫长的酝酿期之后，终于迎来了暴涨期，虽出现了困顿和转折，但这个阶段的特性却未能从根本上得以扭转：激情与混乱交融，暴利与风险共舞，精于“政商博弈术”的企业更容易成为王者。

但在构建“亲清”政商关系,营造风清气正营商环境的中央定调之下，王者与稳健之间孰优孰劣显而易见。

经济补偿、资金融通和社会治理是现代保险业的三大功能，随着保险行业的快速发展，其在社会治理方面的作用日益凸显，也吸引了各地方政府的关注与合作。

近日两则地方政府与保险机构合作的新闻，均体现了保险参与社会治理的效果。一是广东省首张耕地地力指数保险保单签发。该保险项目模式是：农场向保险公司投保，保障内容是耕地地力提升费用，农场只需支付保险费用的20%，其余保费由农业农村部进行补贴。

另一则是北京刚推出的交通事故“互碰快赔”机制。事故双方不再需要相约同时前往某一网点进行理赔定损，而是可自主选择时间，就近到责任方保险公司的网点完成定损。理赔流程优化后，北京600万车主将告别路边苦等时光，事故带来的交通拥堵状况也将有所缓解。

当前，我国正处于社会转型期，同时社会治理方式也在转变。社会治理应该由政府主导的发展模式，转变为发挥市场机制作用的新常态。在发挥市场机制作用过程中，保险业应成为深度参与社会治理的政策工具。

耕地地力指数保险背后：

农险是做公益吗？

保险业在引导更多金融资金向乡村重点领域和薄弱环节配置等方面屡有作为。目前甚至有很大一部分保险是介于市场与政府之间的公共服务体系，公益属性大于了其企业盈利属性。

如农业保险是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中,对遭受自然灾害、意外事故、疫病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。这项服务性的业务保险公司几乎不赚钱，但政府对农业保险给予一定补贴。

近年来，农业保险创新不断。在“蔬菜物价指数保险”“气象指数保险”之后，“耕地地力指数保险”也于今年12月成功落地湛江。

该保单由保险公司结合当地农垦情况“量身定做”，为湛江农垦金星农场11个生产队共2.27万亩土壤改良提供2000余万元风险保障。保障内容是其2.27万亩的耕地地力提升费用，金星农场只需支付保险费用的20%，其余80%保费由农业农村部进行补贴。

投保后，金星农场在专家的指导下开展耕地地力提升工作，如果检测数据显示投保的耕地地力指标（主要是pH值和有机质含量两项指标）有提升，保险公司按照保险合同的约定赔付给金星农场，每亩土地最高可获900元赔付。

耕地地力有提升，保险公司才给予赔付，且提升等级越高，赔付越大。耕地地力指数保险项目的不同之处在于引入了正向激励机制，全面调动农户参与耕地地力提升的积极性，达成耕地改良的最终目的。

其实“耕地地力指数保险”最早落地在上海。2017年，该项目率先在上海展开试点。耕地地力指数保险以结果导向为指标，农民投保3至5年后，耕地有机质、耕层厚度达到各级不同指标，将获得不同程度的保险补偿。

保费一亩地为80元/年，但农户只需支付16元，其余部分由市、区两级财政补贴。经测算，到投保第3至第5年，大部分投保农民都可获得每亩320元以上的补偿，养地成效卓越的农民，最高可获得每亩800元补偿。

由于不可预见的各种自然灾害，农业险具有高赔付率、高成本和高风险的特点。加上农险公司区域性特征明显，抗风险能力相当脆弱。专业农险公司要想实现承保盈利并不容易。

虽然目前农业险享有中央、省、市三级财政补贴，补贴占保费的80%，剩下20%由农民承担。但从2007年发放财政补贴到现在，农业险支付赔款后仅有少量盈余。从理论上讲，农业险是无利或微利状况。

“互碰快赔” 方便车险理赔

车主等待时间大幅度减少

在参与社会治理的过程中，保险行业还可以与交管部门一起完善道路交通安全的治理。这也是把保险作为社会公共服务的提供方，创新服务的一种方式。

“警保联动”实现了交管部门的信息系统与保险公司的理赔系统相互融合，通过不同系统的对接，实现部分数据共享和信息互通，比如车辆信息、驾驶人信息，事故信息等。信息技术在交通管理以及保险服务的应用更加深入，提升了群众满意度和方便度。

交通堵塞问题一直是北京地区的“顽疾”。为减少交通事故占路时间，缓解首都道路拥堵，北京银保监局、北京交管局联合北京保险行业协会推出交通事故“互碰快赔”机制。该机制于2019年12月18日起正式实施，惠及北京地区630万机动车车主。

据了解，交通事故“互碰快赔”机制解决了数十年来事故双方同时同地相约定损理赔的问题。双车事故当事人可以分时、分地、分别进行查勘定损以及后期理赔，这一举措减少了交通事故占路时间，也更方便办理车险理赔。

“互碰快赔”服务需要满足以下四项条件，一是事故案件属于保险合同约定的保险责任范围；二是双车事故，无人伤及物损，事故车辆可自行驶离，事故双方责任无争议的全无责案件；三是全责方须在京投保交强险及商业三者险；四是事故双方需提供事故现场影像记录。

根据中保信车险平台数据，2019年1-11月，北京地区商业车险理赔案件中51.2%的案件为双车或者双车以上碰撞事故，其中90%的案件符合“互碰快赔”服务条件。截至目前，全北京地区所有经营车险业务的保险公司已经完成客服坐席和理赔人员的培训工作，保障服务顺利启动。

其中行业车险份额占比超过80%的保险公司已于2019年11月4号开始试运行，试运行期间消费者反映良好，未发生相关投诉。从试点期间情况来看“互碰快赔”机制服务的案件平均结案周期小于3天，较传统方式缩短50%以上；其中无责方车主等待时间大幅度减少，平均结案周期不到1.5天。

其实不只是北京，交通拥堵已成为诸多城市管理的痛点和难点。我国有着庞大且有效的车险信息平台和强大的公共安全信息网络。这两者结合起来为社会提供保险和交通服务，能量巨大。

“警保联动”就是公共部门联合商业组织服务社会的一种创新尝试。该模式以大数据、互联网为支撑，加强政企跨界合作，通过警保双方系统、流程连接，实现交通事故快处快赔、车驾管业务等交通管理和保险服务的一站式办理，打造更加快捷、高效、安全的出行服务。

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