燕赵、华安、渤海财险还有泰康在线，本该盈亏平衡的交强险为何巨亏？

保契锐评

瑕不掩瑜。

交强险，继2017年首次实现0.8亿元的微利之后，2018年承保盈利一举升至51亿元，为此前11年经营利润之和。

作为中国保险业最民生的险种，交强险对于提升社会安全意识、护佑生命财产功不可没。

但自开办以来，该险种之前已连续多年陷入亏损泥潭。某种程度上甚至是财险业最隐晦亦难以提及的一个角落。

分摊商险费用、单一交强承保，区域变通等等因素制约着的不仅是交强险这一惠民险种的发展，更是制约车险乃至财险市场整体发展的一大掣肘。

但这一切在商车费改以及强力监管的推动下日渐改观。

一方面，优质车主的地板价商车险承保，让交强险不再是车主唯一分担风险的险种，这一点从商车险连年提升的承保率上清晰可见。

另一方面，放开前端的同时，监管的合规监管全方位跟进，虚列交强险费用等等既往阻碍交强险实现盈亏平衡的行为，在阳光监管下已难以行进，再加之行业投资能力的持续提升，这一国家定调的“盈亏平衡”险种终于走上了良性发展的轨道。

但从叙事逻辑来看，“瑕不掩瑜”的后半句“瑜不掩瑕”往往更值得思考。

燕赵财险、利宝保险、华安保险、长安责任、渤海财险、泰康在线、中煤财险、浙商财险、众诚财险、安盛财险、中路财险、三星财险、黄河财险、合众财险、珠峰财险、久隆保险、京东安联、中意财险、日本财险、三井住友、国泰财险、荣盛财险、横滨财险、海峡金桥……

除利宝保险由盈转亏外，上述这一串长长的名单中，无一例外地在延续的“正常”的亏损。

在当前如此有力的监管之下，除市场因素外，不知其是否还延续着2017年之前市场中那些不堪的操作手法，以交强的巨亏来平滑商业车险的业绩？或许，只有上述险企的新闻发言人才能给出最符合自身逻辑的解释。

当然，不管解释为何，交强险持续亏损的险企或可借鉴当初外资险企美亚财险——退出中国车险市场。

毕竟，现实中，中国财险主体的掌舵者，往往以车险的亏损换取充盈的现金流，以车险现金流产生的投资收益弥补亏损，在此之下，则是以短期业绩的高涨，阻碍更具市场潜力险种的发展。

而这则是高管博取股东信任，留任高位、坐享天价高薪和灰色利益的不二法门。

但中国企业发展史留给我们一个最痛苦但也最精辟的结论：出局是好事，不然就变成鸡肋了。一下子什么都没有了，才会有新的机会。

打破中国财险市场路径依赖的弊病，或许只有真正的让一批出局才能终结。 

交强险自2006年7月1开启运营，2008年2月进行了一次限额和费率调整，十多年间，交强险保费收入从600亿元增长到2000亿元，增速稳定在10%上下，占据车险总保费收入的1/4。

2018年，交强险承保盈利51亿元，投资收益71亿元，经营利润122亿元，带动历年累计经营效益扭亏为盈。2018年之前，交强险历年累计经营利润51亿元。

去年交强险保费收入2034亿元

综合赔付率近70%

12月6日，中国银保监会办公厅披露了2018年度交强险业务情况，66家财险公司共承保机动车2.55亿辆次，交强险保费收入2034亿元；赔付成本1384亿元，各项经营费用547亿元（含救助基金25亿元）。

2018年，交强险综合成本率为97.4%，较2017年下降2.6个百分点；综合赔付率为69.8%，较2017年下降4.2个百分点。

对比来看，2017年交强险综合赔付率为74%，综合费用率为26%，实现承保盈利0.8亿元，交强险首次实现了承保微利。综合赔付率较巨亏之年下降了8个百分点，综合费用率下降了4.4个百分点。

银保监会表示，2018年交强险投保机动车（包括汽车、摩托车、拖拉机）共计2.55亿辆，同比增长9.1%；机动车交强险整体投保率为78.0%，较2017年提高2.6个百分点。其中，汽车交强险投保率达到95%。

数据显示，2018年交强险理赔的立案件数为3177万件，同比增长7.2%；赔付金额为1384亿元，同比增长5.1%。截至2018年底，交强险累计处理赔案2.5亿件（其中垫付354万件），累计赔付突破1万亿元。

交强险投保增至95%

三责险投保率升至82.5%

自2008年2月，限额和费率调整后，交强险持续承保巨额亏损，2011年承保亏损甚至突破了百亿。2009-2017年9年间，交强险累计承保亏损506亿元。

交强险难以摆脱承保亏损的状况，投资收益始终无法弥补承保的窟窿。但从2011年开始，随着酒驾等不良驾驶习惯的遏制，交通事故出现频率快速下降，行业车险赔付率逐步下移。

2013年，得益于投资收益的拉动，交强险实现经营利润转正，承保亏损43亿元，投资收益45亿元，实现经营利润2亿元，交强险终于实现了经营微利，因高额亏损造成的金融风险得到有效遏制。

2014年，交强险承保亏损47亿元，投资收益63亿元，经营盈利16亿元；2015年，交强险承保亏损49亿元，投资收益93亿元，经营盈利44亿元；2016年，交强险承保亏损22亿元，投资收益68亿元，经营盈利46亿元。

直至2017年度，交强险实现承保盈利0.8亿元，投资收益76亿元，经营盈利77亿元。

数据显示，交强险实施以来，车辆保险投保覆盖面逐渐扩大，国内机动车投保率已经从2005年末的36%提升至2017年末的75%；汽车投保率从2005年末的58%提升至2017年末的95%，2018年继续上升至95%。

在投保交强险的汽车中，商业三责险的投保率为82.5%，南部沿海地区投保率显著高于北部地区，宁波等地区投保率甚至已经超过95%。

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