在金钱面前，亲情比纸还要薄！

前年，有一部电影叫《受益人》，讲述的是一个伪造事故并利用意外险骗取保险金的故事。

之所以会有这样的故事情节，和保险中【受益人】这个概念密不可分。

好多人在看完电影后，也终于意识到了保单“指定受益人”的重要性。

【受益人】并不是保单上的一个简简单单的名字，他的含义是在未来保险公司给钱时，你默许去领钱的那个人。

如果【受益人】没填或者没填对，理赔时都可能会造成不少麻烦。

今天，我们就用一个案例来给你讲讲受益人的一些不得不关注的重要事项。

亲情难过金钱关

一位23岁的小伙子小程，是独生子女，大学刚毕业、初入职场，本来一切都可以按部就班的继续下去。

然而不幸的是，小程的父母在一场车祸中去世了……

父母留下一套房子，以及父亲生前买的寿险、意外险和带身故责任的重疾险，保额总计350万。

小程的朋友，包括小程他自己，都以为房子和这一大笔保险金肯定都归小程所有，毕竟这些都是小程的父母留下的东西。

但是，在小程申请这一笔保险金时，出了个意想不到的事：

保险公司表示，小程的父亲当初在签这几份保险时都没有指定过受益人，而考虑到目前小程的奶奶还在世，所以这些保险金应当由小程和奶奶平分。

最后，小程和奶奶共同继承小程父母的留下房子和保险金。

事情本该到此为止，可这年头，金钱的分量往往比亲情大……

平日基本见不到影的各路伯伯和姑姑们纷纷出来刷存在，原因很简单：宣称继承权。

他们认为：他们自己作为小程奶奶的继承人，小程父母的房子和保险金将来也有属于自己的一份。

所以，除了小程和奶奶，大伯姑姑们都等着继承小程父母留下的房子，并要和小程一起分他父母留下的保险金。

那么，这些亲戚的要求合理吗？

虽然很多人都无法接受，但不得不说，从继承法上来讲，这些亲戚的要求是合理合法的……

到这里，需要顺便提一点点我国关于“法定继承人”的法律知识：

法定继承人顺序

第一顺位：配偶、子女、父母第二顺位：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

因为小程的父母生前并没有立过遗嘱，所以不存在法定之外的特殊处理情况，那么留下来的房子就只能按照法定继承处理。

而小程和奶奶同为第一顺位继承人，那么奶奶因为拥有合法继承权，肯定会被平分到一半的份额。

等以后奶奶也去世了，那些大伯、姑姑们因为是奶奶的子女，自然也合理合法的拥有的相应的份额。

按说保险金应该单独留给小程，但在这个案例中，保险金同样按照继承遗产的方式做处理……

原因就牵扯到了【受益人】的概念了。

【受益人】的类型与用法

1.保险中，受益人有两种类型：

（1）生存金受益人

这类受益人常见于：医疗险、不含身故重疾险、意外医疗险。

因为这时候的被保人还活着，保险金应该用在被保人身上，理应由本人领取，所以这种情况是无法指定受益人的。

（2）身故金受益人

这类受益人常见于：寿险、含身故责任的重疾险、意外险。

因为身故既是死亡，那被保人都已经去世了，自然是无法领取保险金了，所以身故金受益人是可以指定某一个或某几个人来领取。

被指定的人通常是自己的直系亲属，如：配偶、父母、子女等。

在受益人那栏写上自己最在意或最信任的那个人的名字，就可以让保险金按自己的心愿在指定的人身上发挥作用。

然而，小程父亲因为在买保险时，没有意识到受益人对未来理赔的影响……

所以，当小程父亲出事后，这350万的保险金就同样要视作遗产，由小程父亲的法定受益人共同继承，即：小程和奶奶。

①如果第一顺位至少有一位在世，那么就没有第二顺位的人什么事，完全由第一顺位的人继承。

②如果第一顺位的人都不在世了，才会轮到第二顺位的人来继承。

回到案例来看，小程的伯伯、姑姑们作为奶奶的第一顺位继承人，自然都惦记着奶奶继承的那一半。

从情理上看，做的确实丑恶难看；但从法律上讲却无可厚非，毕竟这也是他们的合法权益，并没有做错什么……

虽然目前奶奶还在世，房子的事暂且不会引发过大的纷争，但终究是早晚的事，而且最终一定会波及小程的稳定生活。

毕竟分房子是无法把墙砖敲下来当钱分的，最终只能在估值定价后用钱来分配相应的金额，试问一切都只继承了一半的小程将来是否有余力扛住一个个贪得无厌的亲戚？

也许，最有可能的结果是被某个资金实力充足的亲戚买断了房子份额后，小程被迫拿着钱卷铺盖走人……

虽然那会手里有钱的他不至于流落街头，但想再拥有一套自己的房子，恐怕还得继续拼搏个十几年……

2.用法

到此，也足以给我们敲一个警钟：买保险时，我们有没有想过把钱留给谁？

• 如果想给孩子一份未来生活的保障，那么就要在身故受益人那里清清楚楚的写上孩子的名字
• 如果想给配偶留一份后续的生活保障，就请写上配偶的名字
• 如果想给父母留一份晚年稳定的养老生活，就请写上父母名字。

• 如果你想兼顾全家人，那么就请写上所有家人的名字；如果认为有必要，还可以明确分配每个人的比例，如：配偶30%、孩子30%，父亲20%、母亲20%

让自己在乎的人真正的受益

在金钱面前，人性都会经历考验。

往往金额越大，越难通过考验，所以才会有那么多因为分家产而关系决裂的事情发生……

与其让不确定的纠纷闹出不好的结果，不如提前规划，将这一切混乱的事情都扼杀在摇篮之中。

虽然房子的事在没有遗嘱的情况下，麻烦是避免不了了。但通过指定受益人可以让保险金规避后续的麻烦事，这一操作将会有着深远的意义：

倘若你未来想把房子留给亲人，那么明确一份保险金的走向是帮助亲人摆平房产继承纠纷的最有效手段。

因为指定受益人具有遗嘱的性质，是当事人生前的明确意愿，所以这个指定受益权是优先于法定继承权的。

如果指定了受益人，保险金会无视法定继承顺序，直接给到受益人手里。

这样，受益人的手中就有足够的资金去和那些图谋不轨的人进行谈判和买断房产份额，比如：

这套房都有谁该继承、继承多少份额，说个数，只要合理，受益人可以从保险金里抽一部分出来给对方，相当于让受益人通过买断份额将房子拿到手，这样便可以安安稳稳的过好以后的日子。

假如，对方太贪了，报的价不合理，那就可以把这事先放着，反正房子该住还住，受益人手里也有足够的钱过日子，啥都不影响、也不会因为没钱受到欺压。

最终着急的反而是那些图谋不轨的人，因为那时的他们除了嘴上吵吵着合法权益，手里却未必有足够的实质性筹码耗下去。

其实，今天的案例还不算复杂，因为房本上只写了父亲的名字，而保险也只有父亲才有，所以遗产继承这块只是集中在父亲这一系的亲属身上。

如果房子是夫妻共同财产，而父母均有保单，那么继承的事就会同时牵扯到母亲那一边的亲属，那情况只会更复杂……

如果之前已经购买了保险，就算当时没意识到受益人的重要性，现在进行添加也还来得及，只需要跟保险公司申请添加即可，如果未来想变更受益人也是同样步骤。

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