把买重疾当存钱？那你真的要亏本了！

之前，我帮公司新来的小伙子审了下他的保单，后来他又回去翻了翻合同，发现坑点不止我上次提的那个，自己又列出了好几个……总之最后就一个意思：想退！

但家里人不同意退，说：就算不合适就当存钱了，以后用不着也能直接把钱全退回来，一点也不亏。

我一听，瞬间知道问题出在哪里……

所以今天就借着他这事，跟大家聊一个平时买保险最容易掉进去的坑——返还。

从他父母的话语中可以发现，他的父母对这份保险的期望就是【有病保病，没病也给钱】。

他们为什么会有这样的想法和说辞？他们自己悟出来的？还是有人传递了类似的想法？不得而知……

但不得不说，类似【有病赔钱，没病也赔】这种说辞，对于刚接触保险的朋友极具杀伤力，毕竟很多人都喜欢一份钱办多件的感觉，这是发自内心的期望。

所以，相应的话术再搭配上具有【返还】功能的重疾险，基本可以让绝大多数人甘愿掏腰包。

可这种【返还型】的重疾险在保障力度并不出色、保障时长也不持久，但保费是真的不少收……

如果买50万的保额、选择30年缴费、就算不保终身，保费分分钟就过万了……随便拿个老款的产品做个对比，结果都是如此：

多交一倍的钱，多给了什么？

就多了个返还，而且还是几十年后的事。

要活到指定的岁数才能拿到返还的保费，如果在那个指定年龄之前就得了病、并获得了重疾赔付，那这个返还保费和你也就彻底没关系了……

所以，多交的那一倍到底起了什么作用？

只满足了【病了保病，没病也给钱】的幻想，全程下来只是自己花着自己的钱来迷惑自己……真正的实惠都被别人拿去了……

所以，如果真有多出来的这钱，自己去投个哪怕年化只有2.5%的理财，也都比投个【返还型】要强，不是吗？

如果说，投个【返还型】的重疾是得不偿失，那接下来这个情况才叫真的身不由己、进退两难！

首先，他家当初给他投的那份保险，压根就没有【返还】的功能……

先回顾一下他那张保单到底买的啥：

他这份保单就单纯的买了一份重疾……

而根据《健康保险管理办法》的第14条规定：

医疗险、重疾险这类的是不允许有被保人活到某一年就无条件给一笔钱的这种【生存保障责任】。

【生存保险责任】

• 活到一定岁数就返还所有已交保费
• 多少年之后如果被保人依然生存就每年都给一笔生存年金

这两种情况，前者就是两全险常出现的保障责任，后者就是年金险的保障责任。

那小伙子的保单里这么一份单纯的重疾，既没有两全险、也没有年金险的存在，从头到尾都没有个可以起到“返还”作用的险种。

这种情况下，想要实现他父母所讲的“以后用不着还能全款拿回来”的心愿是很难的。

那既然买的产品不具备返保费的责任，也很难拿回全款，那为什么他父母还会这么讲？

只能推测，当时卖他们产品的那位，为了把产品推出去，把退保后拿回来的【现金价值】当做是【返还】来讲的……

【现金价值】就是退保之后可以到手的钱。

那我们看看这个小伙子的保单现金价值表：

他这份保单每年要交7740元，交20年，那么最终要交15万4800元。

如果以后小伙子想要拿回来这笔钱，不亏本的情况下要等29年才行……而这笔钱必须通过退保才能到手……

退保这事完全是消费者的自由，但退的时候可得想清楚：

• 自己掐算准了这辈子一定不会得病？如果是，那退出来爱咋花就咋花，也没人管得着
  
• 如果不确定这辈子得不得病，但就是想拿出花，其他的一概不考虑！能有这个觉悟的话也行，毕竟钱是自己的，自己说的算嘛
  

但“退保不亏本”那一年，小伙子也快50了，不再年轻的他已经没有退保换新的资本了。

如果只为了拿回这笔钱而退了保，按他那会的年龄就很难再有新的保障接续了……真真正正的进退两难！

所以，把【现金价值】包装成【返还】是个彻头彻尾的伪命题，能这么讲的人可以用自私、恶毒来形容！

可这事到此还不算完，因为他到时即便拿回了钱，情况也和【返还型】返还的钱一样，都是损失几十年利息的钱……如果按他父母表示的就当存钱了，未免太亏了……

为了让他和他父母明白有多大差距，我还专门做了个表：

（点击看大图）

假设这些年来，利率从来都没变，而且就按最低的那档收益率来算，同时存钱的节奏也按着交20年保费的节奏来存。

缴满那年，正常存钱得到的收益，不论是按单利计算还是按复利计算，都已经超过本金好几万了，其实早在第17年就借近回本了。

把时间拉的更长，拉到那份保单能够“回本”的年份，最终的本息比退保的现价多出5、6万……

如果这要是换成年金险或者万能险拥有保底利率2.5%到3%的程度，最终收益肯定比表里显示的还多。

那么，这两类情况看下来，不难发现一个事实：买重疾保障时还想要个【返还】功能，结局就是被当作韭菜割！

所以，这也是为什么我平时一直提醒大家：买重疾就是买保障，不要指望重疾既能保障你的风险、还能帮你赚到收益；如果两头都想要，最终就是两头都不到位。

• 如果需要保障，就把资金投入到合适的重疾、医疗、意外、寿险这四大人身保障的刚需险种上
  
• 如果需要抵御通胀、保本金或者为以后某个目标存钱，可以选择年金险或者其他理财产品

两大类需求千万不能对调，也不要期望着一个东西能保障全部需求。

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