给爸妈买份保险，太难了…

父母年纪大了之后，身体状况大不如以前。

很多朋友都会想到给自己的父母买份保险来敬份孝心，但有一个残酷的现实是：很多保险他们都保不上了……

老年人买保险会受到很多限制：

年龄限制：像重疾险、医疗险，55岁以后会很难再保上；

健康告知：父母如果出现高血压、糖尿病这种常见的周身慢性疾病，被保险公司拒保是很大概率的事；

产品保额限制：年纪越大、生病可能性越高、保额反而还更受限；相同的预算买同一款重疾险，年轻人可以买到50万的保额，但老年人就只能买10万；

保费：年纪越大、保费越贵，给父母买保险的敬孝心是好的，但年轻人的工资需要做的事还有太多太多，在某一块产生过高的费用会严重影响年轻人的后续发展。

难道父母年龄大了，真就没有合适的保险可以保了吗？

有还是有的，但可选的险种……真的不多……

一般来说，父母还能买的保险，存在一个年龄分水岭：55周岁。

小于55周岁，买保险的选择还是比较多的；

一旦过了55岁，很多保险买起来会令人十分头大……

下面我们就详细讲讲，身处年龄分水岭两边的父母具体该如何买保险。

01

父母都会面临的哪些风险？

对于绝大部分的老人来讲，他们都已经过了奋斗期了，基本上也不用再承担养育子女、还房贷这些家庭责任了；甚至很多人已经在准备退休了，所以收入损失的风险变得越来越小。

但随着年龄的增长，身体内外都必然会逐渐衰老，因疾病或意外住院的风险在日益增加。

同时，养老期“支出大于收入”这一趋势几乎无法逆转，所以转移各类风险的需求会变得更加迫切。

如果父母在奋斗期未提前准备养老金的话，在即将跨入养老期时，养老金的需求也非常急迫。

有一些资产比较丰厚的父母，会考虑如何把自己的家产传给后代，这种财富传承的需求也是客观存在的。

虽然面对的是一样的风险，但是不同年龄的父母面临的风险程度也不同，保险公司在设计产品时也有相应的限制条件，因此不同年龄段的父母在做保险配置时不一样的。

02

没过55岁，怎么买保险？

我们先来看看55岁以下的老人，可以如何配置保险：

1.百万医疗险

如果父母年龄不到55岁，并且身体相对健康，不存在像三高那种周身型慢性病，那买保险的过程会轻松很多。

可以优先考虑买一份百万医疗险，主要负责报销住院产生的医疗费，特别是重疾住院，最高报销额度可达几百万。

癌症、脑中风、急性心梗等大病，很多都是【长寿病】，随着年纪增长，人得这些病的可能性就会快速变大。

所以，给父母买份百万医疗险，非常有必要。而且百万医疗险价格不贵，50岁左右的老人买，一年也就1000元左右。

如果拿这些钱给父母买重疾险，绝大多数情况下连10万保额都买不到……除非是有特殊保障责任的那种，不然买起来真的没太大意义。

所以，百万医疗险无论从各种角度来讲，都是最适合老年人的保险，强烈建议趁着父母健康，一定要及早给他们买一份。

2.综合意外险

人上了年纪，大多会骨质疏松，容易出现骨折等意外伤害，所以给父母买份意外险，也很有必要。

意外险对健康情况几乎没有什么要求，买起来的过程比较省心。

一般年龄55岁以下的父母，还可以和年轻人一样买综合意外险。

综合意外险无论是生活意外，还是交通意外，它都能报销。如果因为意外导致身体残疾或者身故，还能直接赔一笔钱。

并且，意外险价格普遍不贵，50万保额，一年只需要200元左右。

3.趸交养老年金/终身寿险 

如果父母在年轻时没有提前准备养老金，等到50岁了手里有笔闲钱，才想起准备养老金的事情。

这时候可以考虑用趸交或者分3到5年的方式交养老年金。

这种方式保本保息，非常安全，相比基金、股票等方式更加稳妥。

并且养老年金的发放可以选择是按年给或按月给，均匀释放现金流，比一下子把一大笔钱放在老人手里更让人放心，对于控制老年人因诈骗而倾家荡产也很有帮助。

除了准备养老金的需求，一些家底丰厚的老人会有财富传承的需求。对于这种情况，终身寿险是一种不错的工具。

一方面，终身寿险有一定的杠杆性，可以帮助资产升值；另一方面，终身寿险可以指定受益人和受益比例，避免引起不必要的财产纠纷。

03

超过55岁、身体欠佳，怎么买保险？

年龄超过55岁或者身体健康状况不太好，买保险就会受到比较大的限制。

1.防癌医疗险

父母过了55岁，能买的保险范围相比55岁之前会进一步缩小。

随着父母的年纪越来越大，身体难免有些小毛病，例如：高血压、糖尿病，这些都会导致健康告知无法通过，百万医疗险买起来难上加难，这时候咱们可以重点考虑防癌医疗险。

防癌医疗险，可以把它看成精简版的百万医疗险。只保癌症，赔付方式和百万医疗一样，都是先看病后报销。

并且，他们都是医疗险，所以挑选技巧也差不多。

买的时候主要就看一点：续保条件是否能做到长期续保，能否起到长期稳定提供保障的程度。

2.老年骨折，一定要重视

除了疾病风险，过了55岁的父母，意外受伤的风险也进一步增加。像上下楼摔伤、洗澡滑倒骨折等，都有可能发生。

一旦骨折，恢复又特别慢，甚至很多老人，就因为骨折后长期卧床不起，从而产生了一些奇奇怪怪的老年病，最终撒手人寰……

就比如：老年人髋部骨折，因这个意外导致的死亡率就非常高。

针对老年人容易受伤的问题，现在市面上有专门给老年人开发的意外险，可以报销骨折住院的费用，有些产品还能报销叫救护车的钱。

价格不贵，两三百块钱一份，建议大家给爸妈们都买一份。

总之，买保险，越早越好！

真心建议大家：在给父母买保险时，别忘了给自己也配置上。

毕竟年轻时买保险，是我们挑保险；等老了再买，就是保险挑我们了。

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