收益一跌再跌，理财型保险还能买吗？
前几天聊了聊保障人身的“刚需四险”。
有朋友留言，让我出一期年金险。
细想了想，这类险种确实有一阵子没提了，
有关年金的理念和产品说过几次，但对年金的挑选技巧一直没系统讲过。
今儿个就好好说道说道：如何给自己选一款年金险。
01
只挑当前利率最高的产品
原因很简单，买年金就是为了以后多领点钱，利率越高，能领到的钱自然也就越多。
现如今，
余额宝等“宝宝类”理财产品早已跌破2%；
银行理财产品收益也跟着跌至3%+；
而保险相关产品，预定利率4.025%的已大批停售，剩下的，多是预定利率上限为3.5%的产品。
利率下行已成为趋势，但这仅仅是开始。
未来收益还会继续降低，直至进入负利率时代。
什么是负利率？
简单来说就是，你存进银行的钱非但不涨利息，反而还要倒扣，扣得还有理有据，叫：存款管理费……
我们已经错过了9.8%、错过了6%、错过了4.025%，
现在收益已经低至3.5%，就尽量不要再错过了。
早一些把终身锁定利率的产品握在手里，才能从容面对0息或负息的时代。
所以挑选年金险，谁的利率高，选它准没差。
02
根据想要达成的目标来选
不同年金险的利率可以相同，但用途是有区分的：
简单来说，
教育金、婚嫁金，类似于中长期的储蓄。
意味着现在存钱，等孩子以后上大学/结婚时再取出来用。
而养老金，是典型的长期储蓄。
两者最大的区别就是：领取年金的时间不同。
教育金领取的时间较早，在孩子十几岁上大学的时候就可以领了，而养老金要等到退休时才能开始领取。
如果两种产品形态和实际需求搞颠倒了，会非常耽误事儿，很可能直接让你规划好的人生目标落空……
所以，买年金险看到高利率的产品也别太心急了，要时刻牢记自己买它的目的。
03
优秀年金产品的三要素
当我们明确知道自己买年金的目的后，就可以从以下三个要素来判断产品是否足够优秀：
领取金额
现金价值
身故责任
毫无疑问，这三项能领取的额度越高越好，
但实际情况是三者不可兼得，需要结合我们的目标做一些取舍。
1.领取金额
买年金的目的非常简单，就是让自己在有钱的时候把钱存起来，等到要用钱时，再把钱取出来。
所以，领取的金额，首先要够用。
这里以孩子的教育金举例：
如果只需让孩子上个国内大学，每年领个1到2万就足够了；
如果想让孩子继续读研、读博，那领取的金额还得更高，至少要4万，因为除了学费，其他的费用也得兼顾到；
如果想让孩子出国念书，那领取的金额需要考虑到货币汇率问题，怎么着每年也要几十万打底了。
所以，还得根据你的期望来设定未来领取金额。
2.现金价值
它指的是：保单在当下值多少钱。
也可以理解为，退保能拿到的钱。
不同的年金险，现金价值存在的差异很大。
在缴费方式、领取方式相同的情况下，有些产品现金价值可以相差几十万、甚至上百万。
从现金流的角度来讲，一款年金险的现金价值越高，表示你对资金的掌控能力越灵活，也代表这款年金产品更优秀。
3.身故责任
绝大多数人买年金险是为了养老。
既然是做长远打算，那么也要考虑到中途出现不可控的情况。
比如，保费交全了，没来得及领/没领完，人没了……
身故责任就是专门针对这一情况而设计的保障。
它的赔付规定具体有以下几种：
返还保费/赔现金价值/赔20年养老金总额……
一般来说，有身故责任更多是图个安心，没人想真正用到。
但它确实可以避免家庭陷入经济危机，保证家人未来生活的稳定。
所以，还是需要静下心来好好考量一番的。
前文也说了，三要素无法兼得。
因为没有完美的产品，它们彼此之间存在一定的矛盾：
领取金额高，身故责任和现金价值就会低；
现金价值高，领取金额就会比较少；
身故责任高，也会影响到领取金额。
所以，建议大家根据自己的家庭角色、现有积蓄、未来期望找出一个侧重点，最终挑选出适合自己的年金险。
如果您目前有购险打算，却不知道该怎么选，建议找我们的小助理咨询过后再做决定。
毕竟保险的条款内容太复杂，没买对合适的保障责任，最后吃亏的还是你自己。
除了购险咨询，还有保险理赔、保险纠纷、医保报销等问题也可以找她~
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