重疾带身故，不是耍流氓
买保险，要老是计较买的不如卖的精，把这当成是和保险公司的对赌，那就没什么意思了。
因为保险是按大数定律设计的。
比如，官方统计，每年10000个人里有10个人会发生某重疾，那只要某一年没有10个人生病，保险公司就赚了。
保险公司的眼光是整体的，是面向全国大众的，
只要投保人没骗保嫌疑，保险公司一般是不会为难个人理赔的。
所以买保险，保险公司绝对不是你的敌人，你真正需要较劲的，是风险。
你要考虑的只有一件事，
如何解决自己的风险需求？
因为投保约等于“自助”。
公认的好产品就那么几个，估计你们也看腻歪了。
但腻了归腻了，到了投保页面，那产品提供的各种自助选项，还是让不少人摸不着头脑。
比如，买重疾要不要带上身故责任？
有人会说，带身故的重疾性价比不划算，不如拆开买寿险+重疾险；
也有人会说，预算充足想加就加，不足就不加。
我先把答案放这，
选择带身故责任的、终身版本的重疾产品。
解题思路是这样的，
大部分人主要的风险需求有两种，大病和身故。
要是不谈预算，那咱们对保险的要求只有一个：保险要覆盖一辈子的大病和身故风险。
而重疾险和寿险的作用，刚好能解决这两种风险：
重疾险：解决重大疾病的高额医疗费用、补偿重疾期间的误工费、出院后的康复费，保额最好能覆盖 3 - 5 年工作收入。
寿险：如果走得太早，这就是给家人留下的一笔生活费。
但你们也知道，终身寿险齁贵齁贵的。
绝大多数买终身寿险的人，他们的动机已经不在于那一笔身故保险金了，而在于用终身寿险来完成遗产规划、资产隔离等目的。
所以终身寿险，咱不考虑。
而不带身故的终身重疾险+定寿的组合，
虽然便宜，能保障一辈子的大病风险和七八十岁之内的身故风险，但好像离我们的目标，还差了那么一点点。
在这个基础上再进一步，就是带身故的终身重疾险+定寿的组合。
要是被保人一辈子没有得过大病，那终身重疾险里的身故责任就会被保留下来，等被保人去世后，受益人仍然可以拿到身故保险金。
只论保障范围的话，
带身故的终身重疾险+定寿的组合≥不带身故的终身重疾险+定寿的组合。
虽然我们的目标是尽可能让保险覆盖一辈子的大病和身故风险，
但现实很骨感，我们的收入条件可能不允许我们这么做。
那答案就很简单了。
收入有限，就选不带身故的定期重疾+定期寿险。
比较前面所说的两种购险组合，大家也能看出来，
重疾险产品带不带身故，不完全取决于带了身故后，产品的性价比是不是下降了，
而更多地是取决于，我们的风险需求是什么。
是打算终身覆盖大病和身故风险，还是只在定期内覆盖大病和身故风险就好。
买重疾应先保证保额，
预算不足，可以先占坑，先买个定期的；
预算够，那就加保，再补充点保额。
如果您还有其他疑问，随时可以找我们的小助理咨询~
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