为啥保险价格相差巨大？究竟是咋算的？

保险，与普通的商品不同。

保险产品的开发与定价，都会受到中国银保监会的严格约束。

在保险公司里，负责给保险产品定价的角色，称为“精算师”。

精算师们，会通过各种大数据、专业公式和风险来设计一款保险产品。

大数据和专业公式都有迹可循。

可风险是门玄学，可能发生也可能不发生，需要根据历史数据进行预估。

预估的话，可能准，也可能不准。

这个历史数据的提供方，既有官方的， 也有民间的。

就拿【重疾险】举例，

官方的，有《疾病发生率表》（最新版本是跟新重疾定义一起出现的）。

我国不同性别、不同年龄的重疾发生概率，官方都有统计。

民间的，其实是指“再保险公司”提供的数据。

再保险公司，就是保险公司的保险公司。

保险公司每年收上来的保费，其中一部分还要交给再保险公司，这样出事了，大家一起赔。

不然一些天灾人祸，是真能把保险公司底裤赔掉的。

比如美国911事件、泰坦尼克号事件，

要是没有再保险公司，当时不少保险公司都得上天。

这些历史数据，有时会细分到地区。

比如香港保险，

香港跟咱们用的不是一个概率表。

比如前两年新出的粤港澳大湾区保险（由广东&深圳银保监局指导备案），跟咱们用的也不是一个表。

保险公司在设计保险产品的时候，可以采用官方的，也可以采用再保险公司的数据。

保险公司根据“理赔金额×发生概率”这一公式，就能计算出每年需要准备的赔付金额。

这个金额再根据一定的贴现率，就是风险保费，也叫纯保费。

所谓的纯保费，就是保险公司承担这么一个风险，需要收你多少钱。

就拿“航空意外险”来说，

保额高达几百万甚至上千万，但是由于飞机的意外发生率极低，所以保障成本也不过几十块钱。

你再稍微留意点就会发现，同样是意外险，只管特定交通意外风险的“交通意外险”，就比那些管高空坠物、溺水等意外风险的“综合意外险”便宜，你办个加油卡都可能白送一份儿。

就是因为交通意外的发生概率，要小于生活意外的发生概率。

重疾险的定价，也是同理。

比如，新定义重疾险把“轻度甲状腺癌”从重疾划到轻症，从理论上看，重疾的赔付率下降，新重疾险的纯保费也应该下降才对。

但实际情况很复杂。

a. 轻度甲状腺癌的高发期局限在20岁-45岁，针对的不是全年龄段，所以对整个重疾产品的价格影响就相对有限。

b. 把轻度甲状腺癌放在了轻症里，重疾赔付率看上去是下滑了，但轻症的赔付成本上升了。

以前得了轻度甲状腺癌，再得重疾就不赔了。现在患了轻症 ，保费可以豁免，保单的重疾责任仍然有效，这也是成本。

c. 一份重疾险的保险责任太多样了，绑定身故责任的重疾产品，身故跟重疾的成本占比大概是2 : 1，单一重疾责任的变化影响有限。

所以，光是轻度甲状腺癌“由重转轻”的变化，很难对整个重疾险的定价带来巨大变化。

今天说得有点深了，

虽然咱不是精算师，但了解下保险产品的开发，是绝对没坏处的。

因为很多保险的问题，都能从中找到答案。

比如大小保司产品的区别，

比如线上线下产品的区别，

比如保险的性价比到底是什么，

比如某个责任到底值不值得多花钱，

……

总之，对保险有任何疑问的，或有意向为自己/为家人配置保险的，随时可以找小助理咨询~

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