90后的晚年，要破产了

轻读实验室的第 15 篇文章

我身边几乎所有年轻人，每天努力工作，是为了将来过上理想的生活。

等到晚年，含饴弄孙，跳一曲欢乐的广场舞。

这很美好。但爱说大实话的轻读君想告诉你，即便你现在努力工作，晚年可能也要破产。

这不是我的观点，而是来自一本叫《老后破产：名为“长寿”的噩梦》的书，由NHK特别节目录制组采访记录，描绘了老龄化严重的日本社会，很多老人的凄惨晚年。

中国也已步入老龄化时代。截止2017年底，60岁以上老年人口达到2.41亿，占总人口的17.3%，预计到2050年，老年人口将达到4.87亿的峰值。

2050年，90后将步入晚年。看到眼下的日本，你会不会有点慌？

为什么会有“老后破产”？

我们的工资条上，有这样一栏扣除项——个人养老金。

这是一项我们明明知道是扣除项，但是还被扣除得心甘情愿的一部分。因为个人养老金是个人和企业共同缴纳的，换句话说，就是我们缴纳得越多，公司相应补助得也就越多。

我们认真地工作，按时缴纳个人养老金，就是为了自己老后的生活能够有所保障。

但是，有了养老金，我们的老后生活真的有保障了吗？靠着养老金真的就可以高枕无忧了？

《老后破产》中有这样一段话：“老实说，我觉得早死早超生，死了就不用担心钱不够用，而且我也不知道自己活着到底是为了谁。”

这句话是75岁的田代先生说的。年过古稀的他一个人住在东京，屋子只有几平米。

因为养老金有限，炎热的夏季，他不舍得开空调，白天去老年社区中心蹭空调，晚上回到住的地方靠开窗来降温。

由于没有多余的钱，去为朋友的喜事包红包，更支付不了一起出游的费用，他选择主动断绝了和朋友的联系，过着形影相吊的生活。

很多年轻人可能觉得，自己老了肯定不会这样生活，现在好好工作，努力攒钱，晚年就不会有烦忧。

真的是这样吗？

书中的每一位老人，年轻时都与你我一样认真工作，做好了退休后的储蓄计划，却从没想到老后生活如此孤独辛苦，甚至失去求生欲望。

田代先生就是最好的证明。

他曾经在一家啤酒公司工作了12年，理想是开一家自己的啤酒店。

临近50岁时，他自己创业，始料未及的是，那段时间日本经济急转直下，他的啤酒店破产了。

因为沉醉于事业，他一直没有结婚，加上主动断绝了和朋友的联系，生活的状态每况愈下。

这就是赤裸裸的现实：努力工作，并不一定能避免“老后破产”。

兢兢业业一辈子，本以为晚年可以高枕无忧，却换来这般潦倒的模样，不禁让人觉得，人生究竟有什么意义。

我们都是平凡的普通人，年轻时，努力工作为社会创造价值，但等到老年后，任何一点点打击都会将我们拖入“破产”深渊。

NHK的采访把不安种在了我们身上。

就算我们不能解决这些问题，至少不会想当然地认为，他们是年轻时没有努力工作，才会导致现在的状况。

我们是怎么陷入“老后破产”的？

一旦步入老年，人的身体机能就会开始走下坡路，生病、受伤等等都开始找上门来。

对于独自生活的老人，没有家人照料，各种医疗费用占据了大部分的养老金。

身体出现小问题的时候，他们不舍得去医院，一旦病情加重，更承担不起昂贵的医疗费，慢慢陷入“老后破产”的境地。

书中有一个典型案例：

74岁的铃木勇治曾经营着一家西装裁缝店，但随着地方经济的衰退，营业额一直不见增长，一年收入只有14000元人民币，另外的收入就是每月3500元的养老金。

本来靠着养老金，铃木先生可以和老伴勉强维持生活，但自从铃木先生的妻子突然生病后，他的养老金就全部拿来交住院费了。

铃木先生想申请生活保护，但他还有6万元存款。

这笔存款是铃木先生为妻子的葬礼准备的，他视若珍宝，不想妻子撒手人寰后，连葬礼都没有钱操办。可这些存款的存在，又使铃木先生不能接受生活保护。

后来铃木的妻子去世了，铃木先生用那笔珍藏的存款为妻子准备了隆重的葬礼，葬礼花光了积蓄，他才可以申请生活保护了。

对于铃木先生来说，妻子的死换来了最低的生活保障，很残酷，但这就是“老后破产”的现实。

生活保护政策源于日本宪法，主要是为了保障国民享有最低限度的健康而有文化的生活。

表面上，这一政策可以解决老人的问题，但实际上，日本只有10%左右的老人申请了生活保护，其他的都只靠低微的养老金勉强度日。

这就出现了一个悖论：

如果老人有一定的存款或者房产等不动产，就不能享受该政策，若想享受生活保护政策，就要先将存款花掉，将房产卖掉。

对老人来说，一方面，存款是他们一辈子的积蓄，是最后的救命稻草，他们接受不了“花光自己的积蓄，去领取生活保护”的做法。

另一方面，领取生活保护如果以卖掉盛满回忆的房子为代价，很多老人接受不了。

于是就有了铃木先生的悲剧，一旦步入晚年，若有基本的养老金，身体健康，尚能安度晚年。但若夫妻双方，一人患病，便会拖垮家庭。

这主要源于养老金制度和现实的不匹配，生活保障制度滞后于现实，导致了越来越多的“老后破产”。

我们都是“老后破产”的预备军

很多人认为“老后破产”的问题，只冲击65岁以上的老人，自己正值壮年，无须担心，那就大错特错了。

在我看来，我们都是“老后破产”的预备军。

一方面，从1999年起，我国正式步入人口老龄化阶段，并成为人口老龄化规模最大、发展速度最快的国家。

2030年到2050年将是老龄化最严峻的时期，需要抚养的老年人口将占人口总数的40% - 50％。

与老龄化“排山倒海”成对比的是下降的生育率。

2018年上半年，多地出生人口持续下降：江苏上半年共出生38.3万人，同比下降12.8%；山东烟台上半年出生2.7万人，同比下降16%；湖北、天津、贵州等地均出现出生人口数量同比下降趋势。

过去15年，认为应该赡养父母的孩子比例从90%暴跌到37%。同时数据表示，2050年，平均2个年轻人就要抚养一个老人。

另一方面，长寿，一直以来被认为是幸福社会的象征，但是在老龄化问题严重、社会保障制度不完善的情况下，长寿成为压垮老后生活的最后一根稻草。

亚洲传统文化中，有着乌鸦反哺的传统。

比如书中提到一位泽田先生，在他55岁的时候，母亲的老年痴呆症突然恶化，而母亲的愿望是“想在家中死去”。泽田干脆放弃了工作，专心照顾母亲。

后来泽田的母亲安然离世，泽田却因为和职场脱离得太久，再也无法找到合适的工作了，这就相当于提前加入了“老后破产”的行列。

“老后破产”问题不只冲击65岁以上的老人，还会进一步蔓延至工作人口。

经济衰退、收入减少、物价上涨的危机纷至沓来，年轻人就业困难，中年失业的上班族难以再次进入职场。

日本社会是前车之鉴。

如果不能认清现状，寻求解决之道，那么，不管你现在多少岁，都将成为“老后破产”的预备军。

如何应对未来的养老危机难题，世界经济论坛的研究报告中给出了几点建议，包括延迟退休、保险、投资、调整养老金制度等。

如何根据个体实情来制定切实有效的“防破产”策略，就要考验大家的智慧了。

未雨绸缪总是好的，别等到掉进坑的那一刻，才有所觉悟。

文 / 轻读荐书官：肆啊

编辑 / Crazy玉

题图 /《小偷家族》

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