银保监会：从五个方面提出了促进社会领域商业保险发展

养老关切你我他→ 亚太养老产业力量 2023-03-08

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2020年1月2日，国务院政策例行吹风会。近日，《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》将正式对外公布。为帮助大家更好地了解相关情况，国新办邀请银保监会副主席黄洪先生，介绍有关情况，并回答大家的提问。出席吹风会的还有：银保监会人身保险监管部负责人刘宏健女士。

银保监会副主席黄洪：

　　媒体朋友们，大家下午好！非常高兴能在2020年第一个工作日再次与大家见面。借此机会，我谨代表银保监会，向一直以来关心支持银行保险监管工作的朋友们，表示衷心感谢。祝大家新年快乐，万事如意！身体健康，阖家幸福！

　　按照党中央、国务院决策部署，由银保监会牵头商相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，已于2019年12月30日经国务院常务会议审议通过，并拟于近期由多部门联合印发。下面我就有关情况进行介绍。
　　一、《意见》的起草背景

　　近年来，银行保险监管部门认真贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想，坚持以人民为中心的发展理念，持续推动保险业供给侧结构性改革，引导行业积极参与多层次养老、医疗保障体系建设;探索在社会服务领域创新产品，提升保障水平；投资养老、健康产业，增加服务供给，取得了一定成效。但总体来看，社会服务领域商业保险发展还存在优质产品服务供给不足、政策制度不健全、已有政策落实不到位等问题，商业保险功能作用发挥仍不充分、覆盖面较窄。为贯彻落实党中央、国务院决策部署，加快社会服务领域商业保险发展，提高相关领域风险保障水平，增加长期资金供给，银保监会牵头研究起草了《意见》。

　　二、《意见》的主要内容

　　《意见》从五个方面提出了促进社会领域商业保险发展的多项政策举措：

　　一是完善健康保险产品和服务。研究扩大税优健康保险产品范围。鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务。力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。支持商业保险机构参与医保服务和医保控费，完善大病保险运行监管机制。探索健康险与国家医保信息平台对接。加快发展商业长期护理保险，建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制。推动健康保险与健康管理融合发展等。

　　二是积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险。发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品。完善个人税收递延型商业养老保险政策，支持养老保险第三支柱发展。拓宽商业养老保险资金运用范围，实现长期保值增值。力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。探索满足60岁及以上老年人保险需求，研发价格适当、责任灵活、服务高效的老年人专属保险产品。优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策。促进养老服务产业发展。

　　三是大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险，积极开发专属保险产品。鼓励地方政府及有关部门更多运用保险机制加强社会治理。有序发展面向农村居民、城镇低收入人群、残疾人的普惠保险，创新开发符合初创企业、科创企业、新业态从业人员保障需求的保险产品和业务。

　　四是支持保险资金投资健康、养老等社会服务领域。发挥保险资金期限长、稳定性高等优势，为社会服务领域提供更多长期股本融资，降低融资成本，更好服务创新创业及民营、中小微企业发展。

　　五是完善保险市场体系。大力提升商业养老保险产品和服务质量。梳理完善保险监管政策。鼓励商业保险机构在风险可控前提下，适度提高定期寿险产品定价利率。强化保险市场行为监管，保护保险消费者合法权益。加快推进保险市场对外开放，完善配套政策，优化市场格局，促进保险业公平竞争、健康发展。

　　下一步，银保监会将根据国务院统一部署，加强与有关部门和地方的协调配合，切实抓好《意见》贯彻实施，推动商业保险在社会服务领域进一步发挥积极作用。

　　我就简要介绍这么多。谢谢大家！

经济日报记者：商业养老保险是广大老百姓的养老钱、保命钱。银保监会在推动商业养老快速发展的同时，如何保证养老资金的安全可靠？谢谢。

　　黄洪：谢谢你的提问。商业养老保险能够提供养老金长期终身领取，与普通寿险保险产品相比较，业务存续期更长，其对于资金应用安全性的要求更高，更加追求长期稳定的投资回报。养老保险可以用四句话来概括，就是长期锁定、保证收益、终身领取、精算平衡（互助共济）。这就是商业养老保险的四大特点。

　　长期锁定，是指要长期交费。比如说，以这位记者朋友的年龄来算，如果你现在买一份终身领取的养老保险，可能交费以后，按照商业保险的规则，直到退休以后才可以领取。

　　保证收益，保险基本都是有保证收益的，我们叫保证利率，不管保险公司亏与赚，赚了自然而然是要给的，亏损了也要履行在保险合同中的承诺，要给保证利率。

　　终身领取，就是说商业保险不是我们讲的储蓄，储蓄是存多少，一次性就可以领取，或者可以分次领取。但商业保险是对一个人未来生命周期做的一个保障，是终身领取。

　　精算平衡或者叫互助共济，就是要考虑到风险状况，确定合理的保障利率。从资产上来讲，要确保这笔资金的安全性。商业保险的养老保险金在保险公司的存续时间非常长，有的十几年、二十几年，有的四、五十年，长的可能达百年。有些同志讲，怎么可能百年呢？比如父母为1岁的孩子买了养老保险，这个孩子活到100岁，就是一百年，这张保单需要在保险公司存续一百年。

　　你这个问题也是社会普遍关心的，我把一生的养老保命钱交给了保险公司，保险公司会不会确保我的资金安全，这是第一位的。在这里，我要特别给大家交待一个概念，我们买保险的时候，可能很多人买保险会和其他金融产品做一个比较，比较谁的收益更高。我们都知道，收益越高，风险越大，所以我们不赞成去追求高收益，也就是我们买保险产品的时候，简单地跟其他金融产品类比收益是不好比的。我今天在这里讲的是，保险公司如果追求高收益，风险会更高。

　　在这个过程中，怎么来确保这些资金绝对安全，使每一个投保人到他退休以后每月能够固定领到养老金，这对保险公司来讲，不仅是个巨大的挑战，而且是必须要解决的一个现实问题。

　　怎么确保？一是牢固树立风险意识。无论是市场主体保险公司，还是监管者，首先要有风险意识。作为监管者，制定一系列商业养老保险监管政策、游戏规则，首先都要有风险意识，就是要守住风险底线，确保资金安全。怎么使我们的养老资金绝对安全，这是第一位的。

　　二是要进一步完善基础制度设计。也就是说，要加快养老保险生命表的完善。比如说，随着医疗技术不断发展、人们生活方式的转变，人的寿命与一个人的生活方式是有很大关系的，包括我们的运动习惯等，对商业养老保险来讲，需要不断修订完善我们的生命表，使养老保险的定价更加精准。

　　三是要加强保险资产有效监管。我们前端负债端有了审慎、合理的定价，老百姓买了保险以后，保险公司就形成了负债准备金，这些负债准备金就要进行投资，这就是我们讲的保险资金应用。这个保险资金应用，不是老百姓交了保费的简单应用。从保险公司来讲，保费收集起来后，根据险种的不同、责任期限的不同，从财务上要提取相应的负债准备金，负债准备金是属于未来要支付的。也就是说，前端负债风险有效控制了，也必须要确保后端资产端的安全，这就要加强保险资金应用的监管。

　　这里主要是这么几条措施：一是强化资质管理。银保监会对于保险公司资金运用实行了资质管理，作为保险公司来讲，有些资金运用，不是每一个资金运用的范围项目，每个保险公司都具备这种能力，有些保险公司不具备这种能力，我们就不批准它在这个业务范围的资金运用。这是资质管理，目的是什么呢？就是你有什么能力，就办什么事。这也是我们要确保保险资金的安全，要让保险公司更审慎地进行运用。

　　二是要健全资金运用监管制度，完善现代保险资金运用规则，逐步探索建立养老保险资金运用相对独立的监管体系。对养老保险这一块，刚才讲了，养老产品与其他产品是有所不同的，我们正在建一套相对独立的监管体系。

　　三是要完善支持政策，推动制定投资支持政策，完善风险保障机制，为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设，提供绿色通道和优先支持。

　　四是要加强对养老资金日常监管。特别是在非现场监管方面，健全定量评估、定性评估等规则制度。

　　总之，无论是从负债端到资产端，要形成一个全流程的监管体系，确保老百姓的养老钱、保命钱绝对安全。谢谢。