原创 | 澳洲国民的理财地图(精品报告解读)
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此前，《澳洲财经见闻》报道过根据澳洲国民银行（NAB）对超过2000名16至70岁的澳洲人的关于成功的调查（点击阅读详情：原创 | 澳洲人如何定义幸福？没有1个亿，只有这10个小目标）。
澳洲人将幸福感视为成功的最大标志，其次是有良好的家庭关系（第2名），对自身满意并感觉健康（第3名），是一个好人（第4名），婚姻状况良好（第5名）。第8名是目前和未来经济状况良好。购买房产则排在第15位。
不论怎样 “买房”依然是个伟大的澳洲梦”。当谈及澳洲人未来的希望和目标时，金钱仍然是中心，但只当是取得安全感和得到有意义的经历的一种途径，而不单纯的为了社会地位积累财富。澳洲人想要控制金钱，这样他们可以享受超越金钱的生活。
成功的观念进化了很多，它也转换了很多。就像是科技给我们的生活和工作带来了快速的改变，它也改变了我们关于通向成功途径的想法。澳洲人感觉成功是在他们自己手中，也是由他们自己去实现，而不是幸运或者是社会优势的结果。
而实现成功，通往财富的途径中很重要的一项就是需要理财观念以及相关实践，今天这篇文章我们就带大家深度了解一下澳洲人的理财观。希望能给各位读者带来一定的帮助。
澳大利亚的财富行为速览
MLC投资意向指数——衡量了我们在未来的3个月增加或减少投资的意向。在第3季度仍保持消极状态为-5%。总体而言，18-29岁的年轻人是计划增加投资（+5%）的唯一人群。计划缩减投资的年龄超过50岁的人逐渐减少，但是，计划减少投资的30-49岁之间的人反而在增加。
财富的定义
这是首次要求澳大利亚人给出“财富”的定义。平均情况下，我们所说的总财富的约33%是指收入，24%是指资产净值（15%我们无法确定）。而且，我们眼中的财富并不仅仅是金钱。生活方式财富十分重要，其占据了我们所定义的总“财富”的约29%。
此外，生活方式财富中，最重要的方面包括：无债务在身、具备充足的应急资金、能够维持我们理想的生活方式、做我们想做的事，以及如果我们愿意，能够为家庭和朋友提供帮助。
澳大利亚人认为，在中等收入不足10万澳元，平均资产净值财富为81.7万澳元的情况下，他们就能够按照希望的方式生活。
但是，仅有1/2的澳大利亚人认为，他们的种种表现足以实现其财富目标。虽然钱不够是未能实现财富目标的首要原因，但排在第二位的重要因素是自我怀疑。
澳大利亚人估计退休时他们需要的储蓄和投资一般约为81.8万澳元，但预计退休时他们仅能够拥有55.7万澳元（不包括房屋的净值），两者之前相差26.1万澳元。对比男性（22.6万澳元）和女性（29.7万澳元）的差额更大。
家庭中的财富比例
但是，在我们的家庭中，还存在很多被占用的财富，缓解了某些担忧。一般来说，我们当前拥有44.2万澳元的房屋净值。男性（45.5万澳元）所有的房屋净值比女性（27万澳元）要多，且房屋的地理位置也造成很大的差异，在新南威尔士州和澳洲首都领地达到51.5万澳元，而在南澳大利亚州和北领地为27.9万澳元。
如果我们将房屋净值纳入存款中，则多数人在退休时所有的财富会比我们需要的多——平均来说刚超过18万澳元（不包括任何未来资本和房屋的增值）这样就足以满足我们的净值财富目标。
男性（22.9万澳元）所拥有的财富几乎是女性（13万澳元）的两倍，而最低收入人群以及我们当中居住在南澳大利亚州和北领地的人会遭遇赤字。
尽管存在这样一个预计的退休差额，但仅有11%的人表示，为了维持退休后的生活，他们计划出售居住的房屋，同时，仅有7%的人表示，他们会使用房屋净值贷款。
澳洲人的投资分配
在过去的3个月中，澳大利亚人对所有投资类别的积极性不高。缩减投资的澳大利亚人的人数超过了增加投资的人数，尤其涉及到其储蓄和存款时。总体而言，选择偿还债务的澳大利亚人的人数仍高于不偿还债务的人数，但是这一数量明显低于第2季度的人数。
几乎每10位澳大利人中，有6位均没有理财计划，这或许能够解释这么多澳大利亚人（1/2）认为，他们的行为不足以实现其财富目标的原因。在过去的5年中，仅有1/4的澳大利亚人有理财计划，而5年多以前，约1/10的人有合理的理财计划。低收入人群中，没有理财计划的人数是高收入人群中没有理财计划的人数的两倍。
此外，尽管我们当中的很多人并没有合理的理财计划，我们也并未十分彻底审查关键的理财事项。当要求我们就过去5年中，审查关键理财事项的行为评分时，分数分布在3.4到6.0分之间不等（总分是10分，10=彻底审查）。对储蓄和投资（6.0）、保险（5.6），以及养老保险账户（5.2）适度关注，但我们对退休计划（4.2）、税收计划（4.1）、房产计划（3.4）和儿童教育（3.4）的审查倾向更弱。
我们当中的每10个人中，约6个人表示，完全拥有自己的房屋，或房屋存在按揭贷款。不出意外，年龄段在50岁以上的人（55%）完全拥有房屋，而澳大利亚中年人（43%）的房屋存在按揭贷款。多数年轻人（43%）目前还在租房（付房租）。孩子对房屋的所有权产生了重大的影响。我们当中，约38%的无小孩群体完全拥有房屋（仅有15%有小孩的人完全拥有房屋）。相反，有小孩的人中，45%的人的房屋存在按揭贷款，而无小孩群体中，23%的人的房屋存在按揭贷款。
澳洲人的养老金账户
约2/3的澳大利亚人清楚他的养老保险账户的金额，而且1/2的澳大利亚人认为，养老保险账户是他们退休投资战略的重要组成部分。但是，仅有1/5的人对过去一年中养老保险账户的表现感到满意，相同数量的人表示，他们的账户的管理费足够透明。
一般说来，约1/3的澳大利亚人希望在65-69岁时退休，而1/4的希望在60-64岁时退休，1/5的人希望在70岁以后退休，17%的人希望能够在60岁之前退休。
但是，约一半的人认为，我们在退休时并不能拥有足够的钱。在这方面，女性比男性更悲观点——54%的女性认为退休时不能拥有足够的钱（男性为47%）。此外，1/4的女性还认为，她们离足够的钱还差的很远（男性为19%）。若涉及到超过足够的金钱这一标准，几乎没有人预计能够达到该目标——仅有约7%的男性和4%的女性。
因此，就拥有足够的金钱来实现我们所希望的退休后的生活方式，我们只是保持适度的自信。
2
澳洲人投资计划
总体而言，我们依旧保持审慎的保守态度，约60%的澳大利亚人宁愿选择增加他们的储蓄并偿还债务，而不是选择更复杂的投资…
我们中的多数人（约60%）仍旧专注于偿还债务和简单的财富积累（储蓄/存款）。
相比于男性（27%），女性（33%）更倾向偿还债务，同时，也更不可能购买股票（5%对11%）。而在其他领域，男性和女性间的差别微乎其微。
值得注意的是，年龄更大的澳大利亚人中，极少数人会选择偿还债务，或购买投资性房产。相反，他们更喜欢储蓄、购买股票，并充盈自己的养老保险账户。
在第3季度，澳大利亚人对所有的投资类别持有更消极的态度…
在过去的3个月中，削减投资的澳大利亚人数超过了计划增加所有资产类别投资的人数（特别是储蓄/存款），除涉及偿还债务的之外。总体而言，选择偿还债务的澳大利亚人的人数仍旧高于不偿还债务的人数，但是这一人数明显低于第2季度的人数。
在过去的3个月中，相比较男性（-8%）而言，更多的女性（12%）选择减少储蓄，同时，也更不可能购买股票（-5%对-1%）。
以年龄为基础的投资行为表明，年龄较小的人拿更少的钱偿还债务，但是与年长的投资者相比，他们在储蓄和存款方面的投资减少额度更小。
投资意向仍旧是消极的……
MLC投资意向指数衡量了在未来3个月内，我们是否计划增加或减少投资。一个积极的结果表明，总体而言，我们当中越来越多的人正在计划增加投资，而一个消极的结果显示，我们正在计划缩减投资。
总体而言，在2016年第3季度，投资意向保持不变，意向指数稳定在-5。
男性和女性在投资意向方面，几乎不存在差异。
年轻的投资者是计划增加投资的唯一人群。中年投资者愈加谨慎，而年纪更大的澳大利亚人的投资意愿增强——尽管整体仍然为负（-8）。
超过半数的人并没有理财计划…
约59%的人并没有理财计划。
在过去的5年中，仅有1/4的澳大利亚人有理财计划，而5年多以前，约1/10的人有合理的理财计划。
约61%的女性并没有合理的理财计划，而约56%的男性并没有合理的理财计划。相反的是，在过去的5年中，约26%的男性有理财计划（24%的女性），而在5年多以前，12%的男性有理财计划（10%的女性）。
收入少于3.5万澳元的澳大利亚人中没有理财计划的人数，是高收入人群中没有理财计划的人数的两倍。更让人担心的是，超过70%的最低收入人群并没有合理的理财计划。迄今为止，低收入群体中没有理财计划的人数是所有收入群体中最多的。
通常，我们不能十分彻底审查关键的理财事项……
当要求我们就过去5年中，审查关键理财事项的行为评分时，分数分布在3.4至6.0分之间不等（其中0代表完全没有审查，10代表彻底审查）。
对储蓄和投资（6分）、保险（5.6分），以及退休金（5.2分）适度关注，但我们对退休计划（4.2分）、税收计划（4.1分）、房产计划（3.4分）和儿童的教育（3.4分）的审查倾向更弱。
男性和女性对其储蓄和投资、保险、儿童教育和房产计划给予的关注大致相同。
但是，与女性相比，男性可能更倾向于审查他们养老保险账户（5.7对4.9），退休计划（4.6对3.8），以及税收计划（4.3对3.8）。
审查理财事项时，年龄超过50岁的人表现的更为积极，但是不包括对儿童教育和房产计划（不令人感到意外），而中年澳大利亚人是对儿童教育和房产计划的审阅最积极的群体。
此外，收入和审查理财事项的彻底程度之间似乎存在一定的关系。通常情况下，过去5年中，高收入群体对所有事项的审查程度比低收入群体的更加彻底。
本文出自：澳洲国民银行报告
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