全球疫情危机引发的深思！

习惯了长期安逸的生活，政府和人们已经对危机缺乏了警觉：

• 中世纪意大利的黑死病，欧洲失去了1/3 的人口；
  

• 1918 年3月发现了第一例西班牙流感到1920年3月，历时两年，前后三次大爆发的疫情席卷全球，5 亿人被感染，占当时全球1/4 的人口，据官方统计5000万死亡！

如今病毒再次来袭，来势迅猛，再次席卷全球。目前的美国, 以及全球已经进入抗击疫情最艰难的时刻，川普沉重表示：未来两周将非常痛苦，预计美国会有10万-20万人死于新冠。听着每天报道新增的感染和死亡人数，面对如此动荡不安的时期，越来越多美国民众已经开始不知所措，越来越多家庭担心这场危机对他们的家庭会造成怎样的影响，和担心自己的财务安全状况。

在这非常时期，福布斯发表文章，是时候必须重新检阅我们的重要文件了：

01

查看紧急备用账户

目前受疫情的影响，很多个人和企业开始重视一个问题，就是现金流。

许多企业老板苦不堪言，现金储备只能维持一个季度或更短的时间；而个人家庭收入下降，但必须应对刚性开销，如果三个月没收入，将面对各种借款逾期。现金流是一个企业运营的血液，对家庭也一样。企业的经营需要现金流的管理；个人家庭也需要资金的管理。动荡时期应该查看一下您目前的资金够用多长时间。

如果你已经有紧急账户，最起码为自己准备好3到6个月的备用金，同时弄清楚你拥有哪些财产以及可以使用多久。

02

节流至关重要

疫情可能不会快速结束，我们必须做好长时间的财务规划方案：

查看最近2-3个月的开消，确切了解自己的日常消费，重新制定预算，能省则省！例如每天的用餐计划，尽可能的不点外卖，自己在家做。用餐计划对于目前宅在家又想削减开支的人来说至关重要。也更安全！“今朝有酒今朝醉”的心态得调整一下，必须为自己的生活提前做好详细规划。

03

理智平衡目前的投资组合和方向

由于疫情引发的股市暴跌，几乎所有的股票都造成了不同程度的损失，许多人的投资账户遭受重创。危和机总是并存的，但我们必须理性分析自己的短，中，长期投资目标、了解自己的风险承担能力。

如果你的股票和债券比例失衡，可以考虑重新平衡自己的投资组合。如果觉得自己目前财务稳定，有足够的现金储蓄，现阶段可以考虑稍微增加每月的投资额。请务必谨记投资有风险，切莫冲动！

04

必须的遗产规划

如果您有财产，或有家庭，有孩子，做好遗产规划非常重要。

例如您是否做好了生前信托分配财产，是否为小孩们挑好了监护人，是否按意愿做好公司分配交接，是否拥有足够的人寿保险？是否有足够的承保范围？你是否已经更新了遗嘱和信托？

可能在加美很多人都还没有建立信托，许多人也在纠结现在疫情期间是否需要尽快建立信托？以防最坏的情况发生？美媒AsianJournal给大家举了一个例子。

在加拿大、美国拥有$15万美元以上的财产，尤其拥有公司、房产、有未成年小孩、单身的，必须要做好遗产规划，否则家人将会面对一个费时耗钱痛苦的法庭认证过程。

近年来不少的华人家庭以外国人身份在海外投资公司、购置房产、生小孩，或小孩留学，也必须重视起来。各国对非本国居民在境内财产的继承和税务有严格的法律规定。在加拿大就必须遵守加国的法律。而不能按我们的既定思维引用到别的国家。法律是为我们服务的；而不是因无知被束缚的。

加美的法律是非常具体的。遗产规划包括一系列的文件：生前信托，财产管理授权书，导入遗嘱，医疗授权书，其他信托文件等等。人们常常听到的生前信托只是其中的一部分。遗产规划是人生规划里非常重要的部分。我们需要咨询专业人士的建议。

请仔细深思：

-如果您，或您和配偶趟在医院里，失去了意识，谁可以代表您解锁您和您配偶的医疗信息并与医生沟通您的治疗呢？谁能在您昏迷失去行为能力期间，帮您管理您的账号和支付您的日常账单呢？谁来马上代替您照看您的小孩和安排他/她们的学习生活呢？

-如果夫妻不幸离世了，未成年小孩又当如何呢？尤其现在有不少的年轻一代在美耕耘，双方父母长居国内。如果没有信托文件，国内的亲人想要接回未成年小孩不是一件容易的事情，必须要经过法庭，耗时耗钱耗心力。而且这段时间小孩不知道被寄养在什么家庭里，过得好不好。  这对祖父母来说是一件极其痛苦和伤心的事情！

-由于没有信托文件，您的财产将被冻结。家人必须走一道极为繁琐昂贵的“法庭认证”程序来继承您的财产，通常需要九个月到一年半的时间，甚至更长的时间。

费用一般是财产总额的3%-10%。也就是说，您的孩子必须上缴高昂的费用完成整个法庭认证过程才最终获得继承您的财产。如果您还有其他地区的房产和财产，您的后代还得同时到外省也走一趟法庭认证程序。

此外，如果总遗产超过了当年遗产免税额，您的儿女必须在9个月内付清遗产税才能继承您的财产。美国和加拿大的税法又不同。比如，联邦遗产税最高额40%。并且除了联邦遗产税，一些州还有州遗产税。

您准备好了这笔流动资金了吗？由于您迟迟没有完成您的遗产规划文件，这一重重法庭费用和政府税金加起来，您一生辛苦打拼积累的财富，税局将是您主要的受益人之一。

05

必须！必须查阅您的人寿保险保单

您是否拥有足够的人寿保险？是否有足够的承保范围？如果没有，在经济允许的情况下是否应该马上去申请呢？(疫情期间部分保险公司考虑人传人的风险可免体检申请)

疫情的迅速爆发蔓延，人们还没反应过来已经被感染了。病毒没有贫富之分，它袭击任何人！如果根据美国首席疾控专家安东尼.福奇最坏的情况预估美国的死亡人数可高达18万人；加拿大的死亡人数最高是1~2万人，这意味着将有更多的家庭失去至亲。普通家庭在承受失去亲人痛苦的同时可能还面临着失去重要家庭经济支柱。此时人寿保险对他们是雪中送炭！

对于高资产家庭可能马上面临的是一系列遗产继承的税务问题和现金流问题。尤其股市暴跌，经济下滑，公司关门，人心动荡，现金流更突显它的重要性。而家人为了能尽快解冻您的账号，必须尽快准备好现金以应付遗产继承所面对的税金和一些必须的开销账单。

单身贵族，如果账户零散、投资分散，也没有做好文件备份，没人知道您资产到底在哪，一旦离世，家人面对一堆账单信件将束手不及，甚至无从入手。种种情况，此时保单的有效性就非常重要了。部分人可能幸运活下来了，但被病毒袭击后的健康，还能获得保险公司的批准或获得好的健康评定吗？

人寿保险作为金融产品，虽然收益不高，但其内在含义就是低风险。人寿保险最大的意义不是收益，而是确定性。确定能够通过其法律属性帮助人们实现家庭保护和财富传承的目标。人寿保险有很多的种类和名堂；有不同的产品和设计。但“羊毛出在羊身上，一分钱一分货”是铁的定律。

在疫情居家令期间，我们一定要好好检阅我们的保单。短期的还是终身的；投资风险型，指数风险型，还是又一次证明能经受股灾猛烈冲击的传统终生分红型呢？

同时我们也要检阅保险公司的财务稳健情况。公司是否有充裕的现金流应对提取和理赔？是否有严谨的经营管理作风？面对由于疫情而造成的大量理赔和市场暴跌的冲击是最能考验保险公司的抗压能力的。

尤其体现在有现金累积功能的终生保单上。优质的保单具有其确定性，保单合同明确保证保单终生有效；但如果文件里列有不确定性的保单，却有可能由于市场的波动和年老保险成本的迅速上升而保单失效！

因此，保单的确定性和杠杆效应，对于想要确保财富保值增值和稳健的将财富存续给下一代的高资产人士，高质量的人寿保险是不二选择。企业家们闯荡创富一生，最后无论有无可传承的财产，只要拥有终生寿险，就一定会给孩子留下一笔财富。因此，终生寿险是一个家庭财富的起点，也是家庭财富富过一代的起点，它尊重了生命的健康也尊重了死亡！

对于富裕的家庭可通过信托与保险双结合，把资产与个人财产分离，达到防范责任和债务隔离的保护作用，同时绕开高额遗产税。对于后代继承也起到了抗婚变的财产分割保护作用。

(David Rockefeller Jr和他的妻子Susan Cohn Rockefeller以及女儿Ariana Rockefelle）

著名媒体撰稿人Garrett B. Gunderson 所写的【洛克菲勒家族会怎么做?】{What Would The Rockefellers Do?}一书详细地谈到了洛克菲勒家族的财富观点。而其中谈到一个重点：“人生充满许许多多的不确定性，但人的死亡是确定的，保险的理赔也是确定的，我们一定要在人生中认清这确定性并加以运用”。

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