数字人民币最近进展公布了！

距离数字人民币首次外部可控试点已过三周年。从开始的陌生、好奇到如今的初相识，数字人民币正在走进千家万户。

不过，《金融时报》记者也多次听到大家这样的问题“数字人民币，有什么不一样？”“移动支付这么发达了，我们是否还需要数字人民币”“试点三年了，除了‘扫一扫’‘碰一碰’，有啥新进展?”

在10月12日的2023中国（北京）数字金融论坛上，多项成果的展示也许能解答上述疑问。从轨道交通、校园、养老等多场景应用均能“大显身手”的数字人民币SIM卡硬钱包，到数字人民币预付费创新产品“智安鑫”；从面向小微企业的“腾讯智能合约企业信贷应用”到数字人民币支持跨境收付款方案，数字人民币便利性和活跃度进一步增强。

智能合约推动关键创新

在本次论坛上，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）联合爱棋道(北京)文化传播有限公司（以下简称“爱棋道”）、武汉天喻信息产业股份有限公司（以下简称“天喻信息”）、广东德生科技股份有限公司（“德生科技”）展示了数字人民币预付费产品“智安鑫”，这是该行在数字人民币智能合约应用上的又一创新应用。

据了解，“智安鑫”具有以下特点：在交易侧，依托中国人民银行数字货币研究所（以下简称“数研所”）推出的数字人民币智能合约标准产品“元管家”，延伸提供预付资金管理及增值服务，保护消费者权益的同时保障商户经营。在应用侧，与爱棋道线上线下消费场景互动，依托天喻信息硬件钱包一卡多应用，实现线下教学点硬钱包登记信息、核销课时，便利学生使用。在数据侧，依托德生科技民生卡大数据积累与爱棋道学生大数据碰撞、分析和应用，促进对全国青少年群体“国棋”传统文化和体育竞技精神的传承教育。

“元管家”是2022年9月数研所发布的数字人民币智能合约预付资金管理产品。这款产品是在数字人民币的钱包上部署智能合约，在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。当时，数研所副所长狄刚解释，“当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。”

上述功能是通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性实现的。借助智能合约，可使数字人民币在确保安全合规的情况下根据交易双方的规则自动触发。因此，其在预付资金管理、定向支付、财政补贴、科研经费、精准扶贫、资金结算归集等方面有着巨大的潜力。这也被业内视为数字人民币未来发展的重要方向。

目前，围绕智能合约业内已有诸多探索。除了上述邮储银行的“智安鑫”外，北京银行也与建设银行、多点新鲜携手，推出了“数字人民币美通卡”产品。通过加载智能合约，“数字人民币美通卡”进一步明确预付资金所有权归属于消费者，实现了用户资金根据实际消费情况，一笔一核，依约划转，有效保障资金安全，同时实现余额及权益实时查询、交易记录一键获取、无忧退卡等卡管理服务。

记者获悉，该卡支持用户在北京地区多点APP、物美线下自助购买机具上，实现安心购物的数字人民币支付体验。这也是数字人民币智能合约“元管家”产品在商超场景首次落地实践。

企业端应用创新亮点纷呈

此次展示的数字人民币智能合约应用实践中，多家机构还介绍了数字人民币在企业端信贷应用探索实践经验。其中，“腾讯智能合约企业信贷应用”成果是腾讯数字人民币项目组面向微众银行小微企业客户，定制研发了一款智能合约企业信贷解决方案。基于该方案，商业银行可以精准追踪贷款资金去向，相关记录不可伪造和篡改，有利于避免资金流入赌博、炒房、股票理财等与贷款申请用途不匹配的领域。同时，通过智能合约分析安全、合规等多维度信息，商业银行还进一步增强了提供优惠利率等精准扶持的能力。

以微众银行中小微企业客户为例，企业通过微众银行企业金融APP、微信公众号等渠道，授权银行查询信息申请微业贷，银行审批核准后，企业即可将资金在线上便捷转至其他企业的数字人民币对公钱包，如收款方为微众银行审核认定的产业链核心企业，微业贷客户则能获取相应的优惠利率，进一步降低了企业融资成本。

另一款企业端应用是的中国工商银行联合京东科技共同推出数字人民币智能合约的供应链金融服务方案。现场通过演示案例看到，成功支持使用工行数字人民币钱包，将京东供应链金融科技平台发放给企业的采购融资款直接支付给某橡塑集团。

据介绍，该场景是依托中国人民银行数字货币研究所搭建的数字人民币智能合约生态服务平台，部署智能合约模板并在数字人民币智能合约可信环境下运行，支持京东供应链金融科技平台通过数字人民币放款。融资方在每一笔放款过程中可以自动生成匹配智能合约，不需要人工干预，自动触发完成。结合数字人民币支付即结算、精准追溯、高安全性特点，可化解中小微企业融资时的身份核验与风险识别、信用担保等问题，提高融资效率与安全性，增强产业链上下游以及金融机构之间的多方互信，用数字人民币为产业发展和普惠金融注入新力量。

与之类似，农业银行也利用数字人民币智能合约技术，面向供应链金融服务展开深入合作，推出基于数字人民币智能合约供应链金融服务的方案，深入探索数字人民币服务实体经济新模式。

据记者了解，在论坛上各家机构展示的智能合约应用实践，均基于数研所搭建的数字人民币智能合约生态服务平台。该平台提供智能合约公共服务和底层支撑。

与会嘉宾在接受记者采访时指出，近年来数字人民币试点不断推进，其应用场景不断丰富。有业内人士预计，未来数字人民币在企业端创新融合速度还将在安全可控的基础上不断加快，有助于推进数字人民币从零售端到企业端支付链条闭环的形成，进一步促进数字人民币在零售端客户使用的便利性与活跃度。

跨境支付领域迎突破

值得关注的是，数字人民币在支持跨境收付款方面也在稳步取得突破。中国建设银行与易付达（Thunes）中国共同推出了正在研发中的数字人民币跨境收付款方案，包括支持中国企业跨境收款和支持个人留学项下汇出汇款。

“Thunes和中国建设银行达成了应用数字人民币新产品，联合探索跨境收付款新途径的共识。目前，已经形成两个开创性解决方案——数多汇和数善达。前者旨在帮助中小企业实现跨境收款，后者旨在支持简易的跨境汇款。”Thunes全球首席执行官Peter De Caluwe 表示。

具体来看，依托数字人民币先进的产品技术、建行与Thunes的全球资金清算网络和数字人民币跨境支付能力，解决方案中提出了建立出口跨境电商场景及个人跨境汇款交易项下信息流与收付款资金流高效匹配的新途径，帮助中国企业降低跨境交易成本，提高资金结算效率和使用效率，为出口跨境电商企业海外收款提供高效、快速、透明的金融服务，也为个人留学汇款提供了一种新的选择。

据介绍，该方案中建行将和Thunes一起，秉承“合规优先“原则，严格执行境内外所有适用监管规定，并拟在新产品系统、运营机制、信息报送等通过监管机构全面评估核准、且经过客户配合完成试用验证后，适时推出数字人民币跨境收付款产品和服务。

从传统模式来看，以往基于双边代理行模式的跨境支付，存在效率仍然不够高、费用成本偏高、不透明和覆盖不足等问题，业内对央行数字货币在上述领域的突破寄予厚望。受访专家表示，随着全球数字化支付的迅速发展，跨境支付的需求也越来越迫切。目前，业内普遍期待多边央行数字货币桥项目的推进将为解决跨境支付中的痛点问题提供新的路径。通过利用分布式账本技术，各国央行可以实现数字货币之间的快速结算和清算，降低支付成本，加快支付速度，并提升支付的安全性和可追溯性。

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