突发！加拿大重磅新政落地！详细解读正确贷款方式！

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就在今天上午，OSFI，加拿大的银行监管机构刚刚放出公告。2018年1月1日起，全面加强住房贷款的审批机制。这一消息犹如重磅炸弹，在温哥华的房产和贷款业中激起了轩然大波。

明年一月一日起， 将以更高的利率、更严苛的规则来测试买家的还款能力，在同样收入情况下，买家能够借出的钱将大幅减少。据一些媒体估计，加拿大中位数收入的家庭购买力将减少25%。

TD银行经济师Brian DePratto预测新规实施之后，加拿大购房需求将下降5%-10%。但是！在明年1月生效之前很有可能会出现抢房热潮！有不少买房需要靠贷款的人，可能会加快动作，趁明年1月1日新政生效之前，把贷款买房的事情办妥。

可以预见的是，在此政策下，买家购买力的直接下降。受影响最大的将是房屋价格最高的温哥华和多伦多两大城市。

在新规则下，曾经只适用于那些选择可变利率抵押贷款或只有不到20%的首付并且少于5年期限的固定利率抵押贷款房屋购买者的压力测试，目前已经被应用到全部加拿大居民身上。简而言之，加拿大政府已经把贷款的具体要求提高很多。

三大新政

一、 首付超过20%的按揭借款人亦需经过压力测试。

二、要求各大银行加强贷款价值比（loan-to-value，简称LTV）。

三、 OSFI将加强对各大银行规管，打击按揭漏洞。

加拿大大银行的五年期固定利率按揭的特别优惠利率约为2.5%。然而，加拿大央行在压力测试中，将测试你是否有能力在利率为4.64%的情况下还款。

财政部也规定，申请者每个月的房屋支出，包括：贷款利息、地税、暖气费等总支出，不得超过每月收入的39%。

不过新规不会影响贷款续期（mortgage renewals），只对第一次购买物业贷款有效。

对购房者的实际影响

• 案例一：

家庭年收入7万加元、有能力支付5%首付以及每月支付500加元像汽车贷款等非抵押债务。依据旧制度压力测试利率为2.29%，则申请者最多可购买37万加元的房屋的贷款。然而，在使用4.64%的新的压力测试下，购房者只能买得起价值约28万加元的房屋了。

• 案例二： 

家庭年收入10万元，若首付7万元，依据旧制度压力测试利率为2.29%，则申请者最多可购买70万元的房子，但新制度压力测试利率为4.64%，申请者获得的房贷大幅缩水，最多只能买57.5万元的房子。

• 案例三：

家庭年收入12.5万元，如果首付19万元，旧制度的压力测试利率下，则申请者最多可购买95万元的房子，但新制度压力测试利率为4.64%，申请者最多只能买80万元的房子。

Veritas公司CEO称，这条房贷新规会减少每个人的借款能力。“不论你的收入是多少，你的购买能力都会被影响。”

Mortgage BrokersOttawa抵押贷款经纪人FrankNapolitano表示，“一旦新规生效，有资格申请抵押贷款的买家可能将会减少。首次购房者可能要缩减他们计划购买的房屋预算。对于某些正在计划购买房屋的人来说，可供他们选择的房源相对就会减少了。”

Frank Napolitano表示，“你不用付更多的钱，但可供选择的房源因为预算减少而减少了好多。”潜在购房者必须能够表明，如果利率比现在高得多，他们仍然能够支付他们的抵押贷款以及和房屋相关的其他成本。

埃德蒙顿抵押贷款经纪人Jason Scott表示，在更严格的规则下，他的许多客户无法获得贷款。他指出，紧张的贷款提供方拒绝勉强符合要求的贷款申请人并不罕见。

FrankNapolitano认为有一部分人将会退出房地产市场。他表示，“毫无疑问一些渴望购房的年轻人可能已经准备好在今年买房，但他们现在不得不继续等待。”

房贷专家David Larock表示，整体而言，新规定上路后，对于首次购房者冲击最大，代表你的预算减少，必须买更低价的房子，但是你的月付贷款利息恐怕还会更多，因为你无法拿到优惠的利率。

TD道明银行贷款专员Cecilia则说，除了首次购屋者外，新移民和自雇人士恐怕也是受创比较大的群体。因为以前银行的贷款政策松一些，还能推出针对新移民和自雇人士的特别贷款计划，不用看收入证明，只要首付超过20%，几乎都有可能办得下贷款。

但现在都要看收入了，对我们华人社区来说不是一个好消息，因为我们的新移民和自雇人的数量不小，他们没有收入证明，很难符合银行的贷款标准。

专业人士建议：

1.要及早行动，尽快启动你的计划，免得申贷愈来愈困难。

2.如果你是想买预售屋，一定要确保银行能完成你的申请，已获得保险公司批准。就算房价有浮动，但是至少你知道自己的融资没有问题。

3.要重新更新贷款的你，也要加快脚步请银行评估你的情况，因为新规定适用于所有贷款户，即使是续约贷款也不例外。

4.货比三家永远不吃亏。除了大型银行外，信用合作社通常能给予较好的贷款条件。

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