【黄桷树金融推荐阅读】《2019年中国消费金融发展报告》: 我国近40%成年人从未获得过消费金融服务
【黄桷树金融推荐阅读】《2019年中国消费金融发展报告》: 我国近40%成年人从未获得过消费金融服务
来源:《2019年中国消费金融发展报告》
编选:黄桷树金融工作室 编辑:List
黄桷树金融工作室导读:
9月24日,国家金融与发展实验室发布《2019年中国消费金融发展报告》。报告显示,目前中国消费金融获得率偏低,仍有近40%成年人从未获得过消费金融服务。消费金融能够扩大内需带动消费,未来五年还有较大发展空间。
报告称,目前,中国已经形成了以商业银行、持牌消费金融公司、互联网金融平台为主体的多层次的消费金融服务体系。报告认为,这三类参与者分层、互补发展,将消费金融服务覆盖至不同人群。其中,互联网金融平台以其技术、场景能力触达长尾人群,满足大众高频、小额的普惠金融需求,是中国消费金融领域最大的创新。
消费金融行业的快速发展在满足消费者金融需求、促进消费升级的同时,也产生新的风险和问题,亟待加以规范。具体而言主要包括以下四个问题:一是消费金融领域的结构性失衡依然存在,我国的消费金融总体覆盖率远低于发达国家,并且长尾客户覆盖力度依然不足;二是传统商业银行的信贷模式因授信成本过高、征信缺失制约了消费金融的发展;三是由于征信体系不完善以及竞争的加剧,多头信贷问题依然存在;并且近几年消费金融违规挪至房市等投资渠道的现象也较为突出;四是消费者保护有待加强。
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9月24日,国家金融与发展实验室发布《2019年中国消费金融发展报告》(以下简称《报告》)。《报告》显示,目前我国消费金融获得率偏低,仍有近40%成年人从未获得过消费金融服务。消费金融能够扩大内需带动消费,未来五年还有较大发展空间。
消费金融市场空间广阔《报告》认为,尽管我国已经形成了以商业银行、持牌消费金融公司、互联网金融平台为主体的多层次的消费金融服务体系。但目前我国仍有近40%成年人从未获得过消费金融服务,消费金融获得率远低于发达国家。
第一层次是信贷相对充足层。以2017年为例,我国仅39.78%的成年人(约4.8亿人次)能够通过商业银行获得消费贷款;第二层次是信贷相对不足层。2017年,我国22.74%的成年人(约2.74亿)通过银行以外的机构及平台获得了消费金融。
第三层次是信贷短缺层。2017年,我国还有约4.54亿成年人没有获得过消费金融,占我国成年人口的37.48%。而发达国家仅不足20%的成年人无法从银行获得消费金融,可见我国长尾客户的消费金融市场仍有发展空间。如何更好地服务信贷短缺的群体,将是下一步消费金融政策着力和创新的重点。
国家金融与发展实验室副主任曾刚表示,传统信贷模式授信成本过高、征信缺失,限制了传统金融机构服务长尾人群。发达国家80%以上成年人可从银行获得消费金融服务,而在我国这一水平仅为40%。互联网消费金融平台通过移动支付、大数据等技术,为我国数亿“信用白户”建立数字信用,突破了传统信贷模式的瓶颈,进而能够提升整体的消费金融获得率。《报告》认为,我国消费金融行业至少还有五年的高速发展期,预计表内消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上。
在金融供给侧结构性改革的大背景下,随着监管环境将日趋严格,整个消费金融行业的运营会越来越规范。在这个过程中,合规经营的消费金融机构的优势会愈发明显。《报告》从监管角度指出了消费金融行业未来规范重点的六个方面:一是完善监管政策。按照“金融业务由持牌机构开展”的总体原则,出台相应管理办法对电商消费金融平台、分期购物平台、互联网金融平台以及其他主体开展消费金融业务进行规范,包括准入条件、人员资质、业务范围、内控制度、监管标准、市场退出机制、消费者保护等,弥补监管政策缺失。要注意不同类型机构在监管标准上的统一,避免引发不公平竞争。
二是加强消费金融业务信用风险管理。引导消费金融机构以真实消费场景为支撑拓展业务,通过线上、线下等多种渠道建立消费场景,实现消费金融业务与消费场景的融合,引导资金真正流向消费领域。降低和限制无特定用途的消费贷款业务占比。推动消费金融机构转变业务发展模式,平衡好业务扩张与风险控制的关系。
三是加强行业信息共享,避免过度授信、多头授信。将消费金融信息纳入统一的社会征信体系,实现各类机构在消费者信息方面的共享,从源头上降低过度授信、多头授信的风险。制定相应管理办法,对于各类机构在开展消费金融业务过程中的过度授信、多头授信行为进行约束。未来互联网消费金融领域也应出台相关规范,以进一步建立健全征信体系、化解信息不对称导致的多头共债问题,有助于消费金融行业的健康发展。
五是加强消费者权益保护。一是加强金融消费者的教育工作,普及金融知识,提高风险意识;二是加强对消费者个人隐私信息的保护,对消费金融机构利用消费者个人信息进行牟利等行为进行处罚;三是完善金融机构信息披露,相关机构在开展业务过程中应当充分披露信息,引入市场监督机制;四是对各类机构开展消费金融业务过程中出现的风险进行及时处置。
从消费金融机构角度,未来的创新应从深挖有效消费场景,构建完善的风险控制体系与在监管合规的前提下,充分运用金融科技,使消费金融更好地服务实体经济、服务人民生活等三个方面展开。往期文章精彩回顾
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