奥运与温网投保的「赛事取消险」，给了我们哪些启示？
之前关于东京奥运会「取消」的大讨论，让行业开始关注「赛事取消险」，也意识到体育保险对于赛事商业风险防控的重要性。
我们在看到欧美成熟体育赛事应对商业风险所采取的措施，诸如购买保险、建立紧急储备金等方式时，也会关心起中国体育赛事的组织者们，如何应对种种市场风险？
体育保险的良性发展，或许会促使中国体育在市场化发展中实现根本性的突破。
文 / 吴嘉伟
国际奥委会为东京奥运会投了多少保险，一度成为舆论关注的焦点。但归根结底，这一次新冠疫情的全球大流行，也将体育赛事的风险管理，提到一个重要的位置。
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国际大赛履投「赛事取消险」
可以挽回多少损失？
迄今为止，我们还无法了解国际奥委会为东京奥运会投保的具体数额，但先看一些公开数据来了解他们过往的投保金额。
根据IOC年度财报的数据显示，国际奥委会为平昌冬奥会购买的赛事取消险，价值约为9000万人民币。作为参考，他们为雅典奥运会的保险支付了3000万美元（约2.13亿人民币），购买了总赔付额度为17亿美元的保险。
据BBC报道，国际奥委会与美国广播公司NBC的奥运合作大单（直到2020年），交易金额达到惊人的43.8亿美元。这一侧面商业数据也可以预估，为了保障国际奥委会最大的收入来源-电视转播权收入，舆论所关注的东京奥运会的保险数额将会远超历届奥运会的保险数额。
自1984年洛杉矶奥运会盈利以后，奥运会的赛事规模不断扩大，所涉及的商业链条也覆盖全球。2000年悉尼奥运会之后，国际奥委会高层也意识到奥运会庞大的规模背后，所隐藏着的办赛风险，于是开始通过多种措施来应对奥运会取消或停办所带来的风险。
第一个方式就是购买保险。国际奥委会与慕尼黑、瑞士等顶尖国际保险集团的合作，通过购买赛事取消险或人身保险、责任保险等，以保障体育赛事组织者、体育设施与产品供应商等各方权益，防止赛事、电视转播取消或延期，或自然灾害、意外事故等引重大财务损失。
第二个方式则是建立紧急储备金，以备奥运会取消的情况下动用。近年来国际奥委会商业收入的巨大增长，已经使该组织可以建立起9亿美元规模的储备金库，来应对赛事风险。
此外，作为网球四大满贯中唯一的草地赛事，温布尔登网球锦标赛也在近日宣布取消。因为在赛事风险管理上的成熟运作，主办方全英俱乐部也表示有信心通过已持有的保险单向机票和债券持有人退款，应对赛事取消带来的一系列经济损失。目前的多家外媒报道中显示，温网将获得1-2.5亿英镑的赔付。
在欧美成熟的赛事取消保险产品中，除了电视转播权等核心权益，还会涉及广告损失、门票收入、人身意外险等多个领域，这也成为国际大型体育赛事抵抗商业风险的重要金融手段。
除了赔付的商业范畴覆盖广，赛事取消险还可以针对取消、部分取消、延期、中断等多种情况进行赔付，挽回主办方已支出成本、或者因赛事取消导致的额外成本支出、或者赛事完全取消带来的巨大损失。
而国际田联也在其路跑标牌赛事的行业标准中，规定申请2020年最高级别白金级的赛事，需要有赛事取消险。在赛事取消的情况下，可以通过保险保障退还参赛者的报名费。
有一点值得注意的是，因为体育比赛的特殊性，赛事取消险在保险产品中，属于定制化保障，也就是赛事主办方与保险公司会根据比赛的类型和具体细节，通过谈判确定权益，不同赛事投保产品中的责任条款都会有所区别，没有绝对统一的标准。
而在谈判过程中，核心问题就是确定责任条款，要将赛事执行中可能出现的情况充分考虑，确保都在承保范围。在欧美成熟的赛事取消保险产品中，除了恶劣天气、意外事故等选项外，就连赛事核心人员缺席等风险也会被考虑在内。
因部分民众对「桑迪」飓风灾后仍举办大型赛事不满，2012年纽约马拉松突然取消，所购买保险保障了赛事主办方的权益不遭受过大损失。
因为对赛事主办方来说，有些关键人员因故不能出席比如明星运动员因健康、航班取消等因素不能出席，也会对赛事造成例如观众退票等商业风险，或者工作人员因为突发状况不能执行比赛现场职责等。
这些也都充分说明，在体育商业化的进程中，专业的保险产品是体育赛事应对商业风险的重要保障。那目前国内体育赛事主办方，对于「赛事取消险」是什么态度？我们对此做了一些调研。
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「没听过、买不起、不专业」
国内主办方难买赛事取消险？
「赛事取消险这类保险，我们没有买过。我们在与主办方签订赛事服务合同的时候，约定购买的都是人身安全险和场地安全险，对于不可抗力因素等造成的损失，我们也都是通过友好协商来解决，不会特意为这些情况购买赛事取消险。」
安徽省一位运营马拉松赛事的工作人员告诉ECO氪体，这次新冠肺炎疫情让很多赛事主办方认识到赛事取消险，但今后是否会投保这一险种，不仅要判断风险因素，更重要的还是取决于成本考虑。
「今年这种极端情况很少见，其次如果赛事因为不可能抗力取消，比如今年的马拉松赛事，都还没有进入落地执行的阶段，政府作为主办方，他们没有多少损失。」
在他看来，即使比赛开始落地执行，产生了先期成本，但因比赛取消损失的成本一般也是在可接受的范围内。「要么延期，要么退费，就算比赛取消，所产生的实际成本有限，没有买这类保险的必要。」
极端天气已成为体育赛事取消或延期的主要因素
主办户外越野挑战赛事的Alex也表示，他们办赛时，只会针对参赛者和工作人员购买人身保险，并没有购买过赛事取消险。「听说只有一些国外的保险公司才会做这个业务，并且保费很高。」
事实上，因为赛事取消险属于定制化保险产品，影响体育赛事的因子众多，涉及的责任条款复杂，相应地保费确实比较高，这也让绝大部分赛事主办方望而却步。这一次的新冠肺炎疫情，也会使保险公司在未来赛事取消险的谈判中重新估值，标准进一步提高。
有专家向ECO氪体提出，如今国内的马拉松比赛，虽然大部分是由政府买单，但赛事主办方不能寄希望于赛事风险有政府托底，或者抱有先期成本可自我消化这种粗放型的赛事运作理念，是不利于体育赛事专业化、市场化长线发展的。
「国内的赛事主办方可能考虑到保险费率较高、保险承保和理赔流程都比较繁琐，所以很少购买，这的确也是一种普遍存在的情况。但日后赛事主办方的确应该把风险管理提到一个重要的位置，否则一旦出现问题，赛事所造成的经济损失和负面影响，最终很有可能还是会转嫁到政府与民众身上。」
他还补充道，在国内办赛，风险因素主要还是聚集在极端天气、交通意外、或是人身健康这几个领域，所以国内赛事主办方包括保险公司方面，完全可以共同探索制定出符合中国国情的赛事取消险产品。「未来在中国主办的各级体育比赛只会越来越多，通过保险产品防控商业风险，这将是我们不能回避的一个现实问题。」
厦门马拉松也开始设立「赛事取消险」
棒球赛事总监Ace以在赛事执行中遇到的情况为例，说到国内办赛的风险，天气还是主要影响因素，如果取消比赛，就由主办方自行消化成本损失，而如果延期比赛，那就只能通过组委会的竞赛方案削减比赛，尽可能保证在规定时间内完成比赛。
目前我国的体育赛事正在迎来黄金时期，申办赛事的流程逐渐简化，赛事审批也放宽，未来将有更多的人参与到社区、城市等各级大大小小的体育比赛中。
但随之而来的问题就是赛事数量上的快速增长，赛事风险也会相对应地增加。尤其是近年来火热的马拉松、越野、自行车、铁人三项等各项赛事，都将面对更多复杂因素所带来的直接影响，不管是从商业风险管理，还是社会影响的角度，都对国内赛事主办方的风险管理意识提出了新的要求。
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关注「赛事取消险」背后，
是国内体育保险二次发展的良机？
赛事取消险属于定制化的产品，没有标准的条款，需要双方谈判定制，我们在询问几家保险公司的相应险种的细节时，首先需要了解评估主办方的资质与财务规模，并且国内保险公司关于赛事取消险的定制依据都参考于「活动取消保险」。
「体育赛事有其自身的特殊性，尤其是在公路级、户外越野等赛事中，所需考虑的责任条款更多。如果说场馆类赛事，可以依据演唱会等大型活动取消险来操作的话，那么更多户外的体育赛事仅仅使用活动取消保险条款来复制，显然是不能满足实际需求的。」
有保险人士也向ECO氪体指出，国内有关赛事取消险的成熟案例非常少，也没有特定单独针对体育比赛保险的基础标准，加上体育比赛本身类型众多，极具专业性，那么保险公司在遇到主办方的投保需求时，目前只能在活动取消险的基础上去做调整和优化。
英国运动保险专业分类细化，在体育产业的大趋势下，国内体育保险迎来二次发展机遇
如今大部分的国内赛事，在保险规划中，几乎放弃赛事取消险，都是由主办方出钱统一为参赛者投保，投保人身保险、责任保险等险种，以保障运动员、裁判员、观众、志愿者等参与人员的健康安全。
另一部分赛事也会要求参赛者在赛前买好保险产品，报道时出示保险凭证，才能获得参赛资格。疫情下，众多赛事停摆，国内行业人士也开始重视赛事取消险，实际上，从另外一个角度说，细分运动领域的体育保险也迎来了新的发展机遇。
Ace一说到带队出国参加棒球比赛，购买到专业、理想的保险往往成为他最头疼的事情。国外主办方一般会要求参赛队自行购买保险，在比赛报道时查验保险单。但苦于国内专业级的运动体育险种还有待完善，他们只能以境外旅游险代替。
「最麻烦就是我们出国比赛，难以买到符合比赛实际需求的保险。如果真有意外发生，不知道该怎么理赔。国外有专业的体育保险产品，精确到各个项目，国内大多数都是以意外伤害险代替。」
以日本运动保险产品为例，不仅购买方式便捷，并且针对运动保险的分类和赔付细则，都有通俗易懂的解释说明，方便投保者理解。更重要的是，投保人购买的体育运动保险，不仅可以应用于体育运动场景下的赔付，还可以将保险权益延伸到生活场景，全方位保障投保人的自身利益。
日本体育保险将专业运动场景延伸至生活场景，可以说，用金融方式带动体育成为生活方式
保准牛创始人晁晓娟认为，体育保险领域，还有很多问题需要定制化产品去解决，也需要技术、产品和服务的支持。「从大金融角度看，它会帮助体育产业更快地发展，如果没有资本介入产业的发展，速度肯定慢；从保险角度看，体育天然具备一定风险，体育产业里的公司需要保险为它保驾护航。」
体育运动服务商运动保有关人士也表示，在与中国人寿、太平洋保险等保险公司合作的过程中，已经根据投保客户的实际需求与保险公司一起设立新的保险种类，包括主办方责任险、急性病及康复的运动意外险等。
总之，未来中国体育产业发展态势持续向好，刺激体育消费的政策力度也在不断加大，不论是从各级体育赛事的商业风险把控，还是保障民众的体育运动健康安全作为出发点，愈发专业的体育运动保险服务必将成为实实在在的市场需求。
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