中信银行是怎么成为天价罚单收割机的？
作者：郭儒逸 任尚坤
来源：商业人物（ID：biz-leaders）
壹
中信银行给池子道歉了，道歉信发在了夜深人静的凌晨。
信中提到“工作人员未严格按规定办理”，不过，究竟具体是什么规定，是谁的规定，是家规还是法规，其在措辞中并没有明确说明。
此前，脱口秀艺人王越池（艺名“池子”）发文控诉，称中信银行上海虹口支行在没有他的身份证、银行卡和司法机关调查令的情况下，为配合大客户笑果文化的要求，私自将他个人账户近两年的交易明细打印出来，并交给笑果文化，二者涉嫌触犯法律，侵犯公民个人信息。
对中信银行的公开致歉，池子并不接受。目前，上海银保监局已介入调查。
上述道歉信内容主要分三点：承认银行员工违规查池子个人账单并提供给笑果文化一事；公布处罚结果，即对相关员工予以处分，并撤职了支行行长；再次重申公司宗旨和价值观，做自我检讨，称“坚决避免此类问题再次发生，切实保护金融消费者合法权益”。
可如果再次发生又当如何呢？毕竟，中信银行因违规查询、使用信息被罚早有前车之鉴。
2018年9月，中信银行太原分行存在未经同意查询个人或企业信贷信息的违法行为，被处50万元罚款，直接负责的主管人员被罚9万元，直接责任人侵犯公民个人信息，涉嫌犯罪，移送公安机关。因类似缘由，中信银行青岛分行、厦门分行、石家庄分行和天津分行，曾分别被处以17.5万元、10万元、6万元以及5万元罚款。
其行径说起来涉及到个人隐私，但每次被罚还都是小数目。在中信缴纳罚款的账单里，这都是九牛一毛。据不完全统计，中信银行近4年间因各类违规已收银保监会罚单达1.2亿元。
其中，2018年12月，中信银行因6项违规行为被银保监会罚款2280万元，包括理财资金违规缴纳土地款、自有资金融资违规缴纳土地款等。去年8月，中信银行再度被罚，因涉及13项违法违规行为，其被没收违法所得和罚款合计2223万元。
贰
在全国12家股份制银行中，中信银行是资产规模较大的之一。而在央企巨头中信集团内部，中信银行也贡献了将近90%的资产规模和利润。
一方面是体量庞大，另一方面却频频因违规而被监管盯上，中信银行似乎需要内省一番。
目前银行业已经进入严监管时代，尤其2018年高规格的“资管新规”出炉之后，在去杠杆和防范金融风险的基调下，商业银行面临前所未有的业务规范压力。值得注意的是，在百万亿级的资管行业盘子中，银行理财规模占比最大，约30万亿左右。由于资管行业一度滋生的期限错配、同业套利和放大杠杆等问题，银行理财业务的转型迫在眉睫。
在资管新规颁布的当年，中信银行理财收入跌幅超过50%。2019年的新规过渡期（按计划新规于2020年底前实施），随着相关细则落地，银行理财产品所受的监管进一步升级。但据财新报道称，该年理财业务转型并未达到预期，多家银行理财产品规模明显反弹。其中，中信银行理财余额增长19%，在所有股份制银行中增速最快。
去年8月被银保监会点名处罚的这次，中信银行所涉及的13项违法违规行为中，有一条就牵涉理财业务，主要是理财产品投资的风险预估和处理存在问题。而在2018年底银保监会公布的一则行政处罚中，中信银行同样由于为非保本理财产品提供保本承诺、以信贷资金为理财产品提供融资等，而被下发巨额罚单。
除理财业务上未充分响应监管思路之外，房地产贷款业务与既定政策的龃龉，也是中信银行被监管层频亮红灯的原因。
自高层“房住不炒”定调以来，房地产融资规范政策就密集出台，房地产企业的融资行为受到明显约束。今年初的全国银行业保险业监督管理工作会议上，严防信贷资金违规流入房地产领域等细则，再次得到强调。
事实上，近几年中信银行对房地产业授信和贷款集中度持续较高。在2018年底时，中信银行贷款投向的第一大领域就已是房地产行业，进入2019年，据当时的半年报披露，中信银行前十大客户中，房企就占到了四家。也正是因此，中信银行的房地产贷款业务持续受到监管关注，国家审计署在去年6月还曾进场进行审计。而此前多名落马的中信银行系统内高管，大多也与这方面业务有关。
在这些落马高管中，今年3月份被宣布立案调查的中信银行原行长孙德顺，其中一个案由是“限制、压降制造业贷款”。而在外界的解读中，这实际上就是指孙德顺任职期间，该行在房地产行业的贷款倾斜度过高。据中信银行去年年报显示，该行制造业贷款余额为2576亿元，占比由2018年末的15.68%下降至13.18%。
“违背金融服务实体经济的决策部署”，孙德顺可能都没料到，这会成为他最终落马的原因之一。
叁
其实在监管处罚方面，中信银行并不落单。
有媒体统计称，截至4月下旬，监管当局今年共对银行业机构开出约580张罚单，处罚名单上包括政策性银行、国有大行、股份制银行、城商行和农商行等。仅4月份，银行业机构就收到近百张罚单，金额合计超过4000万元，有102名相关人员受到行政处罚。
这些被处罚的案由中，则包括了信贷资金被挪用、内控执行不到位、违规发放贷款等。
而去年已有处罚似乎对中信银行并未起到太大震慑作用。今年2月份，中信银行又被罚2020万，在19项违规中有13项涉及到房地产业务。
在业内人士看来，今年银行业将延续严格监管的态势，不仅监督常规业务的合规性，诸如客户权益保护等方面也会得到重视。
这次卷入用户信息泄密事件的中信银行，虽然早早发了道歉信，但可能已经又撞上了枪口。
*题图购买于视觉中国
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