收藏丨年化利率计算

前言

前段时间群里有朋友在问年化利率相关的计算。刚好这块我之前在公司做过分享。之前比较忙，今天有空填下自己挖的坑。

干嘛用

平时我们经常听到年化利率这个词，究竟用来做啥？

举个例子，假如小李想借1万元，借1年。多个公司方案：

A：到期还本付利共10500元，总费用500元

B：每月还875元，总费用494元

C：每月还856元，办理交220元费用，总费用493元

这时小李应该选哪家公司呢？可以凭第一感觉选个答案，再继续往下阅读：

好了，如果选了答案，那我们继续聊哈。

好像很难比较，唯一能对比的是总共掏了多少钱。如果从总共花的费用来说，那当然选花钱最少的咯？

这时就需要一个来衡量不同条件下，这钱花得值不值了。这个指标就是年化利率。

上面的方案的年化利率见最后一列：

很明显看出来，A好于B好于C。

这就很奇怪了，为何A的费用最高却是最好的？

是的，因为A方案中，1万元在1年内都是在小李手里的，而B/C方案，小李的手头有的钱随着每月还款一直在递减。本金在减少，所以利息当然也要变小了。

最坑的就是C方案，这种业内叫砍头息。表面上按1万元，5%的年化算月供，但因为办理时就被扣了220元的费用，可理解为到手只有9780元，因此年化利率最高。这种目前应该不合规了，不过有些地方还在变着花样玩。

年化利率，就记住一个核心：

未结清的生息在贷

如何算

我们从最简单的开始。

首先，如果1笔钱，借1年后还本付息：

年化利率=总利息/本金

比如1万年一年后还本付息10500元。则年化=500/10000=5%。

有时会听到月利率，一般：

年化利率=月利率*12

民间经常说的5厘利息，一般指月利率0.5%，对应年化就是6%。

有时也听说日息，比如最近被罚了一大笔钱的那家大象公司。经常宣传日息万五，或1000元每天只还0.5元。这种计算一般（请好看一般哈，这种有多种算法，没统一的）公式如下：

年化利率=日利率*360

以上为例，日息万五，就是0.05%*360=18%的年化利率。

这种还比较简单。接下来就是那种常听说的，等额本息/等额本金/等本等息/等期不等额/不等期不等额……各种不同还款方式的计算。

接下来分为三大类介绍下：等期等额、等期不等额、不等期不等额。

等期等额

我们从最简单的开始，核心公式是：

RATE、PMT

上表是我之前制作用于部门内速查用的。今天留言区我将提供下载地址，可以看Excel的计算逻辑。

还记得上文提到的核心吗？对！未结清的生息在贷。

思路大致就是，有了上面几个参数，可以算出月供，再通过本金算出首期利息，月供-利息就是首期还的本金。第2期生息在贷=总本金-第一期本金后的，同样算利息及本期还的本金……不断循环下去就OK。

上面只是讲思路，而网上大把在线计算器，这里分享新浪的：

http://finance.sina.com.cn/calc/money_loan.html

等期不等额

但生活中，有时会遇到每期还的不是等额的，那怎么办？

IRR

说明下，IRR是跟等期等额兼容的，可以用IRR校验等期等额的年化。具体可以看Excel里等期等额sheet里面的D5。

我们看看刚刚C公司的方案，用IRR模拟下：

跟刚刚上表中的年化利率一致。注意，公式里需*12，因为我们计算时，每期是按月，年化要*12的。

最近央行首次要求名示贷款年化利率，并给出IRR计算公式。在IRR面前，各种妖魔鬼怪伪装，都会暴露无遗。

本人是特别特别希望，大家只是会用IRR，特别特别简单。

就把本金用负值列在第一行，每期还款金额不论多少，列在后面的行，IRR直接就算出来了。

不等期不等额

平时投资可能遇到， 就是不是每次都按月操作，时间不固定，金额也不固定，就需这个了：

XIRR

特别简单，将时间和操作输入，用公式马上出来。

这里模拟一次投资操作看看：

只要记得把每次操作记录，剩下都是自动计算的。XIRR是可以兼容等期不等额和等期等额的。

费率的陷阱

经常遇到一些店面推广或电话营销，打电话说现在借钱很便宜，然后用月费率来忽悠。月费率不等于月利率，所以如果按0.25%*12=3%去算就错了。

这里对方偷换了概念，每期都按初始本金算利息，但实际每月还款过程中，本金是减少的，比如最后一期，已经剩下一点点本金了，为何还按最初的全额算利息呢？

所以，核心还是——未结清的生息在贷。

具体年化利率如下：

我这里是用RATE公式。

我希望这篇读完，大家什么都可以忘了，只要记得一个就好了——IRR：

记得*12！

好了，本篇结束，文中案例链接见留言区。

拓展阅读

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