发现一种风险偏低/收益偏高的理财产品

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昨天推送的《为什么从不记账的力哥对这个APP爱不释手》里，力哥推荐财鱼管家最重要的原因是它有P2P网贷资产管理功能和P2P平台风险预警功能。

而我认为，多年发展后，今天P2P已成为中国普通百姓理财中不可或缺的重要组成部分。

最近力哥正在和理财团队小伙伴头脑风暴设计一套全面系统的理财课程，涉及到基础理财理念、理财计算、银行、基金、保险、信托、私募、股票、债券、期货、期权、黄金白银及大宗商品、互联网金融、艺术品投资、理财防骗、育儿和教育金规划、养老规划、消费规划、职场规划、婚恋规划、税务规划、移民规划、遗产规划、家庭综合理财规划等理财各个细分领域内容。

每部分都由浅入深，由低风险到高风险，由理念到实操，手把手教你怎么做，面面俱到。力哥将只讲纯干货，没一句废话，不插科打诨，更不会唱歌。

设计课程体系时我们惊讶发现，这么多领域中，团队成员最没啥争议的居然是P2P网贷！

因为时代真的变了。

过去几年P2P的跑路风潮几乎让这个行业彻底污名化，乃至于罗一笑事件中，小铜人的“P2P观察”也因名字躺枪。

但如今监管已跟上，2016-2017年是网贷行业由野蛮生长到规范发展的转折期。

我们突然意识到：今天P2P的投资难度反而比股票基金容易太多了！

对于大多数眼下收入或资产都还不多的普通人尤其是年轻人来说，摆在他们面前的理财选择并不多。

传统的银行理财虽然安全，但收益率实在无法满意。

理财型万能险安全性也比较高，但因为搅得股市天翻地覆，高层震怒，未来命运多舛，前途难料。

股票及股票型基金虽然潜在回报高，但风险高难度大。哪怕力哥原创的7步定投法虽然刀锋锐利，但也不是小白那么容易掌握的，弄不好刀锋就会划伤自己。

期货、期权、港股、美股投资门槛都高的不要不要的，玩不起……

艺术品投资也一样，玩不起……

连分级基金这种屌丝逆袭神器如今门槛30万也玩不起了……

更别提买房了……虽然这是过去15年中国唯一能长期跑赢真实通胀的投资品。

剩下的全是什么MMM、云在指尖、水果营行、元宝网、钱宝网、XX币、云集品、微盘、股票代客理财、白银现货、沥青现货、二元期权、网络地下赌彩、泛亚日金宝等各式各样的骗局。

纯债基金和P2P的投资门槛都很低，长期投资回报也差不多，但P2P的收益率是固定的，债基则是浮动的，所以遇到最近这波债市大跌，买了债基的小伙伴桑心欲绝啊~

你看，对屌丝来说，选择不多吧？

最近我提出了“四线合一”的P2P投资理念

银行资金存管是底线

12%收益率是红线

信息披露是白线

小额分散是金线

我相信只要做到这四点，P2P投资在今天中国理财市场上，反而是风险偏低而收益偏高的简单理财之选。

银行资金存管是底线

因为P2P和债券本质上都是债权类投资，债券可能会违约，网贷也可能会违约，本质上没区别。但债券不会跑路，而P2P平台会携款跑路！

这正是P2P与传统理财工具相比最大的风险所在！

但只要完成银行资金存管，违约风险依然在，但跑路风险基本杜绝。

以麦子金服旗下的诺诺镑客为例，这家成立已有7年半的资深平台（中国历史那么悠久的P2P平台屈指可数），目前正在和XX银行（某全国性股份制银行，但签了保密协议不许说）进行资金存管对接，很快就会正式上线（银行资金存管对接是一件非常耗时的工作，现在许多一二线P2P平台都已签约找好银行“红娘”，但还处于内部测试中）。

12%收益率是红线

对于1年期产品来说，在当前市场利率环境下，12%是绝对不能逾越的红线。

超过12%收益率，就算有银行资金存管，我也建议不要碰。

贪婪是魔鬼。

但1年期产品收益率低于7%也可以直接pass，不如买分级A或理财型万能险。

P2P投资的优势在于门槛低以及性价比偏高，也就是风险偏低（相比股市等高风险投资而言），而收益偏高（相比存款、银行理财产品或宝宝类产品而言）。

收益性和风险性必须兼顾。

还是以诺诺镑客为例，1年期产品收益率10.9%，属于非常有吸引力但又不逾红线的水平。

定活两便，收益率逐月提升的“月月升”的收益率在7.2%-10.5%，在同类产品中也属于中等偏高一丢丢。

而诺诺镑客的活期产品“诺诺钱包”为了符合监管要求，2个月前就已主动自我阉割下线。

信息披露是白线

虽然没有跑路风险，但在高收益率环境下，债权违约风险依然需要注意，所以平台信息的透明度就显得格外重要，啥信息都不透露，各种关键数据全部语焉不详的平台就算有银行资金存管，收益率也不高，也建议别碰。

以诺诺镑客为例，在诺诺镑客APP中，可以看到详实的平台实时数据。包括最新的平台累计成交金额、风险拨备金余额、平台逐月成交金额变化、人均借款金额、人均借款期限、人均投资金额、人均投资期限、借款人/投资人年龄、性别、地域分布等等。

在这个鱼龙混杂的行业里，如何让投资者相信你的善意？

做再多的广告营销包装都不如信息透明。

就像力哥反复说做自媒体的第一要务是真诚，其他行业也一样。

小额分散是金线

话说P2P在中国诞生伊始就出现了两大门派，一是拍拍贷为代表坚持小额分散（消费贷为主）的P2P初心的道路，二是以红岭创投为代表，针对中国国情，走大单（大额企业贷为主）模式。

事实证明，拍拍贷模式认准死理用拙力，发展慢，赚钱少，红岭创投识时务者用巧劲，发展快，赚钱多。

早在2年前的力哥说理财第二季P2P篇节目里，我就明确给拍拍贷模式点赞，向红岭创投模式扔鸡蛋。

如今政府终于还了拍拍贷模式公道——中国社会太过急功近利，缺乏坚韧耐心的工匠精神，监管上位后，明确宣判红岭模式死刑！

红岭创投能不能熬过监管带来的转型阵痛期，还是未知数，眼下我明确不建议投资。

更多的平台则兼有小额分散和大额两种模式。

还是以诺诺镑客为例，它旗下的房产抵押业务也面临转型，但如今主要业务已经变成了小额分散的消费贷。

不过消费贷也有问题，因为其中有很多今年饱受争议的校园贷。

早在去年E租宝出事后，我就明确公开吐槽过借贷宝！

因为当时我偶尔回母校游玩时看到借贷宝招揽生意的场景，以我的从业经验，当时就坚信借贷宝早晚要出事！事实证明因为裸条事件，借贷宝今年的确争议极大。

虽然和其他主打校园贷的产品相比，诺诺镑客的“名校贷”风控做得比较严格，但校园贷依然是一个很容易产生是非争议的领域。

不过综合来看，我依然愿意为诺诺镑客做广告。

最后老规矩送福利。

现在投资诺诺镑客，100元起投，预期年化收益12%。

你看，他们家的新手福利包收益率也没超过力哥划定的红线——12%。

点击阅读原文，就能直接买诺诺镑客啦~

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