这五条学习理财的金律，一定能帮你摆脱穷人宿命！

这个话题的灵感来自《罗辑思维》最后一期节目《这一代人的学习》（点击这里，了解《罗辑思维》停播背后的真正原因）。更准确的说，是对罗胖节目中的观点进行二次解读，因为他只是泛泛而谈学习这个概念，而我想进一步分解成更接地气的理财知识这个垂直细分领域的学习问题。

史无前例的学习焦虑

罗胖提出的第一个观点是，我们这代人的学习焦虑远胜于此前任何一代人，因为以前的焦虑是为“谋生”，不管是读书考试上大学还是送去铁匠铺当学徒工，都是低级焦虑。

而今天的学习焦虑不只是“谋生”问题，更是“求存”问题。因为信息大爆炸，科技飞快发展，社会急速变迁，如果你对社会环境的信息感知能力下降，原来的生存方式可能无法维持。

为什么如今连老年人也越来越多地会用智能手机了？

因为生存所迫。

你身边的亲友都不打电话发短信，改靠微信交流了，你不会用微信就无法与人交流，人家在微信群里通知同学聚会，你不用微信连聚会都不带你玩。

下雨天你想上医院配点药，要是不用滴滴下单，站马路上半天都打不到车，如果有心脏病可能就在路边一命呜呼了。

去超市买菜，你现在给收营员一张百元大钞，人家可能会给你白眼，因为现在越来越多的人直接用微信支付宝买单，方便快捷，收银机里的零钱储备就越来越少，找零就越来越困难。现在我们去店里消费可能还会问一声支付宝能不能用，说不定若干年后就得反问一句，现金能不能用。

而满大街各种商店，越来越多地推出了只有用微信支付宝或专门的App支付才能享受的折扣优惠，你不会用就只能看着别人贪便宜，自己多掏钱。

这说的还是对新生事物学习能力比较弱的老年人，如果你是一个文盲，别说在大城市里压根找不到任何工作，就连日常衣食住行购这些基本需求都成问题，你怎能不产生学习焦虑呢？

罗胖举得最极端的例子还是理财问题：“中国的很多老人，有钱，有社会地位，也有社会阅历，为什么老被那些骗子骗呢？就是因为对新出现的那些歪门邪道，新技术和新的协作方式，他们不知道。”

如果我们能活到100岁，身体虽然还健在，但头脑肯定会萎缩，收集、处理和分辨信息的能力下降，也许我们的老境会非常凄惨。因为即使你年轻时积累了大量财富，你也没有能力在极其复杂多变的环境中保卫这笔财富。

所以从理财角度看，学习焦虑的本质是财务焦虑，是内心对这个多变的时代充满恐慌。无论底层屌丝，新兴中产还是上层富人，无论老人还是青年，男人还是女人，所有人都在集体焦虑。

说来也巧，罗胖这期节目3月8日上线，我在3月7日刚写了《30年后，拿什么养活你自己？》。

我给出的答案是房子。

因为我深深知道，哪怕是我这个看起来很聪明很懂理财的脑袋瓜，50年后也必然会萎缩，我不知道50年后这个世界会变成什么样，可能比特币已被普遍使用，可能人工智能已发展得蔚为大观，世界还会出现各种如今压根还不存在的新知识、新事物、新概念，如果我的后生晚辈用那套我理解不了的新鲜玩样来忽悠我，我如何保证自己不被骗呢？

为什么我在《金刚狼3》中看到曾经的世界最强大脑X教授患上老年痴呆症后的凄凉晚景会潸然泪下，因为比我牛无数倍的人都可能会有这一天，我手上如果没两套上海市中心的房子，让我如何心里踏实？——虽然房子本身也并不一定靠谱，但这已经是我眼下穷尽智慧能想到的最靠谱的解决方案了。

理财规划分三块：财富积累，财富保障，财富分配。通俗的说就是攒钱，护钱，花钱。

不要以为护钱就是买保险，科学理财规划中没有保险规划一说，只有家庭保障规划。其中保险是家庭保障规划中最重要的工具，但家庭保障规划还包括了房产、贵金属、外汇、比特币投资以及移民规划。

对于穷人来说，攒钱最难，但对富人来说，护钱最难。

知识就是利益

罗胖提出的第二个观点是：知识本身现在越来越成为一个具体的利益。

这话只说对了一半，老先生劝大家读的唐诗宋词孔孟老庄这些知识，其实和你的切身利益关系不大，除非你是靠教授这些“无用之学”谋生的，但理财知识却是这个时代最干的干货，最显的显学。无论是得到、喜马拉雅、分答还是知乎live，付费理财知识都是最受欢迎的知识门类之一。

认知升级

罗胖提出的第三个观点是：没有知识就无法完成认知升级，无法完成认知升级就无法完成阶层穿越。

关于认知升级问题，我在《摆脱不了存量思维就摆脱不了穷人宿命》、《你做梦也想不到人类有多么可怕！》等许多文章中都有深入阐述。

“阶层固化”是今天在中国很时髦的一个概念，有人说固化了，也有人说没固化。这其实是屁股决定脑袋的问题。

说固化的大多是缺乏知识，认知层次比较低的年轻人，他们没爹可拼，又看不到靠自己的智慧取得阶层突破的希望， 再看看自己身边的狐朋狗友也都没有阶层突破的希望，自然说固化了。

说没固化的可能也没爹可拼，但依靠自己的认知升级看到了突破阶层固化的希望，甚至已通过认知升级实现了阶层突破，这样的励志故事网上一搜一大把。

如今越来越多的年轻人通过互联网意识到了“知识改变命运”不是一句空话，而是有大量正面或负面案例摆在眼前，但认知升级说起来容易做起来难，所以才会产生更强烈的知识焦虑。

旧法子不灵了

罗胖认为过去的解决方案已无法解决用户的焦虑问题。

一是因为人的时间在碎片化。

别说工作后再下决心脱产重回学校读书的时间成本太高昂，绝大多数成年人根本付不起，就算是只要几个周末的短训班很多人都不一定抽得出时间。

越是赚钱能力强的人，越是珍惜自己的时间，越是不敢轻易答应别人吃个饭、开个会、出个差什么的。

二是因为学习越来越是一件终身化的事。

在《我发现了一辈子赚大钱的终极奥秘》一文中，我对此有深入阐述。

三是现在的学习越来越跨界化。

由于人类积累的知识总量在工业革命之后呈现爆炸式增长，所以不得不采取分科治学的方式，把不同人培养成不同领域的专家，从而分担人类的总体知识负担。在常规岗位上，这个思路今天依然奏效，但在创新领域，对不起，只懂得自己那一亩三分地细分知识领域的专家已很难做出什么大贡献。

在科研领域，混搭、穿越、跨界是取得创新的必经之路。

在市场领域，混搭、穿越、跨界同样是在商业上实现突破的不二法门。

在《30年后，拿什么养活你自己？》一文中，我说有人称我为“杂家”是对我的最高赞誉，结果有粉丝留言吐槽说我不稀罕你做什么“杂家”，我只要你作为理财专家给我专业知识就行了。

然而罗胖说，这个时代，真正的牛人往往都是一肚子杂货，对很多领域的知识都有强烈兴趣。如果力哥是一个只懂得狭义理财知识的专家，那我一定不是最优秀的理财专家。

可惜社会并没有为这样的人做好准备，我们的知识仍是分科治学，越是某个领域高精尖的人越是无法和外行对话。

所以这个时代的知识服务行业，最需要的是具有降维能力的专业人才。

通俗的说，就是把鬼都听不懂的专业话术说得通俗易懂，妇幼皆知。

这也是我做力哥说理财的初心。

怎么破？

在这个碎片化、终身化、跨界化学习的时代，我们该怎么学习？

罗胖给了5个关键词。

一、

人格

跟人学总是比跟书学快，人是活的，书是死的，而这个时代的知识本身就是“活”的，可能没几年就会更新换代。

从接受信息的效率上说，看书比看视频更高，因为看字可以一目十行，扫到要点再放慢细看，看视频一旦快进可能就错过整段知识，你只能被迫耐着性子慢慢看。

但从学习的效率上看却相反。看书虽然接受信息效率高，但往往一本书看完啥都没记住，或者当下记住了若干个概念、观点或故事，几年后就忘得差不多了。

而如果你听音频，就调动起了听觉神经，看视频就进一步调动起了视觉神经，你眼前这个讲述人的表情、动作、声音都能帮你更深刻的吸收他的知识，如果你能面对面和这个人交流，那就进一步增加了现场感和互动性，学习体验会更好。

这就是为什么力哥不但要写文章、出书，还要坚持做视/音频脱口秀节目，马上还会推出视频课程，并且坚持做线下理财讲座的原因所在。

这个时代，我们并不处于信息匮乏状态，而处于信息过载状态，最重要的不是提高接受信息的效率，而是在接收信息之前就能进行准确筛选，不让那些无效信息占用你一分钟时间，把时间留给深刻领会和长期记忆那些对你真正有用的，能帮助你认知升级的信息。

如果你身边正好有牛人可以经常交流，千万不要错过机会更高效地完成你的认知升级，有时候你自己研究思考半天想不明白的问题，牛人一句话就点醒你了。“听君一席话，胜读十年书”说的就是这个道理。

但这个世界牛人并不多，我们大部分人身边也没这样的牛人，尤其是底层屌丝身边往往能交往的也是底层屌丝，忙了一天，拖着疲惫的身子回到合租屋内，室友不是玩游戏就是追剧，不是愤世嫉俗就是自甘堕落，你和他们讲要学理财就回你一句“我没钱理什么财”，长期和这样的人在一起，你的认知怎能升级呢？

互联网给我们认知升级提供了一扇窗，你能以一年几十元或最多一两百元的价格，每天听牛人分享牛逼的心得经验，因为标准化的互联网知识产品的边际成本几乎为零，但如果你想要和牛人一对一聊天，让他针对你的私人问题做个性化解答，那对不起，单独占用牛人时间就很昂贵了。毕竟这个时代啥都不缺，就时间稀缺。

这就是为什么在分答上向我提问要支付49.9元，加入力哥会员和我私下交流要支付1999元。所以跟着力哥学理财，其实是一件学习效率很高的事。

二、

概念

人类的认知结构决定了，只有把这个无限复杂的世界总结为一个个具体的概念，通过这些概念的组合连接最后形成我们的知识体系。学习焦虑、认知升级、知识降维、魅力人格体等就是一个个概念。

学理财最重要的也是学概念。比如我反复强调的通胀、复利、资产配置、富爸爸、财务四象限、财务自由就是学理财必须要掌握的最重要的概念。

而我自己也创造了不少过去从来没有的理财概念，比如双核复利引擎、七步定投法、伪屌丝、赤屌、进击屌、高级屌、文章理论（同时摆平马伊琍和姚笛）、三性合一、四线合一（P2P）、五位一体、一剑五盾、三大朝阳行业（泛理财、泛健康、泛娱乐）等等。

一旦理解了概念，你对理财的认知能力就会快速提升。

三、

缝合

书本上写的字不是你的知识，别人嘴里说的话也不是你的知识，只有你真正思考过了，理解透了，才会变成你的知识。

怎么才算理解透了呢？

罗胖说你必须得表达一次，也就是“缝一针”。

这个观点我非常认同。

我原创的七步定投策略，其实完全拆解开，里面有许多投资大师过去创造的现成的知识，而我则一边实践一边思考如何把这些大师的精华糅合在一起，化为我自己的投资体系，但光看书不够，光脑子里琢磨也不够，我还得把我的感悟和困惑写下来，这才有了我的七步定投策略。

而我的知识落到纸上后，我还不满足，不断对其他人说，在对外传递信息的过程中，别人就会对我提出各种质疑，我自己说着说着可能也会发现过去疏忽的地方，不断缝缝补补，久而久之，我的这套理论就会越来越臻于完善。最后就真成我自己的知识体系了。

在《你做梦也想不到人类有多么可怕！》我说过，不管读书还是思考，只有当你形成了自己的思想体系，并依据自我认知体系构建起了比较完整的知识结构和三观，也就是把零碎的知识，根据你的个人偏好和需求，在大脑中编排成有序组列，你才真正能算得上学有所成。

此后，由于你的知识已经横向构建了足够的宽度，纵向构建了足够的深度，又用你完整的思想体系和认知结构将宽度和深度有机结合，接下去的人生就会活得比较通透，遇到问题就不容易纠结，处理矛盾就会游刃有余。

我这里说的“有机结合”就是罗胖口中的“缝合”。

四、

碎片

罗胖自己也承认，这个争议大，反对者甚，但他依然认同碎片化学习方式，虽然找出了很多争议更大的论据做支撑，甚至不惜把《论语》的对话体曲解为碎片化学习，突然让我有一种把罗胖和欺世盗名的康有为对上号的错觉，但归根到底还是屁股决定脑袋，你现在改做5-8分钟短音频，自然要为自己的选择找理由。

碎片化的学习时间和系统化的学习需求之间有着深刻的矛盾。就像我在《“力哥说理财” 自媒体创业两年半得失思考》里说的，作为媒体，我们到底应该像今日头条那样无条件迎合读者需要以取得商业上的胜利，还是应该不忘初心，坚持做吃力不讨好的受众价值观引导和系统化教育，这里没有标准答案，而我会选择后者——或许其他知识可以碎片化学习，但理财知识绝不能，因为这样的学习有时可能会害了你！

但如何才能在市场现实和坚守初心之间谋求微妙的平衡呢？

我的办法是分章学习、由点带面。单独一节课只有10-20分钟，教授你一个具体可操作的理财知识，学完就能用，单看这一课的知识显然是碎片化的，但只要你坚持定期拿出碎片化的10-20分钟学习，把整章课程学完，自然就构建起了关于这个细分理财知识领域的完整认知框架。

而每章课程单独拿出来看是一个独立产品，合在一起看又互相关联，组成了有机结合的整体，所有课程全部学完，相信我，你一定是一个知识体系完整全面的理财达人了！

我希望即将推出的这个付费课程，能真正最高效地帮助大家学习最重要最实用的理财知识。

五、

目标

罗胖说，人分两种。

一种人的世界里有三个词，立场、感受和意见；另一种人的世界里也有三个词：目标、方法和行动。

显然，普通人大多是前一种，牛人大多是后一种。

常有人说力哥总是在文中夹带私活，输出自己的立场、感受和意见，这话只看到了事物表象，没看到本质。

比如我反对凤姐，并不是针对她这个人，而是针对“为达目的，不择手段”这种价值观，我买CRV，不是为了给日本车做广告，而是传递一种生活中无处不在的理财思维，我顶《西游伏妖篇》，并不是说这部电影有多好看，而是用这个案例来阐述预期管理的重要性。

但很多人支持凤姐、讨厌日本车、不喜欢星爷，我的立场、感受和意见和他相左，于是就一万个不高兴。

其实聪明的读者很容易发现，力哥分享的所有立场、感受和意见都冲着同一个目标去的：输出我所认同的价值观和思维方式。让我认为正确的价值观和思维方式影响更多的人，从而更多的影响这个社会，进而让社会向着我更希望它发展的方向走去。

而为了实现这个目标，我采取的方法就是用一个个CRV这样的具体事例来润物细无声式的影响受众。

至于行动，你现在看到的这篇文章不就是吗？

具体到理财问题上，明确理财目标也是理财规划中最重要的一步。

很多人只知道自己缺钱，想通过理财赚到更多的钱，却从没想过自己赚那么多钱到底干什么用，更不知道自己到底赚多少钱才是个够。所以他唯一能想到的就是尽可能赚更多的钱，尽可能获得更高的收益率。

但一味追求高收益就会面临自己无法承受的巨大风险。只有明确理财目标，你才能有针对性的制定理财计划。而且理财目标制定得越细致，越是可量化，就越说明你懂理财。

比如有年轻人会说我的理财目标是30岁前实现有房有车有老婆的目标。这个目标虽然实现时间和具体对象都有了，但还是太笼统。

更准确地说法应该是，我现在25岁，希望在28-30岁之间，能凑够在北京五环附近买一套80平米左右两房的首付，在买房后的2年内，能再有能力买一辆15万左右的轿车，同时开始储备孩子的教育基金，希望能在孩子18岁时送他去美国留学。这样的理财目标就明确的多，可执行的多。

一旦目标明确，你就可以朝着目标努力。王健林不是说先定一个亿的小目标吗？富人往往都懂得目标管理，会给自己设定目标，而穷人往往不会。

“力哥理财研究院调查显示，看完喜欢的好文章随手点赞转发的人，今后一年中比不这么做的人投资回报率提高2.88%，加薪概率提高18.8%，生活满意度提高58.8%”

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