政策解读 | 车险综合改革方案出炉：交强险、商车险保额均大幅提升

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作为世界上最大的汽车及新能源车消费国，中国庞大的汽车行业将迎来车险的重大改革，车主们将享受多项利好。

7月9日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》），并于8月8日前向社会公开征求意见。

银保监会有关负责人强调，这次车险改革将“保护消费者权益”作为主要目标，具体包括提高交强险和商车险责任限额、合理下调附加费用率、优化无赔款优待系数等；由于当前车险市场的高定价、高手续费、服务争议等问题突出，所以将“降价、增保、提质”作为这次改革的阶段性目标。根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

“对于消费者来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少，在改革中将无疑受益。”银保监会有关负责人称。

官方披露的数据显示，我国汽车保有量已达2.6亿辆，汽车产销量已经连续11年稳居世界首位，2020年末中国汽车保有量将有望超越美国。车险是与消费者接触最广的保险产品之一，涉及到几亿车主的切身利益，我国车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久。据悉，此次车险改革力度较大，定位为综合性改革，是全方位的改革，以期实现车险高质量发展。

车主将享受哪些利好？保费明显下降，赔付率大幅提升

银保监会将此次车险改革定位于“解决车险市场长期累积的深层次矛盾问题，是综合性、全方位的改革”。既涉及交险强改革，也涉及商车险改革；既涉及条款改革，也涉及费率改革；既涉及传统车险改革，也涉及新能源车险改革等。

对消费者来说，此次车险改革将直接带来诸多利好。银保监会有关负责人表示，据主要测算数据，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

根据记者的梳理，征求意见稿中，直接利好消费者的条款调整主要包括以下几项：

1、提高交强险责任限额。将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

2、优化交强险道路交通事故费率浮动系数。在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的－30%扩大到－50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

3、引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

4、提升商车险责任限额。结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次。

5、丰富商车险产品。支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款。

6、下调附加费用率。引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

7、优化无赔款优待系数。引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。

银保监会有关负责人透露，近年来，由于道路状况改善、交通管理严格、机动车质量提升等因素影响，我国交通事故数量明显下降，车险赔付率相应走低，但车险条款费率市场化形成机制还不健全，导致车险保障、保费价格等与实际风险还不相适应。此次改革后，预定附加费用率下降幅度较大，将从35％下降至25%，其中手续费水平将得到明显压缩；同时，预定赔付率上升幅度较大，静态测算改革后，预计车险整体赔付率将从60％提升至75％左右。

不过，值得注意的是，尽管绝大部分车主将享受到车险改革带来的费用减少的利好，但也不排除可能有少数车主出现车险价格上涨的情况。上述负责人表示，这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况。一方面，从市场化改革方向来看，应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费，财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌。另一方面，增设平滑机制。考虑到大数法则原理和车种车型实际情况，在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制，基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升。

财险公司面临冲击 行业分化加剧

车险改革也是金融行业向实体让利的一种形式，改革过程中无疑会对财险公司的保费规模形成一定冲击。上述负责人坦言，这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，同时又将预定附加费用率下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。

“客观来看，由于实际风险变化导致保费规模下降是合理的，是有利于消费者的，从初步测算看整体保费规模下降幅度也是可以承受的，符合中央关于’减税降费’和金融业向实体经济让利的精神。”上述负责人称。

除了保费规模可能会出现一定程度下降外，从金融机构的角度看，改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况。2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，处在承保盈亏平衡点附近。2019年经过重拳整治市场乱象，车险综合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8%。

上述负责人表示，由于这次改革力度比较大，简政放权比较多，如果市场主体不够理性，配套监管措施又跟不上，短期内市场是有可能出现“一放就乱”的现象，导致行业性承保亏损，甚至影响理赔服务质量。从国际来看，车险作为风险分散、竞争充分的大众化产品，承保盈亏平衡比较常见。基于此，《指导意见》考虑了相关配套措施，如果推动市场主体理性经营、规范市场秩序等措施比较到位的话，行业性承保亏损的风险应该能够得到有效防范。

上述两大行业冲击对中小财险公司的经营影响会首当其冲。随着市场化竞争的推进，许多行业中“强者恒强”的现象日益明显，财险市场也是如此。

银保监会有关负责人称，预计改革后，市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。同时，为促进中小财险公司健康发展，健全多层次市场体系，《指导意见》提出了相应支持政策。包括：支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。

此外，由于此次车险改革力度较大，防止市场大起大落和无序竞争，经过反复论证，在比较关键的“自主定价系数”改革上选择分两步走。具体来说，引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。为更好地保护消费者权益，在综合改革实施初期，对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。

银保监会有关负责人称，围绕“保护消费者权益”这个主要目标，争取各方支持，努力实现车险综合改革的最好结果。对于财险公司来说，尽管保费规模有所下降，但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲；由于车险价格回归合理水平，以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少，可以减少跑冒滴漏和税务支出，降低合规风险，改善行业形象。对于中介渠道来说，改革有利于获得合法合理的中介收入，规范财务业务管理，减少违法违规风险。对于监管来说，改革的全面顺利实施，将有利于解决车险市场长期存在的违法违规问题，促进监管资源配置优化。

来源：Autodealer汽车经销商 

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