王世桢，他创办招商银行，“一卡通”一战成名||百名改革人物深圳梦

王世桢担任招商银行创行行长12年，在招行推行经营权与所有权分离，探索离岸金融业务，率先开办房产抵押贷款，推出一卡通业务。

他在金融体制改革中发挥的示范作用及创造的新经验、新方法，为中国商业银行后来的发展奠定了基础。

作为中国最早的改革试验场之一，王世桢带领的招商银行在中国金融市场上尽领风骚。

在金融改革中发挥了重要的示范和带头作用，为全国金融业改革开放摸索和积累了大量的新经验、新做法。

招商银行最具创新意义、最难搞的多项“中国金融第一”，都是王世桢一手缔造的：

领先全国的离岸金融业务和一直占招银资产规模和利润比重半壁江山的外汇业务是他一手抓的；

首开的商业银行业务，实施ISO9000质量认证体系，一卡通以及有“招行三面红旗”之称的电脑资讯优势、人力资源优势和质量管理优势等等拳头品牌，从指导思想到具体方针，从人员配置、机构建立，到奖金落实、场地落实，都是他亲手抓起来的。

01

「筹办招行出任首任行长」

王世祯笑称自己是在袁庚等人“连哄带骗兼逼迫”下做了招商银行行长，而这位首任行长一做就是12年。

二十世纪80年代中期，中国的金融体制改革逐步成为一个引人瞩目的热点和难点，把国家专业银行转变为国有商业银行成为当时金融改革的重要目标。

为了深入推进改革、给四大专业银行向商业银行转轨营造适当竞争的外部环境，国家决定采取体制外引导的战略，引入必要的竞争机制，组建和发展一批新型的商业银行，推进银行体制改革，同时也为专业银行商业化提供可资借鉴的有益经验。

▲ 中国四大银行指中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行，称中央四大行，其代表着中国最雄厚的金融资本力量。

1984年，蛇口工业区已有上百家企业。财务人员发现，同一家银行里同是工业区辖属企业，有的在存钱，有的在贷款，一存一贷之间一下子便损失了部分利率差。

为解决这个问题，当年4月，全国第一家企业内部结算中心在蛇口工业区问世。

1985年下半年，国家在财政金融政策方面加强宏观控制，紧缩信贷资金。

为了使工业区可以灵活地吸收各类资金，改善原来单一地对银行负债的局面，保证资金供给，经批准，蛇口工业区正式成立了“蛇口财务公司”，为经营蛇口工业区范围内直属企业和独资、合资、合作、内联企业金融业务的国营地方性金融机构。

▲ 1985年10月28日，招商局在内部结算中心的基础上成立了蛇口工业区财务公司，这是中国第一家企业内部结算中心和财务公司。

1985年秋，中国人民银行行长陈慕华到蛇口听取工作汇报，在谈到蛇口工业区的财务制度改革时，招商局董事长袁庚和蛇口工业区常务副董事长王世桢借机提出：

我国的政治体制和经济体制改革的步伐都很大、发展很快，但在金融体制改革方面却很不够，除了工、农、中、建四大专业银行以外再也没有其他的商业银行了。

深圳经济特区的发展迫切需要建立新的商业银行体系才能适应，而蛇口工业区早在1984年就建立了自己的财务公司，能否在此基础上创建一家完全由企业持股、严格按照市场规律运作的中国式的商业银行？

可不可以让招商局在这方面探索一下，闯一闯，看看能不能走出一条路子来？

▲ 时任国务院副总理兼中国人民银行行长陈慕华在蛇口视察。

得到首肯之后，1986年5月5日，蛇口工业区管理委员会向中国人民银行金融管理司递交了《关于成立“招商银行”的报告》。

3个月后，中国人民银行发文《关于同意试办招商银行的批复》，同意试办招商银行，并确定“招商银行是深圳经济特区蛇口工业区投资的综合性银行”。

▲ 开办初期的招商银行。其是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。

袁庚等人开始四处物色行长，眼看批文限定的半年筹备期就要到期，行长人选却还没着落。

于是，袁庚等人力劝王世桢出任。

▲ 袁庚在招商银行开业酒会上致辞。

“这件事关系到中国金融体制改革，你总不能因为你不肯做行长而让批文过期作废，让这么大的一件事告吹吧。”

“你先干着，一边干，我们一边找人，找到人你就下。”

就这样，王世桢在诸般劝说下，“不情不愿”走马上任。

▲ 王世桢在招商银行开业酒会上致辞。

02

「招行经营权和所有权完全分离」

1987年3月31日，“招商银行”在蛇口工商局正式领取了营业执照，注册资本为人民币1亿元，招商局轮船股份有限公司代表招商局集团作为独家出资人。

4月8日，招商银行成立。成立之初，只有招商局一家股东，注册资本金仅有1亿元。

当时一共只有36个人，平均年龄二十三四岁，大家挤在一个很小很小的地方，王世桢的办公室只有6平方米。

没经验，没制度、没背景、没关系、没政策，缺人才、缺资金……

什么也没有——这就是首任行长所面临的现实。

▲ 1987年，招商银行在蛇口招商路北十幢成立，1988年4月迁至蛇口招商大厦。

对于毫无办银行经验的王世桢来说，他不想把四大国有银行那套搬过来，他要“试一试，闯一闯”。

在王世桢的倡导下，招行率先接轨国际惯例组成董事会，并在实践中坚持董事会领导下的行长负责制，袁庚出任董事长，王世桢任行长。

▲ 1987年招商银行开业前夕，召开第一届董事会。

招行建立了股份制银行决策经营制度，完全实行所有权与经营权分离：

董事会要真管而不是假管，但不能干涉行长的经营管理。

招行是中国第一家企业法人持股、自主经营、独立核算、自负盈亏的商业银行，为我国银行产权制度改革提供了宝贵的经验，也为招行后来的蓬勃发展奠定了基础。

▲ 1987年，招商银行开业典礼。

据王世桢回忆，这样一种“董事会领导下的行长负责制”，现在来看早已平淡无奇，可在当时却是大有争议的，甚至冒有一定的风险。

好在当时的蛇口已经形成了良好的改革氛围，董事长袁庚的思想又相当解放，对所有权与经营权分离这个问题有着深刻的认识。

因此，招商银行一开始就把这项制度写进了银行章程。

▲ 1987年10月，招商银行成立不久就向沈大高速公路贷款2亿元人民币，支持我国的高速公路建设。1990年9月，沈大高速建成通车。

1989年，招商银行经首次增资扩股和股份制改造之后，成为国内第一家完全由企业法人持股的有限责任公司制银行。

1994年，招行进行第二次扩股增资和股份制改造，成为规范的股份有限公司。

两次增资扩股后，招商银行从招商局独资的银行演变为标准的股份制商业银行，并逐步摆脱地区性银行的限制，基本形成了全国性商业银行的格局。

▲ 1994年11月24日，招商银行与深圳华为技术有限公司举行买方信贷签字仪式，支持华为公司的技术创新和市场拓展。此举闯出了一条高新技术产业与金融资本结合的新路子，是金融改革的一大突破。

在招行成立12年后，1999年，当王世桢卸任招行行长一职之时，招商银行的股东早已由创建时的1家变成了90多家，资本金由1亿增加到28亿，总资产增至1400多亿。

招商银行也由蛇口一隅走向深圳，走向全国走向全世界，在国内18个城市建立100多个分支机构，与40个国家和地区的571家银行及其分行建立了代理行关系，在世界主要货币结算中心和主要城市的31家银行开立了基本账户。

03

「在国内首开离岸金融业务」

1988年，招商银行站稳脚跟后，便认真地分析了自身的环境和未来的发展趋势：地处深圳蛇口，毗邻香港，主要股东在境外设有机构，有条件逐步向外向型发展。

1989年初，王世桢等向深圳人民银行领导汇报外向型发展的计划，时任深圳人民银行行长罗显荣建议：招商银行可以发挥优势，试办离岸金融业务，以此开拓境外业务。

于是，招商银行将开办离岸业务的方案作为外向型发展的重点突破口。

▲ 1989年，招商银行第一家离岸业务办公室。

王世桢说：“当时中国内地没有一家银行有这项业务；而在境外，银行离岸业务都做得很大，台湾有200多亿美元的离岸业务，香港、新加坡离岸业务，则高达4000-5000多亿美元。”

1989年7月，经国家外汇管理局同意，招商银行正式开办离岸业务，并成为新中国第一家开办离岸业务的试点银行。

离岸业务对于当时的中国银行业来说是一项全新的业务，招商银行肩负着“试验田”的任务。

▲ 1989年，《蛇口消息》报道招行离岸业务。

招商银行采取“拿来主义”和创新相结合的办法：

• 一方面充分借鉴国外成熟离岸金融市场的经验和做法，使离岸业务能够在较短的时间内完成起步；

• 另一方面结合中国国情进行大胆实践和创新。

1989年10月，王世桢率团赴欧洲考察并拓展离岸业务，随后，招行还考察了日本、新加坡银行业的离岸业务，并制订了各种业务方案和规章制度。

根据我国金融市场发育不成熟的总体情况及自身缺乏经验的客观现实，招商银行选择了内外分离型为主、在一定程度上有管理的内外渗透这样一种中间模式。

1992年底，招行离岸业务各项境外存款余额为1.3亿美元；各项境外贷款余额2.65亿美元，分别比上年增长25.7％和28.6％；整年创利444万美元，开办四年累计创利941万美元，开创了银行创汇的新途径。

04

「“一卡通”一举成名」

随着上世纪90年代初国内经济的过热发展，中央政府开始实施收紧银根的宏观调控政策，企业存款也随之波动起伏。于是，招商银行开始将目光转向个人业务。

1995年2月，招行成立了针对个人银行业务的储蓄信用卡部（后来的个人银行部），主推“一卡通”。

▲ 1995年，招商银行推行储蓄“一卡通”新闻发布会。

“一卡通”的问世正是王世桢的手笔。

1995年7月3日，招商银行率先在深圳地区推出了集本外币、定期活期、多储种、多币种、多功能服务于一身的电子货币卡——“一卡通”。

同年11月22日，又与VISA国际组织合作推出“一卡通”互联卡，成为首家与港澳台互联的银行。

互连“一卡通”不仅填补了我国金融卡业务的一项空白，而且领先于香港、新加坡、台湾的同业。它是中国银行业从传统的储蓄业务向多功能电子化、国际化方向发展的一个重要里程碑。

在银行界，“一卡通”成了招商银行的“成名作”。

截至1998年底，“一卡通”累计发卡337.3万张，招商银行的储蓄存款余额已达240.9亿元，而“一卡通”吸存168.4亿元，占69.9%。

“一卡通”的推出对于后来确立招商银行在个人储蓄业务领域的绝对领先地位起到了至关重要的作用。

“一卡通“的顺利推行，得益于招商银行具有前瞻性的的电子化建设。

1992年初，王世桢等领导层作出迅速建立招商银行电脑系统的决策，提出了明确的中期目标：

• 总行与各分行之间，统一系统、统一报表、电脑联网；

• 稳定开发银行传统业务，逐步实现银行业务电脑化；

• 三年之内完成基本业务处理电脑化，五年之完成所有业务处理电脑化。

短短几年，招商银行走了当时国有银行10年时间才走完了路程。

05

「获颁“终身荣誉行员”」

王世桢从造船工程师成为招行掌门人，被誉为“外行管理内行”。

在长达12年的时间里，正是这个“外行人”带领招商银行在金融领域披荆斩棘，“独领风骚”——

从独家首办离岸金融业大获成功，到1997年招行成为国内首家获得ISO9000国际质量管理认证的银行；

从开发电脑储蓄业务、开始个人银行服务创新探索，到1987年10月28日在深圳率先开办房产抵押贷款，再到后来的“一卡通”；

从信用卡业务的早期探索到率先涉足网上银行，推出“一网通”……

经过近30年的发展，招行从当初只有1亿元资本金的小银行，发展成为了资本净额超过2900亿、800多个网点，国内最具品牌影响力的商业银行之一。

王世桢在请辞信中表示：希望能由一个以年轻人为主、富有朝气、有开拓力又是实干的领导班子，来带领招商银行在目前基础上进一步发展提高，再上一个台阶。

请辞获批后，招商银行第十九次董事会给予王世桢高度评价，并授予其“招商银行终身荣誉行员”称号。

从54岁参与创办招商银行，王世桢为招商银行整整服务了十四年。

他为招商银行的发展、壮大作出了重大贡献，使招商银行成为一家管理规范、效益显著、初具规模并具有良好发展前景的全国性股份制商业银行，为探索具有中国特色社会主义商业银行的发展道路作出了突出贡献。

｜经典语录｜

希望能由一个以年轻人为主、富有朝气、有开拓力又是实干的领导班子，来带领招商银行在目前基础上进一步发展提高，再上一个台阶。

图片来源于本人供图和网络，版权归原作者所有

参考资料：

1.《晶报》  2008年对王世桢的采访报道

2. 深圳市商业联合会官网资料

3. 光明网  《袁庚创办招商银行》

4. 深圳市政协委员会官网资料

5. 《环球人物》杂志期刊  招商银行专栏

6.《招商银行首任行长：从造船工程师到银行家》，深圳新闻网，2008年 05月 08日

7.《王世桢:招商银行的拓荒者》，《全球商业经典》 , 2016 (10) :84-86

8.《招商银行的发展、改革与创新》，王世桢，《中国金融》 , 1999 (4) :22-25

9.《互联网金融浪潮中的“招行帮”》，《第一财经日报》，2015年12月11日

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