得诺贝尔奖的小额信贷扶贫为什么不灵？
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小额信贷被认为是扶贫的一大创举，能解决穷人创业初期缺乏资金这个大难题。创始人尤努斯因此得到2006年诺贝尔奖。不过，这么年下来回头看，有些尴尬的是，在扶贫上，小额信贷并没有发挥多大作用。
一方面，尤努斯所在的南亚国家，小额信贷搞得很热闹，但这些国家在解决贫困问题上，这么多年了，没多大进步。
另一方面，扶贫方面进步最快、效果最好的中国，小额信贷同样没什么作用。尤努斯所在的格莱珉银行曾经努力在中国推广小额信贷，但始终没做起来。到2016年，不得不黯然收场。
虽然不乏丑闻，但说小额信贷是个骗局，还是太刻薄了。但无法否认的事实是，在解决贫困问题上，小额信贷根本不是他们说的那么灵。
为什么会这样呢？
提倡小额信贷的人认为，穷人其实都是潜在的创业者和企业家。他们之所以没能成为成功的企业家，主要是因为找不到“第一桶金”。
既然是穷人，当然自己没钱。找银行等金融机构去借呢？也不可能。众所周知，银行最是嫌贫爱富。你越有钱，他们越爱借给你钱，甚至会上门求着向你放贷。你越穷，越急需钱，他们对你却越吝啬。
银行之所以嫌贫爱富，也是事出有因。一个人既没有钱，又没有足额抵押，冒然给他放债，大概率是收不回来了。人性如此。没有强力约束，有了钱也会伪称没钱，然后拒绝还债。
急需用钱的穷人，往往只好去借高利贷。相比银行，高利贷者的优势在于，他们有“强力约束”，也就是用各种合法非法的手段催收，不怕你不还钱。在印度，就有一帮阿富汗人经营高利贷生意。这些人是出了名的好勇斗狠。没人敢赖他们的账。
显然，就算没有国家管制，银行也不可能放下身段，像高利贷者那样凶狠野蛮地催收。所以，银行帮不了穷人。穷人很难通过正规金融机构得到“第一桶金”。
尤努斯们认为，让穷人能得到资金，有机会去创业，非常重要，这等于是启动了穷人自行造富的进程。而且，这笔初始资金不必太多，小额信贷足矣。小额信贷相当于引信，会引爆穷人一直被压抑的“企业家才能”这个大炸弹，然后就是财富的大爆发。
难题在于，怎样才能既让穷人得到创业的“第一桶金”，又避免他们赖账呢？尤努斯们正是在这方面有了突破。他们利用穷人在村庄等地的社交网络，把穷人组成小组，弄了个“连坐法”。一人赖账，全组停贷。这样一来，赖账者将面临周围人的舆论压力。事实表明，这个方法效果很好。尤努斯们的小额信贷，赖账问题不算严重。
可是，尤努斯们的“初心”并不是开发出一种新的金融产品，而是想让穷人得到启动资金，去创业，然后脱贫。尴尬之处就在于，这个效果，基本没有。
而且，经营小额信贷的机构对此心知肚明。全球几家最大的小额信贷机构（尤尼特斯公司、美国行动国际公司、国际社区援助基金会、格莱珉银行、国际机遇及妇女世界银行）曾经开了一个会，会议主题是评估小额信贷在扶贫上的效果。
有经济学家受邀参加此次会议。到了会场上，经济学家惊讶地发现，会议的主要内容其实不是评估，而是商讨对策。因为根本不用评估，这些机构都知道，小额信贷没什么扶贫效果。他们要在会议上商量的，是这些“没效果”的消息被公开以后，他们怎么应对，或者说，怎么做“危机公关”。
在这些机构的官方网站上，确实能看到小额信贷的成功案例。有穷人因为得到小额信贷，一跃成为成功的企业家，经营着庞大的企业。但细究下去会发现，一方面，这些案例虽然是真实的，但往往是被小额信贷机构大力扶持，也就是“做”出来的；另一方面，成功的比例实在太低，远远达不到普遍扶贫的效果。
小额信贷在解决贫困问题上的不灵，到底是因为什么？
在分析这个问题时，我们不妨排除各种“干扰”因素，这包括：小额信贷的年化利率其实并不低，基本上也算个高利贷了；小额信贷机构的经营人员有贪腐现象；政府对小额信贷的支持力度不够；小额信贷对社交网络的依赖，让一些穷人反而不愿意向他们借款；穷人得到了钱，但缺乏各种技术培训，等等，等等。
我们假设这些现象都不存在，假设小额信贷就像他们设想的那样顺利运行，小额信贷就能解决贫困问题吗？
仍然不能。
小额信贷的设计者，对贫穷和穷人难以脱贫的原因，从根本上就理解错了。经济学家分析这个问题时，会使用“边际”“收益率”等一大堆经济学黑话。我尝试着不用黑话解释一下——其实很想用黑话，确实方便简洁。
某村庄中的一个穷人甲，身体健康精力充沛头脑灵活，但身无分文，靠给人打短工度日，干一天吃一天。甲当然没有任何“创业”的机会。
小额信贷机构发现了甲，借给他一笔钱，甲开始“创业”了。他用小额信贷提供的资金，租了一个房子，进了一批货，在村子里开了个小卖铺。甲因此有了比较稳定的收入，虽然不算高，但比过去要强。
小额信贷主要做的，就是类似这种项目。把钱借给会编织的妇女，她们办了家庭手工作坊，有收入了。把钱借给市场中的小商贩，小商贩进货时就不用去借高利贷了。把钱借给农民，农民可以多买一头牛，多耕作一些土地，等等。
如果计算这些人在得到小额信贷前后的收入，会发现“增长率”十分惊人。这其中的道理很简单。对于起点很低的穷人来说，稍有增长，“增长率”就十分惊人。一个过去一天能挣1元钱的人，如果后来一天挣2元，那就是收入翻倍，增长率100%。如果一天能挣10元，那就是收入暴增猛增了。
但是，这个惊人的“增长率”之下的真实是：那依然是个小生意，挣不了多少钱。相反，一家年营收10亿的大公司，即使只有5%的增长率，那可是5千万的巨额收入啊。如果让你选，你是选年增长100%的小铺子，还是年增长5%的大公司？
更关键的是，对穷人甲来说，当他把小卖铺办起来，成功创造出第一波“增长率”以后，他随之就会陷入收入增长的停滞。
开在村里的一个小卖铺，你再怎么折腾，收入能有多少呢？就算你继续得到资金支持，你拿钱来干什么呢？你投资扩大小卖铺，变成大超市，雇上几十个员工，大量增加货品种类？结果会是什么，还用问么？村里就那么多村民，谁来你的大超市里买东西？你不是自找破产么？
开办家庭手工作坊的妇女、市场中的小商贩、多买一头牛的农民，都面临着类似问题。他们缺乏的，并不是“第一桶金”，而是持续发展的机会。仅靠“第一桶金”和所谓穷人的“企业家才能”，并不能自动创造出持续增长的机会。小额信贷能改善一点儿生活，但普遍的脱贫致富，不可能。
更何况，小额信贷机构往往在村子里向很多人的同类项目发放贷款。村里只有甲一家开办小卖铺，还能挣点儿钱。如果乙、丙、丁也得到了小额贷款，也开了小卖铺，还怎么挣钱呢？
同样，村里只有你一家开了手工编织作坊，产品还能卖得不错。如果其他几个妇女也得到了小额贷款，家里也开了作坊，你还怎么赚钱啊？小额贷款那钱，还得上么？
说到底就是，小额信贷的作用，就是尽量挖掘穷人仅有的那一点点潜力，让他们有机会做一些小生意，经历一次“高增长”，然后……就没有然后了。小生意就是小生意，挣不了多少钱。小生意不可能自动发展成大生意。
所以，毫不意外的是，穷人对小额信贷的兴趣并不大。在一个村庄里，调查者发现，一户农民如果多养两头牛，收入会明显增加，但这户农民就是不去找小额信贷机构借钱多买两头牛。
穷人虽然穷，但并不傻。他们看得很清楚。多买两头牛，收入固然会增加，但一家人要因此忙碌得多，甚至孩子上学都要被耽误。同时风险也增加了。如果牛死了，欠的债可就不好还了。收入虽然增加了，“增长率”也很高，但实际上收入没增加多少，生活质量反而下降了。既然如此，何必折腾呢？
所以，小额信贷在中国碰壁，就毫不奇怪了。中国农村的穷人，要想多挣些钱，进城打工是简单得多、风险小得多的办法。放着这个现成的办法不用，借一笔钱，在村里做点小生意、小养殖、小农耕，忙忙碌碌一年到头，风调雨顺一切顺利也不过相当于进城打工两三个月。谁会那么傻，配合你们折腾着玩儿？
有人会说，不对啊，中国有很多乡村集镇，就是大家生产同一种产品，正因此才形成了规模优势，大家的收入都是节节高啊。小额信贷如果好好做，完全也能有这种效果啊。
聪明的读者应该已经看出问题所在了。
更细致的分工、专业化的生产，以及由此带来的持续增长的生产效率和收入，原因可不在于那个村子，而在于村子加入其中的庞大的分工网络。
全村全镇全县都生产编织品，没问题，但要有公路能把产品运出去，再远，还要有集装箱码头，能把产品运到海外去。要有足够的技术工人，要购买、更新各种机器设备，工厂的电力要充足，要有仓库，要有专门的设计人员，要有正规银行的信贷支持，如果上网去销售，还要有4G、5G的基站……一言以蔽之，要有参与、经营大市场的机会。
看到了吧，真正的扶贫脱贫，不是扔几个小钱让穷人开心一把，让你的出资人感动一把，让你有机会参加这研讨会那座谈会去收获赞美和掌声。真正的扶贫脱贫，要老老实实、实实在在地投入资源，要建公路铁路码头发电厂自来水厂电信网加油站集装箱轮船，要普及教育，要打造产业链，要统一全国大市场，要开拓海外市场。
总之，要给穷人创造出更庞大、更高效、更高级的平台，从维度上提升他们的劳动效率和创收能力，正才是真正有效的脱贫之道。不能提供新平台，不能实实在在地投入资源，却大谈所谓穷人的“企业家才能”，这纯属无聊。点石不能成金，四两拨不动千斤。
所以，小额信贷对解决贫困问题，能有一些作用，但绝不像他们说的那么灵。现在，小额信贷基本上就是一种不算成功的金融产品。解决贫困问题，和解决很多社会问题一样，没有捷径和锦囊妙计，只有流汗流泪和流血。
顺便说一句，至于那些净水药片、过滤器、自行车发电机等小玩意儿，连小额信贷都不如。这些小玩意儿，就是对穷人的侮辱和戏弄。