程序员的房产、金融与第二战场

题图： from Zoommy

这是一个比较老的话题，在去年的某一段时间里，团队小伙伴聊天的场景中无一例外的与这三个主题相关，因此希望我在团队内进行过一次分享。由于每个人的认知局限性，所涉及观点没有对与错，只是自我经历的一种陈述，如果你觉得有用的，你可以拿去用，如果你觉得没什么用的，那就当听个故事，疏松一下心情。

以下内容来自于本月16日晚的微信群在线分享内容整理。

程序员在经济思路上的特点

最近技术圈，有三个话题相当火爆，不仅在朋友圈刷屏，而且在微博上也搞得鸡飞狗跳的。

第一个是 [罗振宇与得到不发年终奖事件]，第二个是资本寒冬，裁员风暴来袭，今天这个公司抛出个裁员百分比，明天那家公司晒出个人员调整数据，搞得人心惶惶，焦虑四溅。第三个则是对未来通货膨胀的预期超过7.5%，只可惜这一点在技术群体中热度相对最低，似乎大家并不关心。

从这些关注度较高的热点事件，你是否有看出一些蹊跷？先来看看一些现象。

在当今的社会中，特别是一线城市，谁的经济思路好，谁了解的信息充分，通常混的就好，职业发展也较快，因此我常有句话挂在嘴边：

在世界的游戏规则中，总是会玩的人，玩那些不会玩的人，懂的人，赚不懂的人的钱。

很多程序员痴迷于股市，觉得炒股，追涨杀跌能帮助他发家致富，但实际情况是什么样的吗？你一个破散户，面对的敌人是谁知道吗？不是K线图，而是机构和专业的基金经理。你觉得基金经理会让你赚走他的钱吗？时不时的给你一些蝇头小利，你还当真了？有人说，我抓到一波，赚了几百万。这跟赌博一样，如果你已赎回至银行卡，恭喜你运气不错，如果你的钱还在开户账号上，很抱歉，那个钱只是一个浮动的数字而已。

还有的程序员则采取 “闭关锁国” 的政策，“家事，国事，天下事，关我屁事” 的思想充斥着大脑。

这些现象在程序员群体中非常普遍，原因是什么呢？

| 穷人家庭出生

大多数程序员的家庭出生都比较穷苦，为什么在圈内上海、北京的本地人非常少？又苦，又累，鸡叫做到鬼叫的作息时间，就多拿几千块钱，疯了？家里有房，家里有矿，不稀罕这个。

但对农村，甚至贫困山区出生的小伙伴而言，可以通过自己的努力，快速提升自己的技术能力，在较短的时间内获得比其他行业更多的回报。设想下，在其他行业中，拿到月薪过万的薪资需要多少年？经历过多少磨难？而作为一名程序员，只要你的运气不太差，一般只需要三年就可以达到。

| 关心新技术与八卦段子，不关心经济

这个群体比较关心技术的更新换代，比如黑科技、数码产品等，另外对八卦，以及一些搞笑的低俗段子非常热衷，相比之下，他们不太关心整个经济趋势和整个国家大事。

为什么呢？因为理科男居多，觉得那些事情不仅与我无关，还离我很远。

| 关注工资涨幅与年终奖金

这帮人非常关注自己的工资和薪资涨幅，包括年终奖。

有人说，关系到自己切身利益的收入，难道其他行业的人都不关心吗？

对任何人而言，面对金钱的态度始终是多多益善的，但工资和年终奖只是一种固定化收入，在我接触的许多其他行业的资深人士中，正常情况下应该是越往后发展，固定收入占你总体收入的比率应该越低，而投资性收入的比率应该越高。

而在技术圈里，通常一个人工作了十五年，二十年，还在依靠工资与奖金生活，只要谁一勾搭你，给你涨个几千块钱，什么忠诚，什么行业领域，跑得比兔子还快，所以其他行业的人嘲笑程序员，说搞技术的都是有奶就是娘，谁出钱多，就跟谁走。

当然，这些话略带调侃，也有些片面，不过程序员的离职率高，也不能说与这点没有关系。

| 在意存在感，爱贪小便宜

你有没有发现，在技术类的微信群里，许多人热衷于抢红包，喜欢把自己很多的时间都耗费在这种抢几块钱的红包上，关注之高，无论你何时何地，只要红包声音响起，你立马能在名单中看到某些人的身影，有时甚至怀疑他是不是从不干活，二十四小时都紧盯着手机屏幕。

另外，非常在意存在感，比如某个业务妹子夸夸你，嗲声嗲气的喊你一声好听的，有些技术小哥哥可以不睡觉，不吃饭，不喝水的通宵几天几夜做完一个功能。说到底为了什么呢？无非是别人在乎你了，觉得你有价值了，有存在感了。

而在对方眼里，也许只是哄哄你，让你乐一下之后，为他拼死拼活的完成一个KPI罢了。

因此，很多时候我都说，程序员，是一群很傻很天真的人。

房子是投资品，还是生活品？

程序员，素有 “做事稳重，态度积极，学习认真，工作刻苦” 等美称。在面对这个问题时，一般会如何思考呢？

我相信，不同经历的人都有自己的答案，但是客观的讲，当下一线城市的房子已经变成了奢侈品。而几年前，房子还是比较适合作为投资品的。特别是在2015年之前买过房的人，似乎天天都沉浸在资产翻倍的虚幻泡沫之中。

为什么我说是虚幻泡沫呢？通过几个观点来谈一谈。

先想想，如果你现在有套500W的住房，这套房给你带来了什么价值呢？无非你住自己的房子不需要交房租，而且还能把租房费转换成房贷费，似乎内心这么来回一想，觉得自己的收益翻倍了。今天跟这个说，我的房子涨了100W，明天跟那个说，我的房子翻了三倍，在我看来，这个想法既可笑，又无知。

什么叫投资收益？是投入与收益之间的差额，正的叫正收益，负的叫负收益。想从中国的私人不动产中获得收益，要么出租，要么变卖套现，如果自主，既不会产生价值，也不会带来经济收益，最多只能称为幸福指数提高了，或是工资利用价值更高了。

再想想，许多房子买的较早的人经常炫耀，说自己眼光如何如何好，如何如何有先见之明，主动出击投资，因此现在的房子翻了多少倍。我觉得这种纯属扯淡，因为大部分的人都是被动赚钱，无非你出生的时代好，赶上刚需，比如孩子要结婚生子，手头也有俩闲钱，那就一跺脚买了呗，最多算是一个性情果断而已。

也就是说，并不是因为你看好这个房子的涨幅才去买的，只是搭上了国家快速发展的电梯罢了，跟投资没有半毛钱关系。

如果你手头有一套房子，无论面积多大，无论地段在哪，它也就是一个生活品。

| 投资哪里的房子比较靠谱？

主要看城市的人口净流入和净流出数量。这个问题很好理解，看一个城市的房子到底有没有投资价值，主要看人口趋势与经济发展。

比如之前大家听到的 ‘西安抢人大战’，许多西部城市都把目光聚焦在95后和00后，为什么呢？因为他们是城市未来的劳动力，有人就有一切，经济才会发展，城市才有竞争力。

图1. 2010 - 2017 国内人口流动最大的前20个城市

如果你觉得上海、北京、深圳这样的城市限制多，门槛高，你大可先在周边买套房子，现在有了高铁，双城生活也不是没有可能，像上海周边的嘉兴、昆山、无锡、苏州这些城市，像北京周边的天津及河北部分城市，发展的都是非常好的，不仅可以自住，也可以保值。

另外，中国的城市化进程是无法阻挡的，未来一定会有更多的千万级大城市诞生，我现在非常看好的一些城市，比如重庆，尤其是临江区，还有就是武汉、成都，只可惜现在政策上都不被允许了，外地人都无法购买了。还有青岛、南京、杭州，未来增值空间都非常大。记得前不久看过一篇报道，中国与美国在城市化变革上的比较，说中国未来可能还会有6-8个千万级的大城市，不管你信不信，反正我是信了。

| 投资房子需要注意些什么？

房产投资最大的问题是流通率很差，整个回笼资金的效率非常慢。

因为大家都知道房子只有人买你了，这笔交易成功了，你这个钱才是算的，不像金融类投资，什么公募基金，什么银行理财产品，只要交易日在，肯定是能卖掉的，无非是高低的问题，但房子在大部分的情况都是买涨不买跌，有价无市的情况时有发生，加上政策调控的不确定性，烂在手里也是家常便饭。

再加上各种税收和申报，不仅交易流程长，而且交易环节繁琐，时不时还会碰到三角交易（A买B的房，B买C的房，C买新房，C的新房不交付，大家都走不了），一不小心，好不容易谈好的合同就会付诸东流，前功尽弃。

有人说，许多人买房的目的是为了出租，租金收入也算是投资的一种收益。

的确，但这中间有些数据必须搞明白。在国际上，许多发达国家的房租与房价之间的占比通常在5%/年左右，而中国的上海与北京只有1.8%/年左右，这其中的泡沫是非常严重的。比如上海一套60平米的房子，靠近地铁，内环周边，生活设施方便，按5K月租计算，张三月收入15K，拿出5K租房，剩下10K生活还勉强度日，这些数字证明了什么？房租的金额，才真正体现了城市劳动力的收入水准。那么这套房子的售价在多少呢？按350W计算，房东的房租收入在2%。

具有讽刺意义的是，现在市场上的货币基金的年化收益都可能超过3%。说到这里，你觉得买房收租，还是比划算的买卖吗？

又有人说，我买房是为了孩子读书，所以首选学区房，这也是投资的一种呀。

但我想提醒的是，一般的房子周边不可能从幼儿园、小学、中学到高中都有，就算都有，也会有好，比如某小区的对口小学不错，但中学差一些，如果有的学校都包含，那一定是私立学校，而私立学校和房子是否对口又没啥关系。

以小学举例，一个孩子最多也就6-7年，读完之后你是否要卖掉呢？卖给谁呢？谁是接盘侠呢？比如说我现在去买一套学区房，为了上对口的小学，7年后，当你要卖掉的时候，比你家孩子小7岁以上的孩子，这群人会有多少？其中又有哪些人会买你这个房子？地区的人口净流入与净流出是多少？结婚率与离婚率是多少？这些孩子的父母收入情况是否会觉得你的房价太高？

有人说，这么麻烦？买就买呗，想那么多干嘛，到时候不行就出租，再不行就自己住呗。你看，赌气了不是，咱们聊的是投资利益最大化，只有知己知彼，才能百战不殆，何况这些数据要想得到并不很难，计算下也不是不会。

何况对于程序员而言，大部分的钱都是一行一行代码敲出来的，理性思考又有什么不对呢？

为什么你的金融投资总亏钱？

在谈这个话题之前，我先来抛个敏感性话题。

有人说，1个亿，也有人说，3000W，甚至有人觉得没10个亿，也有脸叫财富自由？

有人说，如果你每年收入中，固定收入占10%，投资收入占90%。

怎么理解呢？简单说，就是你的工资奖金收入只占到你年收入的10%，其余90%都来自于你的股票、基金、房地产的投资。

我觉得，程序员的财富自由要符合以下三个标准：

| 不靠固定收入生存

听清楚，这里叫生存，不要涵盖任何挥霍和贪婪的内容，比如买游艇，买豪车，买豪宅，这个都叫挥霍。生存，就是你能吃饱喝足了，吃喝拉撒都没有问题了，有房子住了，你能正常的活着。

| 有足够的时间做自己喜欢的事

你有足够的时间做自己喜欢的事情，不用为任何人，任何事妥协，戴上耳机，叫个外卖，撸两行代码，或者是拥有 “一杯茶，一包烟，一行代码写一天” 的节奏。

| 买日常用品不看价格

许多技术男在买东西的时候喜欢看下价格，算下优惠与否，毕竟节约是美德，但如果生活压力没那么大，看上什么拿什么，还是比较爽的。

听着很抽象？举个例子，我曾问过团队的小伙伴，你一年生活需要多少钱？（不含房贷）。

大家七嘴八舌，我进行下折中，按25W计算，并将25W分为 “生存 = 15W” 与 “生活 = 10万” 两笔。怎么理解？生存就是吃喝拉撒，行动坐卧走，生活就是旅游、休闲之类的开销。按照刚才的10%与90%理论分以下，工资收入只需2.5W，投资收入22.5万，再算一下，也就是说你每月的工资只需要2500块，其余的收入都靠 “钱生钱” 获得，轻松吧？

也许有人要喷，投资能赚22.5W？天上掉下来吗？我家没矿。

举个例子，按照7.5%的收益来计算，大家可以看一下现在的熊市，一般就像现在这种股市，基本上你一年能有5%以上的收益，我认为基本上你只要不贪心，基本上没有什么太大的问题，按300W本金计算，7.5%的收益，一年的收益肯定超过22.5W。

本金去哪里凑呢？我身边有很多的人，我都问过。有的人早找到买过房，什么青浦啊，什么周浦啊，甚至在老家也有房子，卖了，选择租房生活，基本上你要凑够300W本金，只要你不是非常的懒惰，运气不太差，并不是非常难的。

也许有人说，老家的房子能卖吗？好不容易我买了房，卖掉租房住？搞笑吧？有没有其它方式？

很抱歉，如果有这样的方式麻烦通知我下，至少我没找到。但通过这样的梳理，至少能够证明，财富自由，其实离你并不是很远，也有方式可以实现，只是那些方式挑战到了我们的传统观念，比如有房才有家，租的房是别人家，比如卖老家房产会引起家庭纠纷等等。

说了这么多，只想证明正确的金融投资方式对我们是非常重要的。那为什么总有人抱怨金融投资是骗钱的把戏呢？

我觉得有三方面的原因：

• 第一，你投资心态不对。

• 第二，你根本都看不上投资这个事情。

• 第三，传统观念作祟。

我在2018年中的投资收益是大于5%的，我身边有很多人都亏了10% - 20%以上。

有人说，在这种鸟一样的行情下你是怎么做到的？我说三个原则：

| 从来不玩股票，只买基金

专业的事情交给专业的人去做，基金经理是专业的，你是外行。另外，采取保守方式，将80% - 85%的资金投入债券型与货币型基金中，只将10%左右的资金投入在股票型基金中，并采用每次小于5000元的方式阶梯式买入，以保障风险。

| 跟紧现在的一些金融研究的策略动向，包括国家大事

前面我们谈到，很多程序员不太关注这些东西，比如说国家的大事，中美贸易，比如哪些板块将受到影响，你跟哪些股票，哪些基金相关，跟金融的情况，到底是怎么回事儿？必须做到心中有数。

| 价值投资，放平心态

很多人拿着你自己的工资和生活费去买股票，并希望赚快钱，快进快出。你有赚一个亿的目标，但却只有一天的耐心，我们很多人都不喜欢走长线，抱有投机心态，见面问候的时候也常说，你是做这个理财的，哪只基金好？哪支基金能赚大钱？大家都是希望能够在短期之内去投机一把，市场上你要面对的都是专业的团队来跟你们这帮散户玩，你觉得你能玩的过他们吗？你还不如乖乖的把钱交给他们，让他们帮你去做。

我在第二战场的布局

我是一个天生焦虑的人，总觉得自己的职业生涯很短暂，所以我非常珍惜做的每一件事，因为我觉得现在人生的这个黄金年纪，很多事情如果你愿意去做，你就可以去做，不要到某天退出了，再后悔就太迟了。

但需要面对的现实，随着黄金年纪过去之后，你的收入与精力将进入下行通道，就好像中国过去40年的快速发展期，为什么现在大家都把眼睛盯在印度和东南亚呢？因为大家其实看到的就是30和40年之前的中国，人的发展其实也是一样的道理。

先给大家讲个东方小故事引导一下。

小明和小王，两个年轻人在小镇上谋生，小镇离水源很远，需要挑水工人，于是他俩都干了这份职业。这份职业看起来不错，多劳多得，收入稳定，似乎能在这个镇字过上，结婚生子的幸福日子。

光阴似箭日月如梭，小明每天上午挑半天水，下午就到小镇周围观察，晚上则挑灯夜读，看书找资料，有时候甚至好几天都不去挑水，由于他挑水的时间变少了，自然工资收入也低，生活的很拮据。

小王就笑话他，说他很傻，因为这么好的工作居然放着不做。

小王白天做着挑水工作，晚上去小酒馆喝喝酒，跟朋友们聊天。因为挑水的工人减少，他挑的水可以卖更高的价格，所以日子过的非常逍遥快活。

突然有一天，小明带着他的团队回到了小镇上。

原来，他有一个奇思妙想“怎样让水源源不断的流入到小镇每家每户”？为了这个想法，他不得不，减少挑水的时间，用更多的时间思考，最后他终于找到了一种方法，建立一条水管的管道。

由于要建立水管管道，小明不得不放弃挑水的工作，并把之前的全部工资都拿出来建管道，生活变得更加的拮据。

而小王由于经常健身，加上勤奋努力，每次挑水都挑的，比别人多，比别人快，因此挣了不少钱，买了房子娶了老婆，生了孩子，过上了“幸福”的生活！

可是好景不长，小镇上挑水的工人越来越多，由于竞争，水的价格不断下跌，跳水工人们的工资也越来越低。

小王的年纪也越来越大，体力不如以前，收入不断降低，但是由于家里有房子要供，有孩子要养，他不得不拖着疲惫的身体一次又一次的去挑水挣钱，再苦再累他不敢停下来 ....

但是由于竞争，水的价格还是越来越低。

这时，小明研究已久的管道也建成了，当大家看着源源不断的水从管道中，流进千家万户的时候，所有的挑水工人都傻眼了，因为他们失业了！自然而然小明则成了小镇上最有钱的人，因为后来所有人都选择了他的自来水管。

说完别人的故事，我再说说自己的故事。

2013年的时候，我大概已经工作13年了，认识圈内不少的朋友，外加当时因为做培训师，讲师，人脉圈还算够大，因此想利用这些人脉做一些猎头的业务，简单来说就是把身边的这些朋友通过猎头的方式卖到其他公司去。但因为工作与精力的局限，尝试了一段时间之后觉得还是比较难得，因此我就找周边的一些朋友去合作。

起初找到一些专业的猎头公司去合作，后来又找一些朋友去谈，但结果都不太理想，主要原因应该是信任问题。

正在我沮丧的时候，一次随口的聊天让我有了启发。

我一位朋友的老公是某行业知名的产品经理，他所设计的产品非常畅销，而我朋友则是某公司的销售总监，因为这层关系，她老公与她公司建立了战略合作关系，也就是独家发售，在某次活动中产品大卖，不仅帮助她老公名声大震，同时她自己也超额完成了公司业绩，可谓双丰收。

在我看来，这是经典的夫妻档，也可以说是将资源共享发挥到了最大的效益，因此，我与当时还在某外企从事助理类工作的老婆商量，用花言巧语来游说她辞职，转行来接受这个挑战。

现在回头想想，也不知道为什么，也许是昏了头，她才会答应我放弃如此稳定的工作，去接受一个从未涉及的陌生领域的挑战。

三个月后，她辞职，一头扎入了猎头行业，并在一年的尝试后，从互联网板领域转战到了投资领域，通过自身得努力，在短短的几年内，不仅取得了不俗的成绩，还创出了自己的一片天地。

五年以后，我老婆的收入、人脉已全面超越了我，而我的收入，在这几年里并未有质的飞跃。与刚才故事中的小明与小王一样，我把我的战场转向到了我老婆的身上，也就是我认为她才是我未来发展的一个第二战场。

事实证明，我的这根接力棒移交的比较成功，这点也让我非常欣慰。

当然，我觉得这个例子是无法复制的，我跟身边有很多朋友说过，别回去跟老婆说，小心被老婆打死。

我觉得，每个家庭都有自己的特点，身边的资源都不一样，你可以去想一想你身边的资源是不是还有其他利用的价值？当你哪天像小王一样走入下行曲线的时候，是不是还有另外一条通道来支撑你，支撑住你的生活质量。

 - END - 

欢迎朋友圈分享转发

欢迎加入知识星球交流、讨论