一文读懂：怎么选银行贷款更划算！

导 读

      很多客户在办理银行贷款的时候，都会遇到各种问题，可能是自己条件不足，也可能是人为因素造成，也可能是选错银行，造成自己迟迟拿不到钱，那么贷款到底怎么选银行，选产品才能很划算，今天这篇文章为你详细讲解下：

    在信息时代，贷款的核心在于：顺势而为，选对银行，很多客户基本面是非常不错的，由于缺乏对金融贷款知识的了解，不懂趋势，定位不清晰，光顾着考虑低成本，选错银行产品，可能会侵蚀自己原本的财富积累，后悔莫及.......从专业的角度，我们建议：贷款之时，您需要问自己几个问题：我想贷多少？投资回报率？未来第一，第二还款来源？给自己做一个风险评估是很有必要的。

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历史回顾

     2008年到2012年在银行按揭贷款的支持下，房价一路上涨，只要你买房贷款可以打折，基本很多客户享受基准85折，2014年4月28日以后，为了防止房价过快上涨，银监会明文规定个人消费房抵贷原则上不超过100万，随着的很长一段时间：经营贷款和按揭贷款，月供贷款等成了市场上主流产品，在操作尺度上有一定的空间，3.17以后按揭贷款收紧，房价才得到有效抑制，商住房在帝都想贷款更是难上加难.....

     从按揭贷款到经营贷款，从企业三户联保到月供新一贷，银行产品不断的在创新，风险，合规都在持续完善，过去的10年很多客户都享受了房产红利，银行贷款成为关键的助推器。

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趋势

     有一句话：先知先觉经营者,后知后觉跟随者,不知不觉消费者。

     很多客户喜欢等，其实等待机会固然重要，但是更重要的是要学会分析趋势，我们以2008年—2018年10年为例：

基准85折时代：购房办贷款，基准85折，从政策上支持客户按揭贷款

控房价7时代：在2015年—2017年时间，部分银行综合贷款利息7%

支持小微时代：过去1年时间，部分银行连降息3次，支持中小微企业。

     从支持个人住房按揭贷款、金融杠杆调控房价、支持中小微企业融资难融资贵，10年时间银行贷款政策在不断的调整，银行对地产开发贷政策也在不断的收严，反而中小微企业融资服务条件宽松，这就是趋势。

     很多客户说我等银行降息，我房子多，我企业经营特别好........其实在不同的时间办理银行贷款，政策趋势是不一样的，不懂的分析趋势的客户可能真的着急用钱的时候只能选择短拆和应急资金。

     所以分析大趋势很重要，如果您想降低融资成本，最好提前1年或者半年筹划，从个人财务杠杆，用途，还款来源等多方面都要进行充分的准备。

      说完趋势，很多客户问：那我这么根据趋势这么选择优质产品？

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定位

      站在银行零售信贷的角度来看，我们把客户定位为三级：优质，一般，偏差。对不同的客户我们选择银行也是不一样的，通常利息和客户定位成正比的，当然政策宽松的时候质量偏差的客户也会捡漏优质金融产品，这个就需要把握机会。很多客户在办理银行贷款的时候，会被月息三厘电话或者号称银行关系多好多好，那么有没有这样优质产品呢？

     答案：有

     这么优质的产品，你可以选择银行，银行也在选择你，那么银行会从哪些维度选择：

     征信：所有的贷款都逃不开征信报告，征信一定要好。

     资产：是不是有足额抵押物，有没有多套资产。

     年龄：符合银行要求。

     用途：贷款用途是不是合理，合规。

     还款：个人流水够不够覆盖还款，工作单位是不是稳定，如果企业，那么企业情况怎么样。

     负债：通常在办理贷款的时候银行都会看负债。

     这就是很多客户去银行也许跑了N趟，贷款依然没有办理成功的原因，关键点：定位不清晰。因此在办理银行贷款的时候，我们要根据自己实际条件出发，而不是被一个营销电话而迷惑。

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成本

      贷款融资难融资贵始终是当下很多客户关注的话题，其实降低贷款成本很简单，你需要懂怎么把自己变成银行的优质客户，刚我们讲的定位内容很多客户不妨好好思考下。

      目前常规个人银行融资成本基本为：银行利息+评估费+抵押登记费+附加条件（保险，理财等），如果您自己考虑省事，通过专业金融中介可能还需要+2%左右的金融中介服务费。如果是信用贷款基本就是一个银行利息+中介服务费，当在办理过程中，如出现其他乱七八糟的上扣息等费用，建议您可以货比三家。

       在成本方面我们还需要关注的一个话题：附加条件，随着银行业的发展，很多银行出现贷款发放之前需要买保险，贵金属和短期理财等情况，这对于很多需要高额贷款客户来说，也是一笔成本，在办理的时候也需要考虑进去。

      贷款融资成本和什么有关系？

      贷款的融资主要是根据您的收入还款来源，工作单位，征信，如果本身只有固定资产，可能贷款融资成本就偏贵，特别是征信差，失信的客户，不光会影响自己也会影响自己家庭贷款融资，从而提升银行贷款融资成本。

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选择

     通常国有银行贷款利息相比股份制银行利息要低很多，在选择客户方面也相对挑剔，股份银行，城商银行利息相对偏高，选择客户方面也根据每个银行风险偏好而定。     

     在办理贷款的时候，如果选错银行，选错金融贷款产品，可能支付贷款利息会增加很多，也许还要用款途中需要倒贷，在金融信贷产品繁多的大环境下，选择适合自己的优质贷款产品很重要。

    怎么选择银行？

    如果自己办理，建议也不要盲目，在办理之前先问清楚各项流程和费用，比如说需不需要买保险，理财等，对流水和资质的要求，对比完以后在选择银行办理。

    如果你条件不是很理想，建议您可以选择专业的金融中介咨询，毕竟实战经验丰富，银行产品可选的比较多，可以帮您优选，精选银行产品，从而降低融资综合成本，节约时间。

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