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配置保险｜买保险，避开这十个陷阱
作者：大师兄 来源：功夫财经
随着年轻人逐步成长成为社会和家庭的中流砥柱，对“中年危机”的忧虑，成为社会主流群体的心理底色。
面对难以预料的人生变故，越来越多的家庭都逐渐意识到未雨绸缪和风险防备的重要性，在基本的社会保险之外，配置商业保险成为社会性潮流。
但是，国人对保险的认识仍待提高，用户投保的陷阱防不胜防，买保险并不是省心的事情。那么，我们就来看看买保险都应该避免哪些陷阱呢？
01
完全不买或者买得过多
保险应该成为家庭资产配置的一部分，一般来讲，一个家庭保费支出占家庭总收入的10％-20％、保险金额累计是家庭年总收入的5-10倍为宜。
认为保险是骗子，什么都不买，自然不对！买的太多、乱买一气，甚至把保险作为家庭主要投资渠道，当然也不对！
重视投资收益，忽视风险保障
很多人把保险当作投资渠道，首先想到是保本、分红、强制储蓄，却没有想到是否能抵御健康和意外带来的风险，这是近年来养老险和教育险等投资类保险大行其道的根本原因。
事实上，相对于保费而言，养老险和教育险带来的投资收益很不理想，而且中途退保，还会损失一部分本金，流动性非常差。从投资理财的角度上讲，保本、储蓄、分红型的保险并不是理想配置，而是小白投资者容易掉入的一个大坑。
保险应该回归保障的本质，以较小的投入，获得对抗意外风险的能力，才是正确的投保观念。
03
舍得给孩子买保险，对大人保险却不在意
在一个家庭里，孩子是消费主体，大人是创收主体。孩子即使出现意外，大人仍然有条件和能力应付解决；但是作为家庭经济支柱，大人一旦出现意外，全家人的生活都会大受影响。
从专业的角度出发，保险最应该保障的是家庭的经济支柱，也就是正当壮年的成员。
04
指望一张保单解决所有需求
当许多需求聚集在一起的时候，很多人为了图方便，往往希望一张保单能包含所有功能，解决所有需求。
正确做法应该是：不要怕麻烦，根据需求分开购买。
05
被电话营销忽悠
保险电销是许多消费者在日常生活中可能接触到的一种投保渠道，但是在信息不对称的环境下，被电话营销忽悠也是投保人面临的重大风险。
在电话沟通中，保险公司一般都有录音，有投保意向的消费者一定要注意问清服务人员的工号、所销产品的具体性质、保险范围、除外责任、费用扣除、退保损失等与切身利益相关的事项。如想要进一步确认留证营销员电话销售中的介绍及“承诺”，有条件的消费者也可自行录音。
06
保险的等待期
推销保险时，业务员可能会跟你说，买了保险之后，看病就能获得赔偿了。
事实上，很多保险都设置了一定期限的等待期。有的是90天，有的是180天，要仔细检查条款才知道具体的日期。意思就是说，你买了保险之后在等待期内生病了，保险公司是不会赔偿只会退保费的。
07
不懂“电话回访”和“犹豫期”的规则，
错过难得的后悔药
为了保障投保人的合法权益，保监会规定，保险公司在销售保单后必须对用户进行电话回访，并且赋予了投保人15天左右的犹豫权。在犹豫期内，如果你后悔了，随时可以退保，而且不会收取任何费用。
很多投保人不懂相关规则，把回访电话当成骚扰电话，对犹豫期也没有善加利用，最终错过了难得的后悔药。
08
缴费方式没弄清，导致保单失效
一些保险销售员为了促成用户投保，在描述缴费方式时闪烁其词，甚至恶意误导。比如，一款产品的缴费期限是15年，却告诉你只需要交10年。等到你交满10年断缴之后，保险公司会告诉保单失效了，之前的钱全都打了水漂。
09
免赔条款看不清
保险法规定，保险产品的免责条款，保险公司在投保前必须向投保人讲清楚。但是，很多这样重要的条款可能是在保险合同最不显眼的地方。到了理赔时，你说业务员没给你讲清楚是没用的，合同里有免责条款，你没看清只能怪你自己。
10
把保险产品当成了银行存款
比如你去银行存款，工作人员向你介绍了一种利率较高并赠送保险的存款，你以为是银行的产品就买了，最后发现买的是保险，还不能提前支取，甚至利率也没有普通的定存高。
说了这么多投保的风险还是觉得，保险中需要注意的地方很多，但是作为家庭资产配置中的重要一环，还是不可或缺的。
问题的核心在于，你应该如何对待保险产品？
如果把保险当成投资产品，其实是很不合适的。在同样低风险的情况下，市场上有太多的投资渠道，可以获得比保险高得多的收益，而且流动性也远远高于投资型保险。
保险的本质是保障性功能，就是以相对较小的投入，去应付人生中可能出现的小概率事件，当风险来临时，不至于手足无措，甚至一夜返贫。
从这个角度上讲，我们最需要配置的保险，应该是医疗和意外等险种。不必占用太多的资金，却可以化解人生的后顾之忧，才是保险的真正价值。
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