红上荐读｜你对待钱的态度，就是你人生的高度
来源：综合自简七理财，版权归原作者所有
我经常会收到一些小伙伴的留言：买什么理财产品赚钱啊？
大部分人都觉得，理财就是投资，买产品。如果你是用这样的思路理财，很可能会南辕北辙，甚至损失惨重。
为什么这么说呢？今天从第一步思维这件事上，和你重新聊聊理财这件事。
01
真正的有钱
和你想象得其实不一样
我们都想变成有钱人，而且都希望更快地变成有钱人。要是现在就给你几百上千万，自然就成了有钱人。
然而，我想和你分享一个真实数据：在美国，90%的中过乐透大奖的人，都在3到5年内重新回到一般的资产水平，甚至更为贫穷。在网络上，你可能看过这样的新闻：
男子与未婚妻中千万大奖 反目成仇独吞财产挥霍
“彩票富翁”沦为穷光蛋 重新干起泥瓦匠
女孩6年败光190万 中大奖如坠黑洞
……
或许，你会觉得：我都中大奖了，有那么多钱，我随便花花自己生活，也不可能破产呀？
但其实，有钱，绝不是一个静态的概念，更不等于一个具体的财务数字；真正的有钱，代表对生活的掌控力。
巴菲特的合伙人，投资大师查理·芒格的一句话说得非常好：
走到人生的某一个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。
如果你也因为财务而感到焦虑，我希望借助理财这件事，带你跳出“工作－付账－焦虑"的被动人生。
02
理财的起点
和你想得不一样
重新认识了理财背后的价值，你肯定会问：那该如何通过理财，掌控自己的人生呢？
其实，这个问题你又问错了。为什么错了呢？我想先和你分享一个由Simon Sinek（西蒙·斯涅克）提出的黄金圆环的思考模型。
它由3个环组成：Why（为什么）、How（怎么做）、What（是什么）
普通人的思考顺序，通常是由外而内的；而真正优秀的人，都是从问题最核心的“为什么”出发。
你可能会问，黄金圆环和我有什么关系？
给大家讲个苹果之父乔布斯研发iPod的故事。
很多厂家在生产随身听的时候，会想：我要做又薄又轻、漂亮还好用的随身听。这个时候看到的是What（我想要某个东西）。
但是对于乔布斯来讲，他在设计iPod时，先想到的是Why（我为什么要设计这样的产品）？因为想让大家更方便的把3000首音乐装进口袋听音乐。
很多时候我们可能会说：我想要过有钱有闲的生活（What）；但是很少有人能回答自己一个问题：我为什么想要过有钱有闲的生活（Why）？
我们对于有钱有闲的定义是：希望能够有一种能力，让我们在时间和空间上拥有一种掌控能力，所以我们想有钱有闲。
03
1年从负债10万到存款2万+
四个账户，拯救你的财务体系
我们公司有个叫阿桦的同事，是个对理财一窍不通，各种借款高达10万的“负债族”。
刚来的时候她整个人都非常焦虑，6年多前，因为过年想给家里的长辈们做个体检，于是在信用卡刷了1万多元，没想到次月没还上，就顺手办了分期，从此陷入了拆东墙补西墙的恶性循环。
那时工资还很低的阿桦，只能在5张信用卡之间倒来倒去，还得用高息进行循环分期。2016年4月来上海时，个人欠款已经利滚利到了10万多。面对这个“天文数字”，她感觉自己的生活糟如乱麻。
“其实，我也很努力在还钱呀，每次一发工资，就全还信用卡，然后又用信用卡过生活，我都2年没买新衣服了……”阿桦满脸委屈叹了口气。
心疼她财务状况一团糟之余，我问她：“你知道你每张信用卡现在欠款多少吗？利率有多高？你统计过自己每月的开销吗？”，她一下子就被问住了，迷茫地摇了摇头。
接下来，我给了她2张白纸。
第1张：梳理现有收入和欠款
目前欠款总计：xxxx 元
房租，月付，每月xxx 元
白条，总欠款：xxx 元，剩余：11个月
朋友 xx，总欠款：xxx 元，还款期限相对灵活
借呗，总欠款：xxx元，剩余：7个月
信用卡，总欠款：xxxx 元，分在5张卡，分别金额 xxx 元
梳理完财务状况之后，我接着让她把收入和欠款分摊到每个月，合理的规划还款计划。
第2张：给自己开启4个账户
应急账户—安心第一步
首先是应急账户。准备3-6个月的日常生活费，而3个月内预计会用到的钱也应该纳入应急账户管理。
这个部分，方便支取、安全低风险是应急准备金最重要的特征，收益是次要的。所以货币基金和活期存款是很不错的选择。
阿桦在表格上做好标注：第6个月（2016年11月）开始，每个月从500元开始储蓄。
防守账户—出事不慌张
防守账户则是指保险。除了社保，商业保险是我们每个人的财务安全网。
一般来说，保费不要超过你年收入的10%（消费型尽量控制在5%-8%以内），保障范围则至少应该覆盖家庭主要收入来源的生命、健康、意外保障等。
阿桦考虑了下自己的情况，在表格上标注：第2个月（2016年6月）先买一份意外险；第6个月（2016年11月）结合自己已有社保的情况下，再给自己买份医疗险；还清欠款后（2017年6月），再添置寿险和重疾。
保值账户—目标稳稳实现
保值账户一般用作稳健投资，追求稳稳的幸福。学会稳健投资，不仅能让你开始享受钱生钱的乐趣，而且还能帮助你稳稳地实现类似买房、买车、子女教育等目标。
增值账户—奔向财富自由
而增值账户则可以进行一些高风险投资，追求更高的投资收益。长期的目标（比如养老），再比如实现财富自由，就需要依靠这个账户了。
阿桦想了想，这两个账户很重要，目前我在欠款过多的情况下，还是先以还款为首要任务，定个小目标，在第9个月（2017年2月），开始往保值账户存入 xxx 元。在还清欠款后3个月（2017年9月），启动增值账户。
▲四类账户的分类小贴士
理完所有的数据和表格，阿桦露出少见的笑脸。我想这个笑容来自对还款开始心里有数的底气，也来自对一年后新生活的向往。
之后，当阿桦清楚的知道自己的财务规划，并严格执行时，她的生活状况就好转多了。每个月留出正常的生活开销，其它金额全部都还款，每还一笔，就填一格颜色作为标记，反复核对，不断更正。
2017年6月12日，我看到她发了一条朋友圈，图中的曲线在2017年归零后，已经向2018年延升。我知道，对理财这件事，阿桦已经有了一定的心得。
今年春节，我看她又给自己画了张新表，我打趣的问她：现在怎么样呀，是不是已经成”小富婆啦”？
“哈哈，小富婆还没有啦，不过过去这一年多，我在还款的同时，用学到的理财知识实践投资；17年下半年，我买了台新的电脑方便办公，还给家人买了寿险和重疾险增加了保障。
同时给自己添了几套新衣服，另外我的账上还有小2万哟，虽然不多，但是还清欠款并看着存款逐步增加，这个感觉真的不要太赞。”
现在的阿桦，不仅在朝着自己的下一个财富目标前进，而且在这个过程中懂得了如何聪明消费，把该花的钱花在更有价值的地方，将自己生活的方方面面打理地井井有条，财务与生活品质都在不断提高。
再次印证这句话：理财就是理生活。
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