配置保险｜麦肯锡教你如何选择保险

大家最先问的不该是XX产品怎么样，而是首先要有一套正确买保险的思路，而选择产品其实应该是最后一个步骤，而并非一开始就关注的重点。

今天要教给大家的就是：如何用顶级咨询公司麦肯锡的金字塔原理去选择保险。

用金字塔原理挑选保险

利用这种原理去选择保险通常比直接研究保险产品容易很多，因为你开始思考的是最容易理解和确定的事情，即你的家庭信息、身体情况、经济情况等等，而并非某款保险晦涩难懂的产品条款和专业术语。

千万不要小看顺序的颠倒，如果觉得哪款保险好，我又能承受的起它的价格就果断选择，就很可能被“木桶效应”颠覆了所有的努力。

比如你是一名IT码农，有且只有一份高保额的意外险，但是因为前段时间看到某人推荐的综合意外性价比非常高，所以又赶紧买了一份，其实这是错误的。

你更应该用这笔钱去购买一份百万医疗险，因为你的意外风险已经有了足够的保障，而在疾病医疗方面的风险抵抗却是0。

而且作为室内工作者你更高的风险并不在于意外，而是长期伏案工作可能带来的一些身体隐患，所以用金字塔原理去搭配保险有其充分必要性。

麦肯锡教你买保险

明白上述道理以后，还不能现在就坐下来开始制定计划。你应该先将头脑中的个人信息、面临的问题、解决办法逐个梳理出来。

01、确定保障内容

这位于整个保险体系的金体塔顶端。

首先要确定的是你期待保险解决的问题：是孩子未来的教育金问题，还是作为经济支柱的健康保障问题，亦或是父母的养老保障问题等等。

当然原则上建议要坚持先大人后小孩、先保障后理财、先经济支柱后非支柱的保险购买思路。

02、设想主要风险

确定保险对象未来可能面临的各种风险状况，大致可以分为治疗和生活两个方面：

■ 治疗指的是：疾病、意外导致的医疗费问题；

■ 生活指的是：疾病、意外导致的收入中断，而让自己或家庭的生活陷入困难，还有就是身故后, 家庭因为经济支柱的倒塌可能面临的经济困难。

03、不同风险的险种选择

确定风险以后，就能够去对症下药了。

■ 医疗险用来解决大病医疗费的问题；

■ 重疾险用来解决大病导致的收入缺失问题；

■ 意外险用来解决意外伤残的医疗费问题和意外身故后家庭生活问题；

■ 定期寿险用来解决身故后家庭生活的问题；

■ 终身寿险用来解决资产传承的问题。

这个步骤就像企业招聘，不同的岗位需要不同的人才来解决，术业有专攻，不同的险种也有专攻的。

04、筛除险种

这个环节需要你详细地梳理各项指标，包括:身体状况、经济状况、已有保单、职业状况等等，这时候已经是保险在挑你了，保险搭配从来都是一个双向选择的过程，年龄大、身体不好都有可能被某款保险甚至某个险种所拒绝。

05、寻找具体保险产品

这里要继续重复第四个步骤，你可以把这理解为招聘的终面，如果你特别优秀，身体健康、不差钱、那么自然高保额、高保障的产品随意挑，否则就要精打细算去挑选。

但在确定了具体的险种和分析了自身状况以后，再去挑选产品其实范围已经大大缩小了，这时候市面上你能购买，又恰好能够解决你面临问题的保险绝对不多。

PS：提醒大家一点尽量别去找“身兼多职”的保险，一般来说什么都能保的产品，就像号称什么都能做的人一样不靠谱。

进行以上步骤的目的，是确保你了解自己将要依靠保险解决哪些问题。

一旦确定了主要“疑问”，其他要素都很容易在金字塔结构中各就各位，而有了清晰的购买思路，也就掌握了主动权，可以大大降低被保险代理人忽悠的风险。

保险规划在理财规划中的功能和作用？

保险是依附在人、事、物上给予保障。

（1）风险保障

我国社保制度不是很完善，家庭结构单一并对灾害的承受能力比较脆弱，生来病死，还是各种风险对家庭的冲击都是巨大的。家庭有可用的资金缴纳保险费，面临危难时可以得到援助，维持正常生活，这是保险最基础，最根本的职能。

（2）储蓄功能

对长期寿险来说，保单现金限制的存在使得保单具有储蓄功能，并且保险现金价值采取福利计算账户收益，在保险期内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利。

不过这种储蓄功能对于长期性来说优势很大，短期的话不适合。

（3）资产保护功能

特定条件下，寿险保单具有资产保护功能。举个例子，某企业主由于债券债务问题发生法律诉讼时，银行里的资金，甚至股票、房地产都可能被冻结。但是，人寿保单的相应价值不受影响。因为人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，根据《保险法》，未经被保险人书面同意，保单不得转让或者质押，当所有的财产都被冻结甚至拍卖是，人寿保单不会被冻结和拍卖，保单贷款功能又能成为「变现」工具。

（4）融通资金功能