投资理财｜如何制作一份完整的理财规划，实现财务自由？

2018-04-25 红小编 红上官微

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今年以来，食品行业似乎都在赶“涨价潮”。比如冰红茶，就在年初进行了涨价调整；不久前，小编经常光顾的早餐店面包也开始涨价，询问店主，说原料越来越贵，所以面包也不得不涨价。

物价总是在不经意间上涨，相信大家多少有感觉到。钱确实越来越不经用了，但是我们的要求却越来越高。我们不再满足于吃饱穿暖，还要吃得健康，穿得得体；不仅要求有房住，还对住房环境提出了要求，要住得舒适高档；每个人的人生目标，也不仅仅止步于满足由生到死的基本生活需求，还要追求更高品质、更有价值的人生。

这些追求没有一个不需要用到手中的财富来支持，更需要我们把财富进行合理的分配。因此，我们就需要通过理财规划的方式，把有限的资源发挥到最大作用。

▌ 家庭基本财务状况分析

如果当我们收集到了客户的相关的财务信息之后，我们就可以通过对客户的有关的财务状况如资产、负债以及收入支出状况进行分析，同时还要对一些家庭财务指标进行诊断分析。常用的指标，主要有：

家庭财务比率计算式	合理区间范围	合理区间内	合理区间外
资产负债率=总负债/总资产	≤50%	家庭资产较为安全稳定	较高：负债较多；较低：加速资产累计
债务偿还比率=家庭月偿债额/每月支出	≤40%	家庭月供压力小	家庭月供压力大
紧急预备金倍数=流动资产/每月支出	3-6	流动资金充足	较低/较高：家庭预留资产过少/过多
收入集中度=家庭支出收入/家庭税后总收入	≤60%	对家庭支柱依赖程度低	对家庭支柱依赖程度高
保费负担率=保费支出/总收入	10%-20%	家庭获得足够的保险保障	较低/较高：保险保障过少/过多
财务自由度=投资性收入/日常支出	＞30%	投资性收入多，收入来源广	投资性收入少，收入来源单一

正所谓对症下药，只有对于客户家庭的基本财务状况进行透彻的分析，比如有多少资产——存款、住房等；有多少负债——房贷、车贷等；每个月收入多少，日常开支又是多少；以及测算下来的相关财务指标，才能辅助我们更好的了解家庭相关状况，更好地制定家庭理财规划。

这里我们以一个普通的三口之家为例，来看看普通的三口之家该如何理财？一起来看一下李女士的家庭相关信息。

▌ 案例背景介绍

李女士，今年30岁，某股份制私营企业的中层干部，其夫大学教师，有一个2岁的女儿，家庭收入152000元（年终奖约60000元），居住在重庆，目前有一套120平方米的住房。

按揭房贷款10.5万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付5年。

另有学校分配住房一套，50平方米，现出租年租金1万元。到目前只有存款4万元。

平时家庭开支（含房屋按揭）：4500元，个人开支1500元。

先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；

李女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），年缴费2700元；

女儿有重大疾病保险5万元（保额），年缴费1500元。

同时还了解了李女士家的相关理财目标，这也是她的理财需求。

▌ 理财目标：

保险规划：购买教育基金至大学毕业，住院费用5万的保险；

投资规划：2万元投资理财；

购房计划：3年后换单位集资房130平米，26万；

创业基金：女儿25岁时创业基金2万

▌ 家庭规划数据

家庭资产负债表（单位：元）

资产	负债
现金与银行活期存款	40000	信用卡及其他应付账款	0
流动性资产总额	40000	流动负债总额	0
流通性投资		长期负债
普通股票		个人房地产抵押贷款	105000
非流通性投资
房地产投资	200000
个人资产
自用住宅	360000
家庭资产总额	600000	家庭负债总额	105000
家庭资产净值	495000

现金流量表（单位：元）

年收入	年支出
家庭收入	122000	基本生活开销	54000
奖金	30000	个人开支	18000
房租	10000	李女士保费	2700
		女儿保险	1500
其他收入		其他开销
合计	162000	合计	76200
每年节余	85800

▌ 理财分析：

根据这些相关信息，我们可以开始对其家庭进行初步分析：

经过对李女士家庭的分析，我们认为李女士的家庭的经济状况还是良好的，能够承受一定的风险。但是李女士的单项理财目标时间较短，对风险应回避。现阶段李女士应该选择风险比较小，比较稳健，收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待这些目标实现后，对以后的长远目标可以选择风险较高收益较大的投资产品进行投资。

然后可以计算一些相关财务指标。根据以上材料我们可以求出这些指标：

1、资产负债比率=负债总额／资产总额

李女士家庭的负债比率为17.5%，处于健康的水平。

2、净资产比率为=生息资产／净资产

李女士家庭的生息资产为分配的出租房，有很好的保值增值功能，但变现能力差，银行存款投资报酬率太低需要进行调整和搭配。

3、综合指标

流动性比率=流动性资产总额／家庭每月支出总额

李女士家的流动性比率为6.67比较高，一般来讲，像李女士收入稳定的家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可，这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资报酬率，假如生活中出现急需用钱的状况，会很从容地应对过去，流动性比率过高，说明把大量的资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，这就给资产的增值带来了压力，所以这个比率不宜过高。

除此之外，我们可以对家庭财务状况作出综合评论：

（1）李女士的家庭处于成长期。孩子才两岁，这个时期家庭的最大开支是生活基本支出，李女士家庭投资能力由于资料有限无法判断。

（2）李女士家庭负债比较小，没有什么压力。在必要的情况下，可以适当地运用自己的信用额度，来更好地实现生活目标。

（3）李女士家庭的资产变现能力不强，灵活性也不高，但增值和保值作用明显，现在双方工资又都十分稳定，且通货膨胀率也处于较高的情况下，暂时维持现有的资产状况。

▌ 结合相关情况，可以对李女士提供家庭理财规划建议如下：

目前李女士家庭资产中，流动性资产和流通性投资总额为4万，全部为存款4万元。鉴于李女士目前的资产情况，并且计划：为女儿购买保额为50000元意外伤害保险，三年后换房，13年后准备现时20000元的创业基金，同时李女士准备现在用20000元进行理财投资。由于目标众多，为此建议李女士对自己的资产状况作如下调整：

建议李女士家庭调整现金及存款的数额

目前李女士家庭的现金和活期存款的数额为40000元，其实李女士没有必要留出如此多的灵活性资金，建议李女士的存款调整为20000元作紧急预备金。

调整出来20000元用于李女士进行尝试性的投资理财

由于李女士家庭对理财方面不熟悉，为此建议开始时投资货币式基金或在专家的指导下进行成长型基金的理财操作，货币式基金的保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，资金的安全性也比较高，待李女士对投资产品都有所熟悉后再进行有较大风险的投资。

每年用5800元为女儿购买教育金投资和意外伤害及住院医疗保险

每年用4800元缴费15年，在女儿15岁时刻领到每年5000元（现时3500元）的高中教育金，18岁时刻领到每年15000元（现时9400元）的大学教育金，25岁时可领到40000元（现时20000元）的教育基金，另外用1000元为女儿购买意外伤害及住院医疗保险，保障金额为50000元，可完全得到了保障。