高举风控利剑 ⑥ | 数据为基、技术作桥 黑瞳科技致力成为各金融机构风控“军师”

“作为一家真正的金融科技公司，需要明确金融与科技的定位，通过将前沿技术和理念应用到金融领域中，以快速迭代产品，并加快推出贴合于行业特征、对金融机构的风控赋能具有颠覆性的创新产品。”黑瞳科技联合创始人时维在接受新金融大秘记者采访时表示。

编者按：

如何把握金融科技发展趋势？

如何平衡金融的风险和创新？

如何将新科技和金融业务有机融合？

金融科技公司如何为金融机构输出技术从而做好风控？......

随着金融科技潮来袭，金融行业正面临着全新的挑战和机遇，而这一系列问题无疑成为目前金融机构以及金融科技公司所面临的重要课题。

为此，新金融大秘携手易趣财经特策划“高举风控利剑”之专题系列。

近年来，随着大数据、人工智能、区块链技术在金融领域的深度拓展和应用，新金融科技行业正逐步进入发展的“深水区”，运作模式也悄然发生改变，赋能B端已然成为行业发展新风口。

从目前来看，已有多家银行成立金融科技子公司，由内向外进行科技输出；互联网巨头也不甘落后，纷纷布局金融科技，抢占这一蓝海。

除此之外，还涌现出一大批以黑瞳科技为代表的专注风控、反欺诈等环节的企业，利用自身的技术优势，围绕智能风控等细分领域进行研发创新，为更多的企业和机构提供一整套的技术解决方案。

（黑瞳科技联合创始人时维）

“作为一家真正的金融科技公司，需要明确金融与科技的定位，通过将前沿技术和理念应用到金融领域中，以快速迭代产品，并加快推出贴合于行业特征、对金融机构的风控赋能具有颠覆性的创新产品。”黑瞳科技联合创始人时维在接受新金融大秘记者采访时表示。

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信贷全周期解决方案

为金融机构“止痛”

无论是银行、持牌消费金融，甚至网贷平台，都是管理风险与收益之间的关系。一般来说，风险越大，收益越高，反之亦然。

从目前来看，银行以及其他的金融机构，更多的是获客手段的改变，金融机构的核心内容并没有发生特别大的改变，主要还是依赖传统的风控，像专家规则、人工审核、逻辑回归模型等。

对于金融机构来说，目前还面临着诸多挑战：比如如何精准地营销获客，提升转化率、如何控制不良率、如何识别团伙欺诈、如何解决数据孤岛、如何提升技术能力等。

针对这些互联网企业所面临的风险管理痛点，黑瞳科技提出了一套信贷全生命周期管理的解决方案，其基于自身的大数据优势，结合数据核验类产品，同时运用大数据技术实现各个业务场景的模型建立，针对信贷欺诈风险、信用风险以及精准营销提供产品服务。

另外，黑瞳科技根据不同金融机构的不同需求，提供相应的定制化咨询服务，评估对象在哪类金融机构、哪类服务场景享受金融机构的服务等，由此产生新的标签，并基于这些标签去设计新的产品或服务。

具体来看，该方案分三大块：首先是数据核验类产品，包含了现有的瞳系列产品，基于黑瞳科技海量合规授权数据，运用先进的机器学习技术和算法，为信贷客户提供多样化的信贷核验产品。

此外，黑瞳最新的大数据评分类产品，运用先进的算法模型、AI技术，严格筛选数据源，掌控底层数据质量，衍生变量也是经过多层变量加工，最终通过模型评分的形式提供给客户多业务场景的评分类产品服务，为金融机构提供多场景的风控赋能。

第三是反欺诈产品：黑瞳科技的专业精英团队为金融机构提供端到端的反欺诈产品，结合机构自身的业务特征，为机构定制化的给出风控管理决策方案，实现全链路的风控管理。黑瞳科技将成为各家金融机构的风控军师。

从黑瞳科技服务的客户来看，包含银行，比如说招商银行、浦发银行、新网银行、南京银行等等，也包含了一些互联网的支付机构，像支付宝、财富通，也包含一些电商平台衍生的一些机构包含京东金融、唯品金融，还有一些消费金融比如海尔消费、马上消费等等。

从提供的服务类型来看，基本上涵盖了整个行业市场所有的互联网金融服务类型。“正是因为我们对于个人零售信贷业务场景都非常了解，对于产品研发和场景适用上，我们对黑瞳科技产品非常有信心。”时维接受采访时表示。

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反欺诈行业“黑马”

共建反诈联盟打造共赢生态

风控是所有金融业务的核心。除了传统的信用风险，欺诈已经成为一个主要风险源，而相应地，反欺诈已成为风控的核心任务，是一场没有硝烟的战争。

黑瞳科技联合创始人时维表示，目前欺诈给整个全社会、特别是金融机构造成巨大损失和威胁，据统计，金融机构60%以上的不良资产是因为欺诈造成的。

作为智能反欺诈行业的黑瞳科技一直专注于反欺诈领域，提供优质产品和服务，帮助企业建设反欺诈的能力。基于近十年来为超过2000多家金融机构和企业的服务经验和积累，对于中国互联网多种业态都有着比较深入的了解，在智能反欺诈方面也实现了有效突破。

首先，黑瞳科技提出了关于数据孤岛的解决方案，基于其历史上的研究成果、资源统合在一起，形成一个自然人的群体画像，尤其是与欺诈相关性最高的特征值上。

与此同时，黑瞳科技把整个行业的理解、不同场景的理解，都集成在相应的产品上，把对于客户业务认知，也都集成到了产品开发的理念当中，使产品更好地为客户服务。

从具体的案例来看，某大型股份制银行曾使用黑瞳瞳眼系列的贷前风险预警产品，该银行客户使用的业务场景是信用卡，针对银行卡客群，原始审批通过率是25.6%，坏账率为2.4%，使用黑瞳的贷前风险预警产品，批核率仅降低1.9%，但坏账率降低23%，抓取的高风险客群的坏账率是平均客群的坏账率的6倍。动态的帮银行客户监控住即将批核的客户，在贷前风险管理的最后一环为客户把关。

另外，某一个持牌消金金融机构，曾使用的黑瞳大数据信用评分产品，用于该客户的消费贷款客群上。评分被划分为10等分，分数客群的分布呈现出良好的正太分布，坏账率从0.27%到41.73%，好坏客户的区分度明显。而且，此客户在使用黑瞳大数据评分前，已经对接了同类竞品产品，当时的KS只有39%，使用黑瞳大数据评分后，KS提高到46%。

在风控技术方面，黑瞳科技集成全球最领先的技术资源，与全球领先技术厂商全方位的合作，区别于传统的专家经验和一些传统的模型，在技术上取得了全球性的突破。

在黑瞳科技看来，反欺诈不是一个点的问题，现在有一些厂商使用的一些方法，可能是一个技术，可能是一项数据，或者可能是一个软件平台，这些都不能面对复杂的反欺诈形势。黑瞳提出从数据到技术到平台到规则，一个矩阵式的反欺诈服务产品。从这一点来看，黑瞳科技提出了新一代智能反欺诈标准，这是在整个行业都是领先具有前瞻性的。

值得关注的是，黑瞳科技受公安机关的指导，在行业当中发起了共建反诈联盟的形式，共同制订行业的反诈标准，发起成立的互联网及金融反诈联盟，是公益性质的行业组织。通过与公安反诈中心的合作，黑瞳科技向金融机构提供诈骗识别能力，能够有效的降低金融机构经营风险，助力国家金融安全。黑瞳将“天下无诈”作为公司的使命，通过将公安反诈与互金反诈建立协作机制，形成一个互动、共赢的生态。

黑瞳科技认为，互联网金融企业面对不法分子不断翻新的欺诈手段，应该加强合作，资源共享，共同打击防范工作，才能保护企业和客户的财产安全。在公安部门的指导下，联盟内部共享反诈信息、数据、技术、经验等，并与公安部门建立联动机制，将反诈工作能力提升到一个新台阶。

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数字金融时代

快速迭代推出颠覆性创新产品

在数字金融时代，风控金字塔的塔基由数据组成，技术作为桥梁，将数据与场景连接。

黑瞳科技对风控技术非常重视，集成的全球最领先的技术资源，包括与GBG的合作、和MIT成立智能反欺诈实验室、和Cloudera等全球领先技术厂商全方位的合作。

在诸多合作中，黑瞳科技采用的全球最领先的技术，区别于传统的专家经验和一些传统的模型，将原本独立毫无关联的数据通过机器学习算法将原本毫无关联的数据，将如公安、社保、通讯、社交、电商等一个一个维度关联，实现数据价值1+1+1>3形成完整、实时的用户立体画像，构建关系网络，勾勒出客户的信贷风险实现数据价值1+1+1>3。

风控归根到底是技术、数据以及风控人才的竞争，在团队人才培养方面黑瞳科技也非常重视，其核心团队由中国科学院数据专家、国家级大数据专家，以及来自FICO 、 PayPal、花旗银行、联邦银行、交通银行等反欺诈技术专家组成，团队拥有多年丰富的金融行业反欺诈经验，将海量权威数据与全球领先的知识图谱、神经网络、机器学习等先进技术相结合，真正突破了智能反欺诈在金融领域的应用难题。

“作为一家真正的金融科技公司，需要明确金融与科技的定位，通过将前沿技术和理念应用到金融领域中，以快速迭代产品，并加快推出贴合于行业特征、对金融机构的风控赋能具有颠覆性的创新产品。”时维坦陈。

随着金融科技的发展，金融服务也在不断的革新，提高客户体验同时，便捷的操作带给金融机构更大的挑战：黑灰产的攻击。智能风控毋庸置疑是金融行业中不断研究的方向，在风险与创新中达到平衡。对于大数据运用、AI技术对抗、业务场景的融合都是智能风控行业需要不断融合的关键问题点，而这也正是黑瞳科技努力达到的目标。

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