据数金观察不完全统计，截至目前众安银行、天星银行、蚂蚁银行、平安壹账通银行等7家虚拟银行已开业。2019年3月27日，香港金管局发布了首批3张虚拟银行牌照，包括Livi VB Limited， Mox Bank以及众安银行。此后，香港金管局又分别于2019年4月10日和5月9日发布了1张、4张虚拟银行牌照，包括汇立银行、蚂蚁银行、富融银行、天星银行以及平安壹账通银行。9月29日，平安壹账通银行正式开业。平安壹账通银行方面称，将为来自于贸易通电子贸易有限公司的中小企业以及中国香港个人客户提供虚拟银行服务。公开资料显示，2019年5月平安壹账通开始试营业，至今正式开业。就在前一天，蚂蚁银行正式在香港启动虚拟银行业务。9月28日，蚂蚁集团旗下的蚂蚁银行（香港）正式开业。公开报道显示早在3月31日，蚂蚁银行试营业，期间只接受银行员工邀请的亲友参与。9月9日，渣打银行、香港电讯、电讯盈科及携程金融合资的虚拟银行Mox宣布正式开业，并将首先开始邀请已预先登记人士体验，并将会分阶段邀请他们在Mox开立户口。事实上，8家虚拟银行中，率先开业的是众安银行。3月24日，众安银行（ZA Bank）正式面向全港市民提供服务，并推出旗舰活期存款产品“ZA活期Go”，服务于指定的2000名香港用户。天星银行方面与蚂蚁银行同在3月31日启动试业，并推出两款产品。于6月11日正式开业。7月30日，香港首批虚拟银行之一匯立銀行（又称“ WeLab Bank”）正式开业，成为继众安银行和天星银行香港第三家开业的虚拟银行。8月12日，京东数科与中银香港和怡和集团合资成立的香港虚拟银行livi bank，正式面对香港市场开业。目前只有富融银行还在试营业阶段。9月30日，《中国银行保险报》从腾讯金融科技获悉，由腾讯投资的虚拟银行富融银行（“FusionBank”）在香港启动试营业。按照香港金管局相关规定，虚拟银行开业首先要经过监管沙盒，通过后进行试营业，试营业完成才可以正式开业。自2019年3月开始，中国香港金融管理局先后下发8张虚拟银行牌照。虚拟银行牌照的争夺也是一场巨头的盛宴。这一点我们通过梳理虚拟银行的股东便可以看出，有资深从业人士曾分析称，“香港金管局对于虚拟银行牌照的下发，审核非常严格。能满足条件的科技企业，必然是巨头居多。”2018年5月，香港金融管理局发布的《虚拟银行的认可》指引修订本发现，其明确指出在审批这些发牌申请时，金管局会优先处理能证明具备以下条件的申请人的个案：(i)申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行；
(ii)申请人的业务计划是可信和可行的，能提供新客户体验，并有助促进普及金融和金融科技发展；
(iii)申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划；
(iv)申请人获发牌后能较早开始营运。
虚拟银行类似我国的民营银行或互联网银行，除了实体办事处以外，一般不设立实体营业网点，所有业务通过网络办理，效率更快，且服务和运营费率更低，主要面向零售客户和中小型企业提供金融服务。这些巨头为何争夺这一市场呢？众所周知，香港金融市场非常发达，发展前景也很广阔，是全球重要的金融中心，如果能拿下银行牌照，有利于进一步拓展国际金融市场。同时，虚拟银行涵盖的领域非常广，包括存贷款、理财、转账汇款、票据、结算、信用证等。这也就意味着，香港的虚拟银行牌照有很高的牌照价值和金融国际化价值。此外，7月底出台的《关于贯彻落实金融支持粤港澳大湾区建设意见的实施方案》便提出扩大银行业开放，鼓励支持各类符合条件的港澳银行通过新设法人、分支机构、专营机构等方式在粤港澳大湾区布局。粤港澳大湾区经济发展蓝图的画卷已经打开，而这也让虚拟银行有了更加广阔的想象空间。WeLab 虚拟银行董事局主席陈家强曾对媒体表示：“我们期待政策能够尽早落地实施，目前业务服务中国香港和内地，积累了不同地区的服务经验，在港业务已经积累了一定的品牌效应，且获批了虚拟银行牌照，为银行全业务牌照。未来大湾区政策推出后，希望可以通过科技打通两地产品，参与到跨境理财服务中。”分析虚拟银行股东情况，我们可以看出，香港金融管理局至今共批出8张虚拟银行牌照，几乎均有内地科技公司参与其中。事实上，在金融科技的方面，比起香港内地金融科技企业更有优势。来自香港金融管理局的信息显示，2015年，香港金融科技公司86家，2016年为138家，2017年9月，香港金融管理局制定金融科技发展计划，金融科技公司数量提速，截至2018年11月底，香港约有500多家金融科技企业。这也就意味着，在香港大批的金融科技公司成立不足三年。
虚拟银行在香港的落地，更是一波三折。早在2000年5月，香港金融管理局首次发出了《虚拟银行的认可》指引。之后10年，香港虚拟银行如同石沉大海。仅在2012年，香港金管局对上述指引进行更新，对是否发牌与虚拟银行在香港经营的原则进行再度阐释。直到2017年，虚拟银行在香港终于有了实质性进展。香港金融管理局于2017年提倡“智慧银行新纪元”的新理念，当中包括发出新型虚拟银行牌照予非传统金融机构服务者，让非传统金融机构可在无需开设实体分行的形式下进入银行体系。同年9月香港金管局宣布引入虚拟银行，2018年两次修订《虚拟银行的认可》指引。2018年5月，香港金管局《虚拟银行的认可》指引修订本中提出，“银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”。前述从业人士称，“对于香港而言虚拟银行其实承载着金融科技这一使命。虚拟银行或将成为一条鲶鱼，迫使传统银行加快网上银行发展。”公开报道显示，当前为应对虚拟银行的竞争，传统银行已经持续降低，甚至取消户口结余收费及其他部分服务费用。与此同时，传统银行也加强网上银行服务转型，包括聚焦财富管理及企业业务等。 854亿信用卡不良贷款“压顶”，银行启动最严风控，“甩锅”不良资产
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