爱钱进追踪12 | 30万老赖上征信！本息全回的希望大吗？
Hi，大家好，我是NP叫兽。
这是追踪爱钱进的第12篇文章。
自2019年5月以来，叫兽追踪报道「爱钱进」已经快1年的时间，由于最近平台舆情比较多，所以这段时间基本保持「每周更新」的节奏。
叫兽追踪爱钱进也算是比较深入的，加上自己之前也有朋友在平台里面就职，所以还是比较熟悉的。
从2019年至今，爱钱进经历了几个阶段，现在进入到「实质性清退」的阶段。
今天写这篇文章可能会得罪平台，但站在维护出借人的角度，有些实话还是要说出来。
文章可能比较长，请耐心看完。其他平台的出借人也可以看看，最后部分有参考价值。
一
爱钱进最新消息
从上周至今，爱钱进有四则比较重要的消息：
01 债转时间处理到2月6号，预计21天处理1天
从4月1日开始，爱钱进的债转终于重新动起来了，根据论坛发帖或官方客服的透露，目前爱盈宝已经债转处理到2月6日。
如果维持这样的速度，估计需要21天才能处理1天的债转，近期到期的朋友可以根据这个时间预估下。
02 已上传30万逾期借款人的信息
根据爱钱进工作人员的透露：平台目前已经上传了30万逾期借款人的信息。
根据信息披露，平台借款人现在有147万，按照20%的逾期率，逾期借款人数大概也是30万左右。
如果算上历史逾期借款数据，可能就不止30万逾期人。
之前平台工作人员曾经对外宣称说这个月底前会上征信，前几天直播透露的信息是4月底前会上部分，5月初发公告。
不管月底前有没有发公告，叫兽都不是特别担心。
因为网贷上征信这事，是行业大趋势，也是郭嘉的意志。
还是这句话：只要平台正常运营和催收，迟早都会上征信的。
03 网传债权商城要上线？
昨天在社群里有段录音被传出来，后面就被疯传说平台要上线债权商城。
消息传出来后，爱钱进官方工作人员很快就否认这个事情。
(来自爱钱进工作人员的反馈)
关于爱钱进要上债权商城，已经不是第一次的事情，早在3月24日就有类似的消息，当时官方客服最开始的回复是：还没有决定到底要不要上。
忘记的朋友可以翻看这篇文章：《舆情追踪|爱钱进要上债权商城？有利网已上征信...》
当天下午，官方客服就已经改口称：没有得到相关的通知。
实话说，大多数情况下，债权商城就是性质最恶劣的收割。
按照叫兽的经验，这些消息可能并非是空穴来风，毕竟爱钱进的盘子太大，处置难度不小，有些高管难免就有小心思。
而且从其他平台的经验来看，如果P2P平台要上线债转商城，JG部门基本也不会干涉。
因此才导致整个P2P行业里，平台联合第三方收割出借人债权的情况非常普遍。
一旦商城开启，基本证明平台已经站在出借人对立面上。最后的下场，往往都是一地鸡毛。
无论平台以任何理由为借口，希望出借人强烈反对开通债权商城，把这种想法扼杀在摇篮里。
同时，也告诫其他平台出借人，低于三折的商城收割，不如Li案追讨。
04 关于未匹配资金
大部分爱钱进出借人，都已经清楚「未匹配资金」的提取办法。
未匹配资金的总回款逻辑=A借款人每期还款金额*（出借人金额/借款人总金额）+ B借款人每期还款金额*（出借人金额/借款人总金额）+C借款人每期还款金额*（出借人金额/借款人总金额），以此类推。
如果不怕麻烦(或懂得些IT技术)的，还可以收集自己匹配的借款人数据，以此统计出每天的未匹配资金回款是多少。
部分出借人反馈说，从3月18日以来，他们的未匹配资金就停止了。
虽然平台工作人员多次强调，他们没有关闭出借人的未匹配。
但从反馈的结果来看，叫兽不能完全相信这种说辞。
之前曾经有人做过统计，得出的结论是：大部分被强制关闭了未匹配的出借人，是因为他们的充提差金额较低，即累计提现计充值的80%以上。
这个结论并非是绝对正确的，因为叫兽也发现过有些出借人的累计提现计充值达到90%以上，依然每月有未匹配资金可以提取。
但以防万一，叫兽还是建议大家减少未匹配资金的提现（提取至个人账户里，但不提现），以保证自己的充提差金额不要太低。
另外，根据已下车的爱钱进出借人反馈说：未匹配资金整体通常是月中较多，月初月末较少，因为大多数还款日期都是在月中。也会因人而异，可能你有笔较大的回款刚好在月底，但总体上是月中回款多。
二
影响爱钱进债转的两个因素
再聊聊爱钱进出借人比较关心的债转速度问题。
现阶段，影响爱钱进债转速度的因素，主要有两个：
一是钱站资产端的回款。
目前钱站仍然在正常催收，底层资产肯定会有部分回款。
根据月进宝出借人的反馈，现在月进宝已经不能全部正常回款。如果底层借款人出现逾期，平台已经不会做兜底。
另外，对爱盈宝每日未匹配资金的统计，我们也能发现自己匹配债权里的借款人如果出现逾期，平台也不会进行兜底。
综合这两点，叫兽推测爱钱进已经停止对底层逾期的兜底(或兜底比例少)。
资产端的回款包括（借款人本息-坏账），在这些回款里，部分会直接成为出借人的未匹配资金。
那么，真正回到平台手上的钱，就是「借款人本息-逾期-出借人未匹配资金」，简单理解就是「借款人利息-逾期」。
平台目前披露的M3逾期率是20%左右，如果该数据是真实的，那么资产端可能还有所盈利的，因为钱站借款人的利息远不止20%。
但这个盈利金额不会太高，因为M3逾期率已经达到20%，再扣除运营成本等等，就算有盈利，也不会太多。
为了帮助大家理解，叫兽举个案例，钱站借给A和B各100元，到期后A和B需要还150元，A和B的借款本金都来自于出借人C的200元。
现在，A正常还款，B出现逾期只还了90元。
那么C的未匹配资金就是100元本金(来自A)+90*2/3=60元(来自B)
那么平台自己拿到多少呢？150+90-160=80元，这80元里原本有40元是需要给C进行兜底，但平台没有给出去。
这是比较简单的计算，真实情况会更加复杂，比如平台会先收砍头息等等。
举这个案例，是希望告诉出借人，如果平台真的没有为底层逾期做兜底的话，那么平台手上应该是有可操控的资金。
鉴于实际情况，叫兽推测这部分可操控的资金，可能大部分已经用作爱盈宝的「债转资金」。
就是放弃对底层逾期的兜底，减少未匹配，用来推动爱盈宝的债转，当然也可能将部分作为自己的运营费用。
二是来自任买科技的资金支持。
尽管任买科技多次撇清与爱钱进/钱站之间的关系，在法律上，两者在股权上面没有任何的联系，但明眼人都明白，他们都是同一个领导班子。
如果爱钱进真的出事，牵连到高管层面，叫兽不相信任买科技的高管能坐视不管。
杨为什么现在不肯再出面？叫兽觉得也暗示了爱钱进要被清退的传闻。
爱钱进已经成为烫手山芋，谁都不想再做这个背锅侠。
而且叫兽推测杨不是爱钱进真正的老板，真正的控股人应该还在后面，杨最多是占有股份的联合创始人而已。
在之前的文章里，叫兽就已经说过，背后老板的业务重心已经不是爱钱进或凡普金科，而是任买科技。
爱钱进目前已经不具备造血能力，只能指望任买科技为其输血，否则参考现在的和信贷。
这两个因素里面：
第一个因素是虽然推动了债转速度，但没有改变蛋糕的大小，只是对蛋糕做了再分配。
第二个因素是集团资金注入，把蛋糕变大，同时也有利于债转速度。
爱钱进后面会不会接入机构资金？想法很美好，现实很残酷。
三
本息全回的办法：尽人事
最近，在爱钱进出借人内部出现一些不和谐的声音，之所以出现这些不和谐的声音，无非就是因为出借人没有正确的WQ方向。
谨记这点：出借人的精力是有限的，WQ的黄金时间是风险爆发后的1-3个月。
由于出借人的精力和时间有限，在风险爆发后的前三个月，必须要集中精力推进1-3个重点方向，为后期的回款打下基础。
爱钱进出借人，减少无意义的争吵和谩骂，全力做好三件事情即可：
01 打击老赖
在所有P2P平台里，老赖们对钱站的痛恨绝对是可以排上名次的，不深究原因。
因此，钱站老赖的数量也是非常庞大，这个群体已经明确盯上爱钱进，不信的可以去搜搜微博：专治爱钱进。
已经有专门的老赖团伙，是为了打倒爱钱进而成立的。
目前，打击老赖的办法主要有三步：
第一步是保持正常的催收，这是最基础的。
第二步是推动上征信，解决那些还款意愿不强的老赖。
第三步是启动批量诉讼，解决那些没有还款能力的老赖。
目前，爱钱进在推进第二步，预计不久就会有好消息，征信能够解决的是那些还款意愿不够强的老赖，在短期6个月内会看到效果。
而第三步的批量诉讼，任买科技可能帮得上忙。因为最近观察到任买科技在针对逾期客户发起集中诉讼。这些集中诉讼的通道和经验，后面应该可以嫁接到钱端。诉讼的时效和成本会相对高些，利好中长期的回款。
2.施压兜底
爱钱进的兜底意愿，究竟强不强烈，数据说了算。
2019年下半年(6-12月)，爱钱进6个月的代偿金额是45.12亿，平均每个月是7亿5000万，而2020年3月份的代偿金额是1300万。
如果爱钱进老板是真心想要兜底的，拿出自己的诚意，不要吹牛，不要收买水军维稳，踏踏实实地用自己的真金白银去兜底。
之前也说过，重要的那几个数据，叫兽还会持续追踪下去。要是敢给中互金报假数据，肯定会有人举报你们的。
爱钱进的兜底资金，来自哪里？参考第二段的两个方向。
3.抵制收割
爱钱进虽然还没收割的行为，但是盘子太大，道德风险太高，不得不防。
为了防止未来出现道德风险，建议爱钱进出借人，尽快建立出借人委员会，并取得有关部门的官方认可，监督平台后续的兑付工作。
身为前从业者，叫兽真的挺佩服爱钱进整个团队，能支撑到现在，换作别的老板，可能早就撑不住要上商城。
但是，路是你们自己选择的，尽管前面不好走，请不要辜负出借人的期望。
做好这三件事情，就能本息全回了吗？
还是那句话吧：本息全回是全体出借人的目标，能不能实现这个目标，还是尽人事，听天命吧。
为了打击老赖，叫兽已经让小助理建立了最新的爱钱进消息追踪群，想加入的朋友，请扫描下方二维码，回复关键词：进群。
（未完待续）
—以上—
Hi～大家好
我是NP读财
江湖上，人称NP叫兽
实话说，作为前从业者
在这个行业滚摸爬滚打了7年
而爱钱进成立至今也不过6年
这些年，见过太多悲剧
希望爱钱进能守住最后的希望
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